从发展模式的角度分析中国的社区银行

　　一、中国社区银行的现存问题

　　（一）相关部门未能对社区银行进行有效监管

　　随着国际经济的融合和本土经济的发展，大部分银行开始布局社区银行战略，企图避开审批制度以达到扩张营业网点的目的。这就导致在营业过程中存在信用、操作、道德等底线被触碰的风险。虽然社区银行的设立的数量越来越多，但监管制度未能随之跟上，从而导致有效监管的强度被削弱、风险的可控性越来越差。中国人民大学财政金融学院赵锡军副院长曾在一次采访种指出：银行是一种特殊的金融企业，它不但为企业日常运转提供资金来源，还吸纳老百姓存款。因此他的运作不仅关乎着国家稳健的运行，还关乎民生问题。因此，银行的发展应把风险控制首当其冲，应该以合规为前提，稳健运行为主线的经营。根据银行的资金来源，90%的资金都出自于存款人，投资者只占10%，若不注意风险控制，存款人的资金安全出了问题，最终要靠国家买单，不仅损失巨大，而且后果不堪设想①。

　　（二）社区银行特点未能有效发挥

　　现阶段，社区银行在我国的发展还处于初级阶段。我国的市场经济条件还不是很完善，在这样的基础上衍生出的社区银行不能算是实际意义上的“社区银行”，其运行模式与传统的银行分支划分与运行相差无二，因此，只能称之为“准社区银行”或“社区银行的雏形”，相比发达国家的社区银行体系，我国的发展还有很大的空间去进步和很大的差距去弥补。而且某些商业银行开创社区银行的目的并非实现社区银行的内在价值，而是变相的通过社区银行来进行网点的扩张和另辟蹊径实现圈地的目的。因此，并未深层的考虑社区银行的本质特征和深究其在中国特色的市场上如何更好的经营和管理，社区银行的运用并没有突破信用贷款和私人理财等的现有模式，为银行在金融服务方面打开新局面。可以说，社区银行在我国虽然规模发展很快，各个银行都在竞相设立，但其发展还停滞在初阶段，在服务和产品上与传统银行模式相近，并未有所改进和突破同质化这一僵局，并不能提供给客户差异化、个性化、定制化的服务，实现其创立指出的价值意义。互联网金融的发展，对银行的冲击无疑是十分巨大的，如果没有忠实的客户群体，没有新颖的产品服务吸引新客户，那么社?^银行极有可能成为银行的新负担，据不完全统计，A商业银行北京地区的社区银行67%都未能实现正盈利。

　　（三）不能够明确社区银行的市场定位

　　社区银行，顾名思义，以社区居民为服务对象，以其独特的金融服务和特色的金融产品吸引社区客户。传统的银行根据“二八效应”，主要以服务于中高端客户，而社区银行的出现就是弥补银行在低端客户服务不足的短板，但现阶段国内的社区银行仍以争取高端客户为主，并未实现其创立的真实目的。而且我国的社区支行并非自成体系，独立经营运行，所以社区银行并没有在其所属的商业银行发展大战略中明确自己的市场定位，同时，目前我国法律体系和规章制度并没有跟上社区银行的发展，用明确的法律法规去限定社区银行的经营范围、服务对象、资金运用等，同时政府并未出台相应政策和优惠鼓励社区银行的发展。因此，随着我国利率市场化大方向的推进，相较之前银行的收入减少、成本增加、利差变小，就刚产生出雏形的社区银行而言，很难按照其经营宗旨运行经营。银监会主席尚福林就曾公开指出：不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为，有所不为②。

　　二、发展社区银行的必要性

　　（一）发展社区银行是缓解中小企业贷款难的治本性措施

　　中小企业是指年销售收入不足500万元的小企业和个体工商户。中小企业贷款难的问题，是当前我国经济运行中的难点问题之一。当前中国具有法人资格的中小企业1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP，50%的税收，创造了75%的新增城镇就业机会。我国中央银行发布的《2011年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2011年12月末，小企业贷款余额为10.76万亿元，同比增长了25.8%，比上年末下降了3.9个百分点③。

　　相对于大企业，中小企业的经营风险和信用风险较大，因此重视不良率和以把控风险为主的商业银行不倾向于服务中小企业，尤其是在中小企业最希望受到银行帮助即在需要资金的情况下，它们就更不愿意向其放贷。站在银行的视角来分析这一情况，向中小企业放贷主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策导向总是认为放贷低利率就是“扶贫”，从而导致银行不愿意做贷款给中小企业这种高风险低收益的业务。第二，风险的控制。我国目前的征信体系并不完善，为了降低信用带来的不良贷款，我国商业银行更倾向于用担保贷款、质押贷款和抵押贷款来保障资金的安全性和降低不良率。

　　但社区银行与国有大中型商业银行不一样，社区银行具有大银行所缺乏的决策灵活性、服务特色性、信息传递及时性等特点。这导致社区银行可以更好的与中小企业对接，以其灵活性和便利性与中小企业对接，在降低风险的同时与中小企业相互促进。

