浅谈第三方支付业务发展对商业银行的影响

　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

　　第三方支付是指具备一定实力和信誉的独立机构与各大银行签约，通过与银行支付结算系统接口对接，促成交易双方进行交易的网络支付模式。随着网络科技发展日新月异越来越迅猛，第三方支付因其操作更为便捷的特点，深受大众喜爱，使用得越来越多。因此近年来，第三方支付平台如雨后春笋般相继出现走入我们的平常生活中。

　　一、我国第三方支付业务的发展现状

　　1.第三方支付的市场份额

　　第三方支付?I务最开始的业务范围是小规模的资金交易，客户群体主要是个人，大规模的资金交易主要还是依托商业银行业务完成。

　　自2010年起，第三方支付市场交易额的增速放缓，但其市场占比仍然不可小觑。2015年，市场交易规模已达31.2万亿元。预计至2020年，市场交易规模可高达48.27万亿元。

　　2.第三方支付的业务发展

　　2013年，第三方支付平台进入金融领域，通过其强大的数据、用户数量和技术的支持将互联网带入金融领域，使互联网金融得到快速发展，对传统金融业造成的冲击不言而喻。并且，随着第三方支付企业经营的合法化，第三方支付业务逐渐深入到人们日常生活中，如生活日常费用的缴纳、学生卡充值、校园网充值等便民服务都可以在第三方支付平台中完成。

　　3.第三方支付的监管

　　商业银行对于第三方支付一开始采取了宽容的应对政策，因为第三方支付带动的互联网金融的发展很大程度上也带动了商业银行网上银行业务的发展。并且为了促进新兴的业务发展，国家监管也较为宽松。

　　而最近，第三方支付的发展态势让商业银行感受到了威胁，出现了来自各监管部门各方面对于第三方支付合规经营的管理制度要求，然而并没有撼动其前景。

　　二、我国第三方支付业务的特点

　　1.操作便捷，节省成本

　　作为一种综合性的支付中介，它可以将多家银行的金融支付服务同时管理，让交易者不用去多家银行开卡办理业务，大大节省了人们的时间成本和交易成本。

　　2.提供多元化、个性化服务

　　第三方支付的业务经营模式较为灵活，利用大量客户数据，掌握客户需求与喜好，为客户提供多元化与个性化的定制服务。这是大型的商业银行很难以做到的，而这种能够适应客户情况、满足其业务需要的服务是被客户青睐的。

　　3.提供交易担保，信用有保证

　　如今的第三方支付管理规范，平台会设立虚拟的账户，一般买方在购买所需物品后将款项汇入虚拟账户中，这笔交易在得到买卖双方的认同后方可通过买方确认汇入卖方账户。这一举措使得买卖双方之间出现不良风险的可能性降低的同时还提升了买卖双方的信用度。

　　而且很少发现第三方支付平台很少向不良信用者提供支付服务的情况，平台只向合法的企业提供关联支付服务，这样的业务模式增强了客户使用的信心，极大程度避免了非法交易出现的可能性。

　　三、第三方支付业务对商业银行业务的影响分析

　　1.第三方支付业务与商业银行业务类似

　　第三方支付业务在结算、支付、零售、转账业务与商业银行类似，这些业务是第三方支付平台的收入来源也同时是银行收益的主要来源。在这些业务上，商业银行选择同第三方支付平台合作，使得通过第三方支付平台能够完成在不同银行之间零手续费转账的服务。随着第三方平台日益蓬勃的发展，已经能实现绕开商业银行直接转账的服务，这给商业银行业务带来了重大的影响。

　　2.第三方支付平台的多元化业务更吸引客户

　　商业银行的传统业务框架固定，顾客通常自己的需求来选择业务，很难找到完全符合自己要求的业务。而第三方支付平台利用大量的客户数据能够迅速抓住客户偏好，制定出符合客户需要的业务。并且利用网络的便利和活动等能快速发展新业务。相较之下，由于商业银行很难推出新业务而被第三方支付平台占据的新兴市场数量越来越庞大。

　　3.第三方支付业务的监管不利，商业银行业务开展受到影响

　　现在，大多数第三方支付平台利用自己创建的模拟网关，直接获取客户资料而不需要通过传统商业银行的渠道，这使得第三方支付平台的客户数量悄然增加，严重影响商业银行的经营地位。而第三方支付平台的信息监管不是特别到位，可能发生洗钱套现的非法行为，风险极大且易于对银行造成风险传递，最终干扰银行业务的开展。

　　四、商业银行的应对策略

　　1.加强网上银行建设和金融创新力度

　　商业银行的网上银行业务包括很多，而实际客户使用得频繁的只有转账汇款，很显然网上银行的业务不能满足客户的实际需求。并且相较与商业银行的网上银行业务，第三方支付平台登陆更为便捷，业务更丰富，所以使用第三方支付平台的客户数量远多于商业银行网上银行的。

　　在银行网络基础建设完成的当下，各银行应在原有的网上银行业务基础上，拓展各种支付渠道和网上的运营范围。

　　2.挖掘大量潜在客户

　　商业银行与第三方支付机构相比，信誉更加有保障，中国人口众多，不使用第三方支付的人群还是庞大的一部分，商业银行可以利用自己的高信誉挖掘大量潜在客户。商业银行还可以在客户办理业务时，大力宣传其网上银行业务并调查用户需求，增加其网上银行业务的用户数量和业务多样性。

　　3.与第三方支付平台合作，实现双赢局面

　　商业银行能以控股的形式参与第三方支付领域的服务，补全自身的劣势短板，与第三方支付平台合作开展业务。如第三方支付平台对客户资信的评定机制还不完善，很难杜绝信用不良的客户用平台进行非法操作。而商业银行在客户资信评定方面已经形成了较为完备的体系，第三方支付平台可凭借商业银行的资信系统掌控客户的信息。第三方支付机构的支付方式和结算业务需要放置在商业银行进行托管，此时商业银行可以利用第三方支付平台吸附更多社会闲置资金。

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