“互联网+”视域下我国村镇银行发展的思考

　　村镇银行的发展为我国农村经济建设起到了举足轻重的作用。目前，“互联网+”为我国村镇银行的发展提供了新的路径和模式，有利于破解村镇银行发展中存在的问题。

　　一、“互联网+”与我国的村镇银行

　　“互联网+”为我国村镇银行的产业升级提供了环境和条件。一是“互联网+”能够改善村镇银行分布不均衡状态。从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。所以，农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。互联网技术的使用与融合，能够在一定程度上改善这一状态。二是“互联网+”能够改善村镇银行资源流向城市的现状。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了村镇银行资源供给不足的状况。三是“互联网+”能够改善村镇银行需求增加与供给不足形成的矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金和更先进的网络金融方式。

　　二、我国村镇银行发展中存在的问题

　　第一，网络化程度低，业务风险较高。目前，村镇银行网点还是少，现代技术手段缺乏，缺乏对农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷也主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。改革开放以来，为支持农村经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一部分农民对国家政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”行为。以村镇银行来说，他们中肯定有人认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放小额贷款时多以信用贷款为主，很容易形成贷款的道德风险。

　　第二，人才制约发展，做大做强较难。一支优秀的人才队伍是一个银行能够获得成功的一个重要前提。由于村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，在吸引人才方面，很难与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行相竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。从已开业的一些村镇银行来看，其员工大部分是从农村信用社转来的，来自大银行的有经验的专业人才很少，即使一些大中专毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，更是缺乏网络金融方面的技术人才，因此村镇银行业务急需的专业人才明显不足，严重制约了其发展的后劲。

　　第三，服务条件不足，业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看，远不具备完成这些业务的水平。第一，有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统，资金清算只能依靠手工操作，汇划到帐速度慢且易出错。第二，有些村镇银行尚未接入征信系统，这就制约了其发展信贷业务，也给其带来更大的风险。第三，村镇银行信息化建设滞后。一方面，与商业银行和农信社相比，村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱，这就使许多业务无法开展。另一方面，村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。

　　三、“互联网+”视域下我国村镇银行发展对策

　　第一，利用网络技术，创新营销模式。客户是银行经营的生命，商业银行不仅要通过银行内部数据梳理、分析、评价、筛选、管理、维护存量客户群，更重要的是充分借助互联网与数据流量牵引，增加和拓展有效渠道，延伸渠道触角。对于村镇银行来说，网络银行、电子银行、电话银行、微信银行等等均是可行的经营方式，是互联网技术渠道的不同形态，变有形网点为手头网点，借助互联网技术将银行便利服务的入口渗透到一切可能的角落和终端，随处可见、唾手可得，为争揽客户特别是小微客户创造可能。

　　第二，加强产品创新，拓展特色业务。目前村镇银行的业务主要集中在吸储、放贷，其他方面的金融业务开展较少，这样一来村镇银行与农村信用合作社存在业务上的较大重合，但其规模和信用又远比其弱。因此，村镇银行应深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，进行产品创新。通过数据挖掘可以快速发现新需求和潜在客户，实现个性化精准定向销售，跳出原有商业银行产品服务设计的固有思路，更加贴合客户需求，以需求组织供给，以供给创造需求，通过快速定义和体验互动，不断拓展银行业务的发展空间和市场，有效释放银行的内在产能，实现银行产品与服务生产模式的新突破。

　　第三，完善体制机制，引进优质人才。对于我国村镇银行而言，发展互联网金融是改造村镇银行传统的经营方式、产业结构等重要方式，有利于增强经济发展动力，提升效益，从而促进村镇银行的健康有序发展，这一方面有助于较大程度上的放权，激活运营机制，从而能够在薪酬激励与决策机制方面更加靠拢互联网企业，增??对相关人才尤其是互联网人才的吸引力。现在我国互联网金融的发展还处于一个刚刚起步与探索的阶段，并没有形成一条较优的发展路线，但是对于村镇银行而言，借力互联网金融是一条必经之路。

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