对于村镇银行可持续发展的思考

　　

　　1村镇银行发展中的阻力

　　1.1外部环境分析

　　1.1.1一般环境分析

　　改革开放后我国形成了城乡二元经济格局，这样的经济结构造成了很多问题的出现，在改革开放的前期，为支持城市的发展农村牺牲了很多。在小农经济条件下，分散的不规模经济无法使农民摆脱贫困，农业生产效率低下，农业生产活动的资金回报率也低于城市，因此，开展农村金融的成本高、收益低、风险大，大规模设立深入农村的村镇银行就比较困难。

　　相关法律法规的缺失，成为了监管的难点。以中行的总分行模式与建行的控股公司模式为例。富登金控与中国银行合资成立的中银富登村镇银行已开始运作，计划在全国开设400家分行。与之前村镇银行由商业银行控股，采取一地一设的形式不同，中银富登村镇银行采取总分行模式，这对于批量开设村镇银行，在各个分行间实现资源的优化配置有很大的促进作用。与此同时却存在后续的法律建设问题，控股公司成立后的定位，由谁管，怎么管，都成为了监管的难题。

　　地方政策支持力度不足，不同程度影响了村镇银行的业务展开。在村镇银行的设立过程中，中小银行的积极性很高，原因是跨区域经营的内在推动，但从地方政府的角度来看，村镇银行作为新型的农村金融机构，抗风险能力较弱，因此对中小银行开设村镇银行持保留态度，支持不足导致了村镇银行的缓慢发展。

　　1.1.2行业环境分析

　　村镇银行发展的潜在威胁来自农村信用社、小额贷款公司等中小金融机构，与大银行和小额信贷公司相比，村镇银行的资金周转和经营效益状况并不十分良好。小额贷款公司资本灵活，贷款业务额度小，速度快；大银行贷款额度大，流程规范。村镇银行处于大银行和小额信贷公司的夹层，经营空间比较狭小。

　　替代品的威胁主要来自小额信贷公司的贷款。小额信贷自2008年试点以来，由于门槛低，股权灵活，积极引入民间资本，发展相当迅速。2009年至2011年贷款公司的计划试点数量为106家，但是截至目前，已有了上千的规模。相比之下，村镇银行的发展很是缓慢。

　　从议价能力方面分析，由于村镇银行目前大都由中小银行控股，规模较小且分散，与在农村地区具有垄断地位的农村信用社相比，议价能力弱。至于金融消费者议价能力，农民属于弱势群体，要申请贷款很困难，议价能力也很弱。

　　1.2村镇银行发展的自身困境

　　1.2.1村镇银行发展的最大难题是吸收存款困难。村镇银行属于新型农村金融机构，信誉积累薄弱，客户认同度低，社会公信力还属于弱势位置，再加上网点少、汇路不通、农村资金外流等原因，导致吸收存款陷入困境

　　1.2.2村镇银行的开设区域并没有彻底实现银监会的政策初衷。银监会的政策是实行“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达地区挂钩”的准入挂钩措施，意在支持主发起人到经济欠发达地区设立新型农村金融机构，消除城乡间发展的不平衡。如果只是完成挂钩任务，那么村镇银行的设立实在起不到应有的作用。

　　1.2.3涉农业务中的信贷技术问题普遍存在。银监会 2010年5月《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》中强调加大推动大中型商业银行参与力度。然而大中型商业银行对于城市业务熟悉，对于涉农业务却是存在盲点，如何办好村镇银行的涉农业务将是一个巨大的挑战。

　　2促进村镇银行可持续发展的对策

　　2.1建立健全的法人治理结构

　　吸取农村信用社改革前产权不清晰，治理结构不完善的教训。加强基层的自由，予以适当的放权，建设科学的法人治理结构并完善相关的激励措施，努力实现经营的规范和透明，为村镇银行的发展奠定一个良好的基础。

　　2.2村镇银行要加强内部管理，拥有自己的核心竞争力

　　村镇银行的发展面临多方面的竞争，与在农村拥有垄断地位的农信社相比，规模小且分散，实力弱。在一个竞争激烈的环境中生存下来并拥有自己的一席之地，对于村镇银行来讲是一个挑战。由此村镇银行要在管理模式上有所创新，利用先进的管理理念引导发展，建设一支高素质的人才队伍，利用现代化的银行经营手段实现村镇银行的快速发展。

　　2.3坚持立足三农，支持三农的市场定位，不能与农村的经济发展相脱节

　　2010年6月，首家地市级村镇银行湖南湘西长行村镇银行开业。这对于长久以来村镇银行脱农经营的担忧又增添了几分，村镇银行不能成为农村资金的“抽水机”，如果村镇银行吸收的资金又回流到了城市，那无疑是农村金融改革一定程度上的倒退。

　　3结论

　　由于农村金融业务的风险高,效率低等原因,我国的大型商业银行曾经大规模退出农村金融市场。农村金融市场在很长一段时间内出现了资金短缺的状况，这对于实现农村的现代化十分不利。银监会随后采取种种措施支持国有控股大型商业银行进军农村金融市场，建立符合我国国情的农村金融市场新秩序。在村镇银行设立的过程中出现了各种问题，争议最多的就是资本模式的选择与三农的市场定位，这关系到村镇银行的可持续发展与未来农村金融发展的前途。为村镇银行的发展创造一个宽松的环境，鼓励有想法有办法的人进入农村金融市场开创一片新天地，也只有这样农村金融的现代化才有可能实现。

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