所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
一、第三方支付提供服务价值分析
从面向用户的服务上看，支付手段不足以区分支付服务的类型。事实上，支付服务商的差别与在产业链中的位置有很大关系。支付手段在技术选择上的壁垒并不高，而不同产业链环节所积聚的用户与市场优势，以及由之带来的服务成本差别，则是本质的。
第三方支付是通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。突出表现在：
1.提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。中国有大大小企业2600多万，能与银行直连的企业平台与商务平台少之又少，大量的企业走上电子商务后，还需要选择第三方支付的服务。
2.提供竞争优势。利益中立避免了与被服务企业在业务上的竞争，企业在第三方支付平台上，不会出现其业务与其他类型支付平台的业务直接、间接竞争，也避免了用户、推广、网上渠道直接、间接被其他支付平台操纵的情况。
3.提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。而其他类型的支付服务，其平台在产业链的特征，某种程度上限制了企业用户在商业模式上的创新。因为其大量的企业用户的业务，实质上是在一种总的商业模式下变换而竞争的，这对企业长期发展是有风险的，因为商业模式的创新会受到局限，商业信息的保护可能不够。
二、第三方支付服务的发展历程
互联网用户对第三方支付服务的态度，是随着第三方支付服务与个人网络消费偏好的变化而不断变迁的，可分为三个阶段：
1.早期发展阶段：这个阶段银行的网银功能非常有限，加之低效率与功能开放的谨慎，使得初始发展的大多数互联网企业只能选择第三方支付平台来勇敢地尝试和推广自己的业务；这个阶段企业用户对第三方支付平台的选择比较慎重，而个人网络用户往往还无法左右商家对支付平台的选择。由于个人用户的影响力还小，加之这个阶段的第三方支付平台往往隐在商户后面而不做太多的宣传，很多企业用户一旦选定支付平台后往往比较稳定、忠诚，而个人用户往往宁愿认为自己是某商城的用户而不觉得自己是某支付平台的用户。
2.中期阶段选择低成本服务于短期目标：这个阶段突然出现了很多号称领先、却缺乏运营经验的支付平台，银行也开始关注网银业务而推进，但仍然不是银行的主要业务方向。用户在这个阶段，由于更多的在尝试互联网上的支付，加之互联网竞争激烈等因素，很多新型企业用户宁愿选择低成本甚至还有赠品的支付服务，或者为了支付安全考虑连接多家支付同时把把流量切向成本最低的。
3.未来阶段服务于自身长期的商业战略：商业上每个环节的低成本未必是最终的低成本。未来阶段，企业用户更加关注支付服务商的产业链定位与自身业务的耦合程度给自己带来的竞争力，包括支付商所拥有的企业与个人用户资源、电子推广销售渠道资源、广告定位能力等。而且企业用户十分关注支付服务商的全面创新能力能否跟得上企业自身的业务变换，把握企业需求十分关键；而个人用户可能会选择不同定位的前三家支付服务商的钱包，来满足自己在网络的消费与价值，并且个人用户对支付商的忠诚度增强，影响到企业商户对支付服务商的选择。
所以，从长期战略看待外包的支付服务及其附加价值，是互联网用户以及线下用户未来选择在线服务商的重要准则，支付手续费可能退化到一个相对次要的因素来考虑。
三、第三方支付的面临的挑战与选择
目前看，第三方支付商面临着来自内外的挑战，主要包括：
看得见的挑战：
1.竞争压力：将竞争放在我们定义的产业链条上看，大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争，产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争，事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源，网银服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够，特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略，为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费，到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价，门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争。
2.投入压力：由于市场与技术的高速变化，作为提供企业在线交易的服务商，服务平台的安全性投入、平台处理能力投入、系统满足多样化用户需求的开发投入、市场开发与市场推广投入等，也是动态增加的。这些投入与运营产生的费用外，产业链源头的银行交易成本还是比较高，使得第三方支付商为了长期发展必须平衡和承担这些投入压力。
3.盈利压力：上述竞争与投入的压力，使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。除了个别坚决的投资商外，大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核，使得
经营者在各方面投入需要平衡，很容易出现夸大其辞的宣传与名不副实的低质服务。不能持续提高服务质量对支付服务则是致命的。
4.服务创新压力：支付服务的创新包含多个方面：比如手机支付、电话支付、移动pos等支付手段的创新；如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新；b2b，g2b，b2b2c等支付服务模式的创新；还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。除此之外，支付商的重点创新，应聚焦在产业链的上下游合作创新，电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新，以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。
看不见的挑战：
1.安全的风险：一方面，第三方支付服务商由于核心是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方面，网络技术的变化日新月异，对于提供钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险，也加大了支付商的经营压力。
2.政策的风险：在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付商为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试，政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也掺杂了更多人为的因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租，扭曲了服务，而随着服务量与用户的快速增加，经营的风险箭在弦上。
四、结论
支付市场的格局仍然没有形成，其格局的变化与产业链上每个环节的国家政策有很大关系。比如央行对虚拟货币与在线支付服务的政策与举措，银行在网银的策略与联盟的可能性，各类电信运营商、互联网运营商、电子商务平台在在线支付服务方面的联盟与自我发展举措等。无论市场格局如何变换，中小企业与专注主营业务的大中型企业市场，仍然是第三方支付服务商的重要方向。第三方支付市场不仅不会被挤压，而且会在自我创新与突围过程中得到快速的发展，并对中国包括互联网与电子商务在内的各个产业发展，起到难以代替的支撑作用。
参考文献：
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