我国银行业个人理财业务发展前景研究

　　中图分类号：F832.33 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）05-95 -02

　　一、引言

　　个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提高银行收入水平、推进银行业的发展。近年来，我国个人理财业务在商业银行筹集资金总额中的占比逐年上升，规模不断扩大，业务量也在不断提升。随着这个发展趋势，当前对个人理财产品的需求只靠传统的商业银行已得不到满足，因此，商业银行个人理财产品如何在市场竞争中保持优势地位成为商业银行可持续发展中应解决的重要内容。

　　二、个人理财业务的概念

　　个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及代理投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。

　　三、我国商业银行个人理财业务的发展优势

　　（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大

　　我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。

　　（二）商业银行个人理财业务风险相对较低

　　相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。

　　四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

　　（一）专业人才较为贫乏

　　各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。

　　（二）专业化服务能力还有待提高

　　新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。

　　（三）理财产品单一

　　随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，代理客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。 　　五、我国商业银行个人理财业务发展的对策

　　（一）培养专业理财人员

　　从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

　　（二）创新理财产品和服务

　　当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。

　　六、我国银行业个人理财业务发展前景分析

　　根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：

　　（一）不足分析

　　从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。

　　（二）优势分析

　　银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。

　　（三）前景预测

　　随着人们生活水平的不断提高，未来个人理财业务市场将会进一步扩大，这对于减小银行的竞争压力、提升银行的个人理财业务量有着重要的积极作用，因此必然会有利于银行业的长远发展；最后，经济全球化现象也可以给商业银行个人理财业务一个发展契机，银行可以通过与国际接轨的方式开展个人理财业务，实现自我更好地发展。

　　七、结语

　　就当前我国商业银行个人理财业务的发展情况来看，商业银行有其自身的发展优势，但是在社会新形势下也开始显露出发展的弊端。因此，我们要对商业银行个人理财业务中不足的地方具体情况具体解决，虽然当前我国商业银行个人理财业务发展还存在较多的问题，但是未来其发展前景必然是乐观的，不过就需要商业银行进行有效地自我调整和规划，以实现本银行的更好发展。

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