中小商业银行开展网上银行业务及策略分析

　　中图分类号：D922.281 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）09-0231-01

　　一、网上银行的概念

　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

　　二、中小商业银行开展网上银行业务的分析

　　中小商业银行无论在规模还是资金方面都与国有商业银行存在一定的差距，要在竞争激烈的今天更好的发展生存，必须要跟时代的步伐相协调，努力开发开展网上银行业务。从国际形势来看，中国已加入WTO，已有并将有更多的外资银行进入中国市场，将使银行业的竞争更加激烈.这些外资银行由于进入中国的时间短，其营业网点少、人力资源不足，因此他们将运用新的发展战略，采取自身比较占优势的信息网络技术来抢占市场。

　　从我国内部形势来看，中小商业银行的发展历史时间较短，在设施建设、机构网点数量管理体制及人才方面与国有四大商业银行相比都存在一定的差距，只有大力发展尖端科技，同时利用自身特点开发具有本行特色的服务，才能更好的吸引客户、赢取市场。

　　首先，从中小商业银行自身来看，由于其发展的时间不长，内部结构、管理及技术不像国有四大商业银行那样复杂，更易直接采用先进的技术革新，更新尖端设备来开展业务。其次，从网上银行的自身特点特点来看，网上银行更适合中小商业银行的发展.网上银行具有如下特点：第一，降低业务成本，提高服务质量；第二，提供多样化服务，永久留住客户；第三，升级维护方便，创新品种增多。此外，庞大的市场需求及国外的成功经验也为中小商业银行发展网上银行业务提供了可能。

　　三、中小商业银行开展网上银行的策略分析

　　我国网上银行业务起步较晚，但已形成一定的业务体系，不但国有四大商业银行开通了网上银行业务，部分中小商业银行也已经开展，尤以招商银行为典型，开通网上银行业务的银行数量日趋增加，并且业务分类及市场定位也日益成熟.近几年，网上银行业务比例不断加大，交易规模更是迅速发展，从2005年的72.6亿增加到2010年的600多亿，比2009年增长30.6%.其中企业网上银行业务一直处于主体，增速稳步提高，个人网上银行业务数量也不断增加。

　　从银行方面来看，由于网上银行是新兴的业务形式，银行对这一业务的推广、宣传仍需一定的时间，并相应的需要更好的营销手段，才能使企业更快、更普遍的了解这一业务，切实体会到网上银行的种种优越，才能更广泛的应用这一业务，从而网上银行业务才能更好的发展。中小商业银行开展网上银行业务是必须之举，但不可盲目，一定要有明确的市场定位和策略，积极稳妥的推进网上银行业务的发展。

　　（一）中小商业银行开展网上银行业务的定位。中小商业银行在面对竞争时，应将网上银行视为防止客户流失的一种手段，而不是唯一重点，同时还应注重传统银行业务的开展，二者并行.但是网上银行业务的差异性小，模式相似度高，因此中小商业银行在开展网上银行业务时要强调自己的特色服务，建立服务品牌，专注于自身具有核心竞争力的业务发展，以特色化的服务赢得客户，促进自身发展。

　　（二）中小商业银行开展网上银行业务的策略。加强网上银行等产品的营销，将服务渠道延伸到客户门口.增设网点和窗口的方法，不仅受到成本的限制，而且始终无法满足客户对银行成倍增长的服务需求.而网络技术的广泛使用，催生了网上银行、手机银行等电子渠道产品.这些产品可以无所不在，随时为客户提供高效的、贴身的在线服务.因此，提高银行服务能力的第二个途径是加强网上银行等产品的营销.如何缩短客户对网上银行的认知过程，如何消除客户对网上银行的不安全感，是网上银行的营销关键.例如，银行可以在人流量较集中的网点，设立网上银行试用点，由大堂经理辅导客户试用网上银行各项功能；银行可以联系效益较好的企事业单位，举行专场推介会；银行可以充分利用全员营销，所有银行人员都知道、使用、体会、宣传和介绍网上银行。

　　结束语：中小商业银行在发展网上银行业务时要具有前瞻性，审时度势，大力创新，在获得收益的同时增强竞争力，从而使自己在竞争中处于不败之地。

　　

　　作者单位：东北农业大学经济管理学院金融系

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