存款保险制度对我国中小银行的影响及对策探析

　　一、我国存款保险制度对中小银行的积极影响

　　（一）有利于提升中小银行的信用度与竞争力

　　从各国实践来看，由于大银行在一国金融体系中占据着十分重要的地位，当大银行发生经营困难时，各国的政府往往都不会坐视不理，而是会通过各种方式帮助大银行度过难关，防止大银行的倒闭，这就是所谓的“大而不倒”。正是由于“大而不倒”，大银行相对于中小银行就会处于更有利的竞争地位。我国大型银行往往资本实力雄厚，网点众多，有国家隐性信用的支撑，在存款人看来，其存款保障能力较强，几乎不存在挤兑压力。而中小银行因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大型银行。存款保险制度的实施则可以在一定程度上改变这一对中小银行不利的局面。存款保险制度以国家显性信用作为后盾，可使我国的社会公众形成一种共识――存款无论是存入大型银行还是中小商业银行，均可享受存款保险的保障，由此会极大地提升中小银行在我国社会公众中的信用度，增强社会公众对中小银行的信心，使得中小银行能够与大银行在同等条件下竞争，推动各类银行公平竞争和均衡发展。

　　（二）降低风险，有利于中小银行稳定发展

　　相较于大银行，我国中小银行缺少有效的存款保障机制，风险承受能力有限，经营不稳定。存款保险制度赋予了存款保险机构对问题银行的早期发现职能，具有主动约束中小银行风险的动力，能够在事前、事中及事后对中小银行的风险进行全方位的监管，采取早期纠正措施和风险处置措施。这能够增强中小银行抵御金融风险的能力，从而为我国的中小银行创造一个稳定发展的环境，增强中小银行发展的稳定性。

　　根据我国的存款保险条例，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。在缴纳保险费之前，会有专门机构对中小银行进行全方位的评估和信用评级，经营状况差、风险较高的银行要缴纳较高的存款保险费。在评估过程中，如果中小银行存在问题就会被及时发现，而费率要求也会督促中小银行为了降低自身适用的费率进行自我检查与监督。存款保险管理机构也会对中小银行的日常经营活动进行定期和不定期的检查与监控，防止中小银行发生风险。当投保的中小银行面临危机时，存款保险管理机构依法介入，及时启动风险处置，要求投保银行及?r采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施，这有助于降低银行风险处置成本，促进监管质量和效率的提升。

　　（三）有利于完善中小银行的市场准入及退出机制

　　存款保险制度建立以前，通常是由各国政府来承担维护金融稳定的任务，为了避免因银行经营不善而倒闭，或者减少银行倒闭给经济社会造成的动荡，政府一般会以较高的成本承担银行破产清算费用。并且长期以来，基于各国政府和监管机构对于大型银行“大而不倒”的理解认知，发生倒闭的银行多为私人资本经营的中小银行。由于银行是风险比较大的行业，牵连和溢出效应比较大，因此，政府为了降低银行倒闭的救助成本，往往对中小银行的市场准入设立了较高的门槛和准入标准。而存款保险制度建立以后，由存款保险机构来负责处置中小银行的破产倒闭行为，政府不需要承担中小银行的倒闭成本，也没有必要对中小银行的市场准入再设立较高的门槛和标准，从而有利于中小银行的市场准入。

　　长期以来，我国金融机构的破产制度很不完善，许多金融机构在经营困难，处于破产边缘的时候难以退出，造成金融资源的浪费。存款保险制度建立以后，当中小银行经营不善确实需要关闭时，由于有存款保险制度的保障，存款人的存款可以得到保障，在不引发严重后果的情况下，监管当局就可以关闭这一类问题银行，形成优胜劣汰，实现金融资源的有效配置，避免问题银行勉强经营而给社会资源造成浪费。

　　二、我国存款保险制度对中小银行的冲击

　　（一）中小银行会面临更严峻的市场竞争

　　从理论上讲，存款保险制度提升了中小银行与大银行竞争的能力。但同时，这一制度的推出也向社会表明，政府将不再为中小银行的破产承担责任。当前，我国中小银行与大银行相比，无论在资产质量、经营管理水平、盈利能力，还是资本金补充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距，这一差距在短时间之内还无法超越。鉴于此，社会各界对中小银行的信心可能会因此而受到打击，对中小型商业银行的信任度可能会随之下降。为了避免损失，单位和个人更愿意将其存款存入国有大银行。这反而将会使我国中小银行处于更加不利的竞争地位。另一方面，存款保险制度建立后，政府可能会减低中小银行的市场准入标准，这意味着，中小银行会越开越多，中小银行数量急剧增长的后果便是中小银行之间的竞争压力会进一步加大，中小银行之间必然会在经营、产品、服务等方面面临更加激励的竞争。

