摘 要：我国电子商务发展已有很大进步，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成，始终是人们关注的焦点。以支付宝为代表的第三方支付模式以其独特的优势在网上支付领域占据了重要的位置。通过支付宝引出第三方支付模式，在此基础上对其进行了swot分析，并针对第三方支付企业普遍面临的问题和挑战提出了相应的解决对策，以期为第三方支付模式发展和应用提供参考。
关键词：支付宝；swot分析；第三方支付模式
1 支付宝简介
支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴公司创办，为解决电子商务交易过程中的诚信和安全问题而提供第三方支付服务。其实质是第三方支付企业作为信用中介，在买家确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，维护了网络交易的安全性。
1.1 产生背景
我国电子商务发展已有很大进步，但安全支付是中国电子商务发展面临的首要问题。
成千上万中小商城和个人卖家的崛起，大批的个人依附于网络进行生存。而这些中小商城和个人卖家无法取得买家的充分信任，也没有足够的实力有效解决资金流和物流问题。电子商务诚信危急严重。
淘宝意识到第三方支付平台可以起到中介和监督作用，能解决困扰网络购物的诚信问题。
1.2 发展历史和现状
2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月，推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；到2006底,支付宝用户超过3300万,日交易总额超过 1 亿元人民币, 日交易笔数超过46万笔；截至2007年11月19日，支付宝用户已经超过5600万户，日交易总额超过2.3亿元，日交易笔数超过117万笔。
支付宝作为网上安全支付工具，其服务范围已经覆盖了c2c、b2c、以及b2b领域。
1.3 对淘宝的影响
淘宝于2003年10月推出支付宝服务后，会员注册数和成交率节节攀升。到2006年12月，注册会员超过3000万人，全年成交额突破169亿，比 2005 年 80.2 亿元增长了110%；2007年注册会员达到5300万，交易总额突破433.1亿元人民币，与2006年相比增长156.3%。淘宝网销售额持续5年以高于100%速度增长，创造了电子商务企业的发展奇迹。
支付宝是淘宝实现赢利的突破口，其作为网络交易安全支付工具的理念已经深入人心。
2 支付宝的交易流程与特色
2.1 支付宝的交易流程
申请一个支付宝账号，选择与支付宝合作的银行进行充值。流程如图1所示：
买方选中所需商品后与卖方达成协议并确认购买信息；确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”；买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝把货款汇到卖方的账户。此时交易完成。
2.2 支付宝的特色
2.2.1 提供货款担保服务和“你敢用，我就敢赔”的服务承诺
支付宝在设计之初就更多地考虑买方利益，用户通过支付宝付款时，货款并不直接打到卖方的账上，而是由支付宝替买卖双方暂时保管，只有用户确认收货并在自己的支付宝账户中认可交易时，货款才会被转到卖方账户中。这些服务激发了用户网上交易的热情。
2.2.2 支付宝的安全防线
（1）账户双重密码设置。即登录密码和支付密码，缺少任何一个均不能使资金发生流转。若同一天内出现两次以上密码输入错误，系统将自动锁定该账户，三个小时后才能解除。
（2）短信提醒功能。在有修改密码、使用账户余额付款、申请提现、修改 e-mail地址等操作时，用户会收到短信通知，随时掌握账户信息变更情况，确保账户安全。
（3）双重身份认证。即身份证和银行卡认证。除通过公民身份证号码校验身份证的真伪，还利用银行账户实名认证来校验用户的姓名和银行账户号码，极大地提高了账户的安全性。
2.2.3 与多家银行合作，方便网上交易
支付宝这一第三方账户最终要通过银行系统进行结算，为此，支付宝与许多银行都建立了合作关系，例如中国银行，交通银行，中信银行，中国建设银行等，方便了网上交易。
3 支付宝的swot分析
3.1 strength 优势分析
（1）对商家而言，通过支付宝可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
（2）对客户而言，支付宝的货款担保和赔付机制提升了其交易的安全性，可以规避无法收到货物的风险，货物质量在一定程度上也有了保障。同时支付宝通过与众多银行合作的方式向用户提供统一的交易界面，打破银行卡之间的壁垒，方便网上交易。
（3）对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。
（4）支付宝可以对买卖双方的交易进行记录，为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。
3.2 weakness劣势分析
（1）对银行依赖性强。支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术。
（2）结算周期长，在途资金利用效率低。由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。同时，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
3.3 opportunity机会分析
电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信任度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了c2c、b2c、和b2b领域，但主要集中在以淘宝为代表的c2c领域，而b2b 和b2c是中国电子商务的绝对主流，市场潜力巨大，将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。
3.4 threat威胁分析
（1）同业恶性竞争。支付宝作为第三方支付平台很大程度的弥补了网上信任不足的问题，因而获得了成功。但是也因为电子商务发展迅速，让第三方支付看起来成了大金矿。据不完全统计，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过50家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺商户武器，很多公司为培养客户都提供免费服务，支付宝面临激烈的竞争。
（2）来自银行的竞争。支付宝作为第三方支付平台，其运作的基础是银行系统，必须依赖银行作为清算管理的核心。而银行由于专门从事金融服务，信誉高、用户认可率高且资金和技术实力强，公信力远大于支付宝这一第三方支付企业，一旦各商业银行之间实现自身整合，看到第三方支付市场有利可图，则会改变目前对第三方支付平台的政策，势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。
4 建议——发挥优势，迎接挑战
4.1 树立公信度，做好信用中介
电子支付的发展必须有良好的信用做保障，目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此，第三方支付企业要抓住这个市场空白，做好信用中介，不参与买卖双方的具体业务，不触及客户商业信息，为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的证据。
4.2 强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力
（1）提高服务质量。质量是企业的生命,第三方支付企业也不例外,要尽可能提高服务质量, 而且还可以创新服务方式，向企业用户提供高附加值的服务。
（2）对市场进行有效细分，根据自身优势准确定位，找到适合本公司的细分市场，这样更有利于企业做大做强,取得竞争优势。
（3）提供多元化的支付方式,例如可以提供手机支付、网上在线支付、电话支付等多种支付方式为用户提供方便。
4.3 密切与银行的关系
银行系统是第三方支付服务的运作基础，而且银行由于其规模庞大，实力雄厚，在早期的发展过程中已经树立了值得信赖的品牌，支付保要密切与银行的合作关系同时避开银行优势项目，使第三方支付成为网上支付的主流。
4.4 解决好第三方支付的在途资金问题，提高结算系统的效率
（1）第三方账户由银行统一管理，规定中转账户的资金不得挪作他用。
（2）确定时限，规定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走，减少截流资金行为的发生。
（3）采取限制第三方支付公司一定时期内的账户资金余额，或缴纳一定比例保证金的方式，以减少因发生问题使消费者、商家蒙受损失。
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