　　（二）发展社区银行是完善我国银行体系的有效途径

　　据相关数据统计，截止至2016年12月末股份制商业银行的市场份额约为城市商业银行市场份额的13.7倍。在商业银行中，工行、建行、农行、中行和交行五大行在同业市场中拥有绝对的垄断地位，相比之下，中小商业银行各方面相对较弱，这表明我国商业银行体系的寡头垄断性质比较突出，且出现失衡，这一不良结果降低了整个行业的经营效率和同业竞争力。表明我国仍以规模竞争为主要手段，距离成为成熟的市场仍有很大的进步空间。社区银行的服务体系可以完善我国商业银行体系，尤其是针对中小企业的金融服务方面，大力鼓励发展社区银行可以有效提高金融服务的特质性和金融产品的创新性，从而提高我国的金融业的抵御风险能力和国际市场的竞争力。 　　（三）发展社区银行可以改善农村金融环境

　　社区银行的目标群体就是中小企业，社区银行的出现可以更好的带动农村经济，针对农村的金融需求提供特有的金融服务，同时也可以有针对性的为农村建设提供其所学的资金需求。完善农村金融服务，缓解农村金融市场资金需求。而且社区银行可以更有效的为实体经济服务，其灵活性可以因地制宜，以农村现有情况，衍生出适合农村发展的产品和服务，帮助农村经济发展特色化。同时在不断开拓农村市场的同时，为农村的发展提供必要的资金和开辟新渠道。

　　三、我国社区银行的发展策略

　　（一）准确定位，稳步发展

　　从目前情况来看，社区银行所拥有的资本和抵御风险的能力都无法与国有商业银行和股份制商业银行相比。因此寻找自己的市场定位是社区银行如何在我国金融市场上生存的立身之本，面对大银行规模竞争和兼并压力，社区银行以积极发挥自己的灵活能动性和金融产品的异质性，将社区居民和中小型企业作为目标群体，而并与大银行目标一致，争取高端客户与大型企业。通过服务附近范围内社区中居住的群体和小企业，不断彰显自身的经营特色和扩大自己的品牌效益，与大银行形成互补，而非竞争。目前，我国不同地区的经济发展差异较大，且经济发展的“当地化”较为明显，社区银行可针对这一经济发展的特色，为不同的特色群体提供想对应得金融服务。

　　目前，在深化农村金融改革中，我国一直缺乏一个明确的农村金融发展规划和农村金融改革的指导思想，改革缺乏指导性的思想就会不断放大主观性色彩和投资改革的盲目性，这就产生了显著的资金外流的“虹吸现象”，即资金流向经济法的区域而非需要该笔资金的区域。而制约“虹吸现象”是农村金融改革的当务之急④。而社区银行的出现可以有效地缓解这一现象的出现，且有针对想的投放资金可以提高资金的实用性和助力经济发展的效率。

　　（二）突出特色，差异管理

　　我国银行的较为凸显的问题就是金融服务和金融产品的同质化。无论大银行还是小银行，其发展模式都几近一样，无论是市场竞争，还是产品开饭，又或是市场营销，都相对较为一致。但国家放开利率管理后，我国的利率逐渐市场化，银行的差异也逐渐显露，银行需要根据自身特点，对自己的市场竞争做一个SWOT分析，从而更加了解自己在市场中的优势和劣势，从而找准自己在市场中核心竞争力和市场定位，走有特色的服务之路。社?^银行的发展应以“社区”为基础，即将老百姓的生活服务与金融服务相贴合，为社区中的小型企业和居民提供大银行无法提供的特色性服务。例如，中小企业的创立初期，不仅缺乏资金的支持，其财务管理人才也较为缺乏，管理制度不完善，这就要求社区银行提供给他们的服务就不能仅仅为资金，还应该在资金的供给基础上，进行深层次的金融服务，例如为其提供资金理财，资金运用，风险咨询等深度服务。随着社会的进步，金融需求也逐渐日新月异，百花齐放，社区银行的业务类型应该涵盖日常所需的业务类型，如存取款、结售汇和家庭理财等与生活息息相关的各种金融服务。

　　（三）发挥优势，强化合作

　　优势互补的合作形式已经成为现阶段合作的主要方式。例如现阶段银行积极与互联网公司进行线上合作，互联网公司借助银行的资金优势和信用优势争取客户，而银行借助互联网公司的普及型导入新客户和进行业务推广，从而达到共赢。社区银行应加强多方合作，从而扩大自己的市场营销网络、导入新客户、丰富金融服务类型。以兴业银行为例，该银行为开拓同业业务，扩大同业市场分行，搭建了银银平台，并在银银合作联盟方面作了有益的探索。该行通过“柜面通”业务实现了与合作行互为代理，同时打起“科技输出”的策略，为中小合作银行建设核心业务信息系统，并提供数据托管和灾备等服务，平台合作向深度拓展。截止目前，参与合作的银行已增加至430多家。兴业银行的成功，值得我们去学习和研究。社区银行应以其网点数量的优势为基础，与规模较大的银行进行优势互补；以其决策的灵活性为基础，在国家大力发展三农的大趋势下，与政策性银行进行合作；与支付宝、微信等第三方支付平台进行合作，从而为社区客户提供更为快捷简单的金融服务。

　　注释

　　①毛冉辉.我国社区银行发展现状及前景研究[D].首都经济贸易大学，2014。

　　②向劲静.民生银行“梦想”破灭-社区银行探寻新路径.《中国商报》，2013.12。

　　③巴曙松.中国金融改革下一步重点-小微金融发展.《博鳌观察》，2013.01。

　　④蔡四平.制约“虹吸现象”是农村金融改革的当务之急《湖南商学院学报》，2005.10。

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