第三方支付对网上银行业务发展的影响研究

　　现如今，我国的电子商务正在得到快速的发展，而从其发展轨道来看，未来的电子商务、网上购物等，也将成为人们主流的购物形式，对于电子商务的发展来讲，第三方支付发挥了十分重要的作用。作为一种支付手段，第三方支付一方面能够对资金进行清算，另一方面还能够对交易的双方进行一定的约束，对于信用制度并不完善的电子商务来讲，第三方支付这样的特点就有这十分重大的意义。第三方与网上银行两者互相竞争但是又互相合作，而在未来支付行为电子化的基础上，对第三方支付的发展经验进行研究以及借鉴则对电子银行的发展有着十分重要的意义。

　　一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战

　　（一）银行中间业务收入受到影响

　　现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。

　　（二）网上银行不注重用户体验的缺点被放大

　　我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。

　　二、第三方支付与银行网上银行的对比分析

　　（一）第三方支付的优势

　　1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。

　　2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。

　　（二）网上银行的优势

　　1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。

　　2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。

　　三、第三方支付对银行网上银行业务的启示

　　（一）在保证安全性的前提下对用户体验进行提高

　　网上银行的业务包含有投资理财、账户管理等集中领域当中，但由于多种原因，网上银行的用户体验一直不佳，用户对于网上银行的使用，也主要是进行转账汇款等。而想要在支付领域能够得到更好的发展，网上银行就应该对第三方支付的经验进行借鉴，对客户的续期进行把握，使得网上银行的功能能够得到不断的完善，并使得用户的体验得到有效的强化，对业务、产品等进行整合，使得用户的满意度能够得到不断的提高。

　　（二）对C2C市场进行积极的开拓

　　在C2C支付领域当中，买卖双方缺乏一定的信任度，但由于网上银行缺乏担保的功能，因此C2C支付主要依靠第三方来进行担保。虽然具有广阔的前景，但在C2C支付??中买卖双方比较零散，如果直接接入，银行很可能难以得到理想的回报率。与此同时，稳健的经营风格使得银行难以适应网上支付市场的需求。因此，在C2C领域当中，银行可以利用在第三方支付企业当中进行参股或者是与第三方支付企业进行合作的方式来进入，利用合作的方式，能够使得网上银行与第三方支付的优势进行互补：借助银行的品牌，第三方支付能够更好的对自身的服务进行推广；第三方支付企业客户多、银行发卡渠道广，双方的联合能够实现客户资源共享；第三方支付企业海外市场的优势与银行跨境结算的优势，能够更好的对境外线上收单等业务进行开展。

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