　　（二）经营成本增加

　　我国银行业整体仍然以传统的存贷业务为主，尤其是对我国中小银行来说，中间业务收入占比很小，存贷利差仍是中小银行主要的利润增长点。存款保险制度下，一方面，为了应对可能出现的“存款搬家”现象，中小银行很可能通过提高存款利率、降低贷款利率来吸引客户，这将引发激烈的“价格战”，减少中小银行的盈利空间；另一方面，由于各银行必须要按照存款规模的一定比例缴纳存款保险费用，存款规模越大，则要缴纳的费用越多，存款成本便会增加，净利息收入就会减少。这增加了中小银行的资金成本，减少了其可用资金，中小银行的经营利润和资本收益率都将有所下降，从而对中小银行的盈利能力产生一定的影响。并且，我国的存款保险制度实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，风险差别费率则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。与我国大型银行相比，中小银行的经营管理状况一般、面临的风险较大。因此，中小银行要承担较高的风险差别费率，这将大幅增加其经营成本。 　　（三）中小银行管理能力会受到挑战

　　首先，存款保险制度下可能出现存款流向大型银行的情况，这会给中小银行的日常经营带来一定的影响，极端情况下可能会造成支付困难甚至是挤兑，这对中小银行的流动性管理提出了挑战。其次，存款保险制度下，中小银行的经营成本会上升，为了提高盈利水平，中小银行可能会进行更多金融创新和高风险的投资，其风险管控能力受到挑战。另外，存款保险制度的建立意味着我国的利率市场化进程加快，利率波动频率将加大，波动幅度将放宽，利率期限结构和定价模式也将更为复杂，中小银行的流动性和稳定性结构会受到考验。

　　（四）无法避免的道德风险

　　在没有存款保险制度的情况下，存款人为了自己的资金安全，会对存款银行的行为进行监督和约束；建立了存款保险制度后，由于有了担保机制，存款人可能会认为没有必要担心自己的资金得不到保障，这会使存款人的风险意识和自我保护的积极性下降，从而降低对中小银行的监督力度。同样，监管当局也会因为存款保险制度的担保作用容易放松对中小银行的监管，不易察觉其激进和冒险的行为。这样一来，外部约束的削弱会刺激中小银行的冒险行为，中小银行会开始追求高风险的投资收益，弱化自身的风险约束机制。同时，中小银行的主要客户群体是一些资产规模小、违约风险大、发展前景不明朗的中小企业。存款保险制度下运营成本的增加使得中小银行利润减少，为了自身发展的需要，中小银行会将信贷资源投放给有风险的企业，通过高风险的经营来达到收益的最大化，这样也会增加相应的道德风险。

　　三、中小商业银行应对存款保险制度的策略

　　（一）做好存款保险制度相关知识的宣传

　　存款保险制度刚建立不久，社会公众对其没有科学的认识，尚存在局限性，因此才会导致存款人将存款转移到大型银行、弱化对中小银行的监督与约束等情况的发生。中小银行应当对储户进行存款保险制度方面的教育，让储户正确地了解存款保险制度的作用和局限性、存款保险制度的承保范围、运作方式、赔付范围和程序等，使得储户能够对存款保险制度有一个科学的认知，加强对金融业的信心，这样能更好地降低存款保险制度对中小银行带来的负面影响。

　　（二）转变经营方式，提升竞争能力

　　存款保险制度建立后，银行业的竞争将更加激励，与大型银行相比，中小银行整体在资金实力、产品服务、风险管理、网点数量、员工素质等方面都处于明显劣势，无法采取全面发展的模式，而是要采取特色化的经营策略，找准自身定位，寻求特色发展。中小银行一般与地方经济发展紧密，服务对象大多数是当地的中小企业和当地居民，因此，中小银行要根据自身的特点选择大中型企业、小微企业、特定行业、社区居民等作为其提供金融服务的主要对象，并在相应领域内做精、做专、做细、做透，形成自己的品牌特色，这样才能吸引特定的客户群体，走出自己的特色化发展道路。在业务发展方面，中小银行要加快战略转型，改变原有一味追求存贷利差收入的发展模式，大力发展理财、金融市场、电子银行、投资银行、私人银行等新兴业务，调整业务结构，促进业务多元化经营。例如，要加大金融产品创新力度，要认识到价格对客户吸引力的单一性，的精心打造具有特色的金融产品，满足客户的多样化需求，提高客户的忠诚度。在互联网金融方面，应加快以客户价值诉求为核心的网上银行建设，并逐步设立集金融混业经营和多元化金融服务为一体的全能网络金融超市。

　　（三）提高?L险管理水平

　　中小银行自身的风险状况是影响存款保险费率高低的主要因素，中小银行应该通过积极提升风险管理水平来降低适用的风险费率从而降低要缴纳的保险费。具体来说，中小银行应该加强风险管理体系的建设，在完善风险管理组织架构和优化风险管理信息系统的基础上，改进风险计量方法，强化对各类风险的识别、计量和评估，积极准确地预测风险的变动趋势。同时，还要提高风险控制分析能力，准确评估中小银行可承受的风险暴露，从而通过调整资产负债结构进行风险控制。并且要加大风险排查的力度，切实防范重大风险的产生，及时有效地处理潜在的风险点。

　　（四）加强客户管理

　　对于存款保险制度建立后可能引发的存款转移和客户流失问题，中小银行要加强客户管理，最大限度地保留客户。首先，可以根据存款保险限额确定可能流失的客户名单，并按贡献度和流失率等指标对名单上的客户进行分类。其次，根据客户分类情况，分析并研究制定针对性策略和方案，如交叉销售、回馈客户、提升服务等级等，提高客户的满意度和忠诚度，从而最大限度地保留客户。

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