刍议商业银行战略转型与风险管理

　　在信息经济和互联网金融冲击下，商业银行传统经营模式面临巨大挑战。近年随着商业银行战略转型的理念深入人心，转型发展的措施逐步落地，理念、技术、产品、服务、经营模式等方面焕然一新，银行业发展经历的巨变前所未有，战略转型带来的庞大的创新内容，给银行风险管理带来了极大的压力，风险管理要与之适应，面临着新课题。

　　一、商业银行战略转型的新趋势

　　1.数据驱动的银行。大数据时代，商业银行经营方式也从产品、业务为中心过渡到以数据为中心，今后银行需要借助对大数据的分析运用，提升客户营销、产品创新、内部管理和核心竞争力，受此影响，风险管理也必须基于大数据的推广和运用。

　　2.智慧型的银行。随着智能设备金融业务、移动电子商务、智能家居等普及，传统金融机构与第三方支付机构融合，视频、指纹、人脸等支付方式快速普及，智慧银行的科技含量更高，业务更复杂，风险管理的难度骤增。

　　3.跨界的银行。目前银行混业经营逐步成为常态化，随着技术进步和市场竞争加剧，行业间相互影响、相互渗透、交叉融合，产品、渠道、支付手段等往往涉足多个行业，后台数据监控变得越来越困难，对风险管理者的专业技能、综合素质要求更高。

　　二、当前商业银行风险管理的难点和问题

　　近年，由于经济下行，银行普遍面临利润下降、不良激增、资产质量下降等困难和问题，政府也进一步严格金融监管政策，对风险管理提出了更高、更严的要求，目前商业银行风险管理面临的难点和问题主要是：

　　1.贷后管理不到位。由于长期以来商业银行对完成发放贷款的指标有考核，但对贷后管理缺乏硬性约束，内部控制机制不健全，重放贷、轻贷后管理、重投轻退的习惯，贷后管理普遍存在薄弱环节。此外，贷款的全流程管理不足，资金使用不合规、挪用资金、资金进入证券市场的问题仍然存在。

　　2.信用风险敞口较大。当前银行间竞争白热化，为了发放贷款、完成考核指标、抢占市场占比，往往在客户的选择上抢大户――大企业不需要贷款，各家银行抢着发放贷款，导致发放贷款标准降低；小微企业紧缺贷款，但没有银行给放款，银行人员容易受利益驱使发生道德风险。此外，影子银行业务覆盖了商业银行宽泛的业务领域，关联企业贷款等业务间存在着千丝万缕的联系，人为信用风险较大，欺诈事件时有发生，在经济下行期，债务人违约风险持续增加，一旦某个环节出现问题，就容易出现“多米诺”效应。

　　3.操作风险频频发生。由于目前许多产品设计复杂，牵涉的专业知识多，相关信息的采集、核实方面存在一定困难，银行从业人员风险识别与规避能力不足，违反或没有执行法律、法规，造成银行决策失误。以及由于从业人员疏忽、逆程序、违规操作，或者系统的原因，对银行经营带来较大不确定风险。

　　4.风险管理机制、队伍建设不足。商业银行对风险识别和管理手段落后，缺乏事前风险防范预警机制，长期以来定性分析多，量化分析少，风险识别、度量、监测的科学性不够。内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱，激励机制不完善，精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才队伍建设不足。

　　三、今后的思路和对策

　　1.加大教育培训，加强理念引导。目前部分商业银行的领导层风险理念存在偏差，对风险管理知识的学习不足，今后要加强法律法规、规章制度的培训，形成良好的风险管理理念，使之具有风险管理和业务发展的全局观，成为企业风险文化建设的倡导者、组织者和推动者。

　　2.建立健全风险管理的制度和机制。优化岗位分工设置，明确责任和收益的关系，严格业务流程控制，结合新形势、新产品、新业务，不断补充完善相关的管理制度，保证合规经营，建立一套完善的风险管理长效机制。

　　3.提升员工风险管理技能。通过强化教育培训，加强业务学习和技能考核，提高风险从业者履岗能力，发挥员工在风险防范上的“主体作用”，不断培育懂风险、懂管理和有技术的高级人才，更好地适应风险管理工作的需要。

　　4.加强监督检查。为了防范操作风险，必须定期对银行内部的业务操作情况进行跟踪检查，加强风险提示和预警，弥补风险漏洞，规避可能的风险事项，从源头上杜绝违规、违章行为，建立合理的奖惩制度，对违规行为严惩不贷。

　　5.提升科技力量支持风险管理的力度。向国际先进看齐，借助开发先进的信息管理系统，实现信息共享，运用先进的模型、金融工程等方法，达到对风险管理全过程的全面监督和控制，实现监管水平提升。

　　6.培育先进的风险管理文化。风险管理不是单个风险管理部门的事情，而是每一个银行从业者的共同目标。树立“合规人人有责”、“合规创造价值”等理念，使员工自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，培育良好的内部风险管理文化。

　　7.坚持风险管理服务战略转型。要树立强烈的市场意识，坚持风险管理为前台、为基层、为客户服务，强化风险管理对银行经营的回报，真正做到风险管理对股东、银行、客户和员工全面负责，全面加强风险管理和内控建设，将风险管控保持在较高水平，?檎铰宰?型发展保驾护航。

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