中小企业融资难与商业银行贷款低效率

　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

　　目前，中小企业的经济贡献度持续上升，且已经成为了我国经济发展的主要动力，但中小企业融资难的问题至今没有得到彻底解决。究其原因就是商业银行的贷款效率低，过于保守。由于商业银行缺乏适合中小企业融资的创新途径，加之政府担保机构与商业银行缺乏互信机制，从而造成商业银行更倾向于见效快的大客户授信业务。现实中，我国中小企业银行信贷融资难不但加剧融资交易成本，而且也影响了企业的发展。

　　一、目前我国商业银行在中小企业融资服务上存在的问题

　　1.商业银行管理体制中缺乏对中小企业信贷风险把控的针对性和适用性

　　国有企业和大企业融资困难，可以依赖政府主导的信贷配给；中小企业往往要求助于非市场化的“内源融资”，最后是导致中小企业融资难上加难。

　　金融是以信用为依托的债权债务关系，目前建立信用基础上的信用缺失已经成为了我国中小企业融资困难的主要原因之一。在计划经济条件下，国有企业产权不明晰，企业融资多少取决于政府行为，最终造成资金的利用低效。

　　2.商业银行信贷管理方式缺乏对中小企业信贷风险把控的针对性和适用性

　　中小企业的融资渠道主要限于上市融资、民间资本融资以及商业银行融资。目前商业银行管理中忽视了对企业自身还款能力的评估。由于风险把控缺少针对性，从而增加了加剧部分企业的道德风险，加之缺乏一套完善的、行之有效的失信惩罚制度，从而不能对中小企业贷款的风险控制与防范措施。

　　3.商业银行金融产品单一，不适应中小企业融资要求

　　目前，商业银行为中小企业提供的金融产品既不贴近市场，也不贴近客户，而实际上中小企业对金融产品的需求偏向于个性化。由此，单一的个性化的传统运行模式无法适应中小企业的融资需求。

　　4.商业银行经营机制的利益刚性，使发展中小企业业务缺乏内在动力

　　商业银行授信审批的低效率与中小型企业高效、灵活的经营特点不适应。加之银行收益风险不匹配。中小企业贷款对银行工作人员素质也有较高的要求。在商业银行决策效率低的情况下，为了赢得大客户和大项目，不得不以利率下浮为手段进行竞争，虽然是强化了对信贷人员的风险约束，但是也导致了信贷风险失控局面的发生。

　　二、提高商业银行为中小企业提供贷款的服务贷款的有效途径

　　1.构建信用机制

　　商业银行之所以回避中小企业授信业务原因还在于信息不对称导致的信贷风险失控问题。为此，需要构建科学合理的中小企业信贷风险控制体系是彻底解决商业银行回避中小企业授信的现实选择。一是建立长远的客户市场价值分析；二是构建银行信贷。经营货币不是简单地回避风险，而是在风险可控的前提下对市场准确定位。通过构建科学高效的授信风险管理模式从根本上解决商业银行的“惜贷”问题，中小企业从总部层面的战略规划和资源分配到各业务单位的市场开拓和产品管理，使得可能发生的风险得到有效控制。

　　2.改革商业银行信贷风险的管理方式

　　（1）建立能够防范中小企业信贷风险的有效机制

　　首先是树立定量分析理念。

　　我国商业银行习惯于比较适合对大型和特大型企业的授信管理。商业银行应该建立强大的数据信息平台，通过贷款差别化授信管理，逐步形成高效合理的中小企业信贷风险管理模式。

　　其次是中小企业授信风险控制思路。

　　一是通过制定规范化的风险评判指标，来适应中小企业信贷业务对效率的要求。 二是建立中小企业授信风险管理体系。商业银行要打造专业化的中小企业信贷风险管理团队，确定目标客户，并实施跟踪管理。

　　（2）定期为市场部门提供优质指导

　　引导客户经理简化程序，减少手续繁杂能有效地控制风险，对低风险业务、额度内循环使用业务建立快捷程序，走快速出账通道。

　　3.商业银行要在创新金融产品和服务方式上狠下功夫

　　（1）创新融资渠道

　　商业银行优化金融要不断创新金融产品和拓宽金融服务渠道，有针对性地强化加大支持新兴产业特别是科技型中小企业的力度。在优化金融资源配置上缓解了企业融资难、融资贵问题。针对不同发展阶段的企业提供债务性融资工具和资本性融资工具等。积极联合中银国际为企业提供直接融资服务，两年来，不断提升金融对科技成果的转化和技术创新的资金保障。

　　（2）改革商业银行经营机制

　　首先是组织结构的创新

　　商业银行组织结构与大型银行与小型银行具有组织结构差异。因此，商业银行采取总分行制的多层级组织结构，使得所有权与管理权趋向合一，实现管理结构朝着纵深化方向发展。

　　其次是商业银行还要将业务重点集中于能够充分发挥大型银行硬信息优势的交易型贷款。

　　4.改革金融体制，消除金融抑制

　　金融机构要加快金融创新。一是创新中小创新企业发行新债券品种。针对盈利和净资产水平不高的创新企业发行债券，实现万众创新；二是建立互联互通的交易市场。强化各家担保机构的电子化连接，提高融资市场流动性，从而吸引更多社会资金入市。三是全面推行企业融资注册制。利用债券发行的方式标准取消对企业债券发行设置的各种不合理限制，规范融资评级机构的相关制度，促使融资评级能够真实反映融资风险的高低。

　　总之， 中小企业低效率的占用资金问题应该得到改进。基层的商业银行要形成竞争性的金融服务，国家在监管政策上以及宏观调控上加大扶持力度，为中小企业快速发展提供资金支持。

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