城市商业银行经营发展的瓶颈及转型方向研究

　　中图分类号： F830.33 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2017）05-81-2

　　0 引言

　　国家为加强对信用社的监管，防范金融?L险，央行在地方进行试验，并逐步在地方信用社的基础上组建了城市商业银行。各地区的城市商业银行发展至今，为我国地方经济发展做出重大贡献，在管理模式和资产规模上有了长足的进步，在我国银行业内有着举足轻重的作用。

　　1 我国城市商业银行现状

　　根据银监会年报报表（如表1所示），截止到2015年12月，我国银行业总资产持续增长，平均增长比例13.34%。城市商业银行总资产持续增长，在银行总资产所占比例以每年1%的比例快速增长。同时，我国银行业总负债和城市商业银行总负债也不断增加，较2014年分别提高14.3%，21.2%，具体如表2所示。

　　截至到2015年12月，全国共有134家城市商业银行，工作人员约有20万人，在银行数量及人员数量上处于绝对优势。

　　2 城市商业银行存在的瓶颈

　　随着经济形式的变化，城市商业银行存在的劣势成为城市商业银行发展的瓶颈，制约着银行的发展，主要有以下几个方面。

　　2.1 总体市场定位不明确

　　城市商业银行成立的目的是为地方经济、企业和居民提供金融服务。在城市银行的发展过程中，有部分银行为了跟大型商业银行抢占市场。为扩大市场份额，非理智的降低成本，严重偏离了最初成立的目的。其中有现有经济市场及外部资金的影响，但最主要的原因是银行的自身定位不明确。

　　2.2 服务思想落后

　　尽管大多数城市商业银行一直将提升自身的服务态度和服务速度作为服务宗旨。但是，服务的思路却没有提升，窗口式服务的提升和排队等待时间的减少没有从根本上解决现代生活的要求。服务上的提升应该将客户真正需要作为重点。例如特色的资金管理方案、专业的理财服务、合理的信贷方案，从客户需求上提高服务水平。

　　2.3 IT技术相对落后，阻碍了银行发展

　　随着市场化程度的提高，银行信息处理技术也需要进一步提升，越来越多的大型银行通过提高IT技术，提高服务质量和效率来打造自身的核心竞争力。将IT技术的提升的主要重点放在业务创新和效率的提升上，降低资金的风险控制，减少人员和信息冗杂。积极的推动银行在业务和服务的提升。先进的信息技术可以为银行带来较合理完善的管理模式，是效率的提高和产品开发的保障。现大部分城市银行对IT方面重视度不够，对IT技术更新提升投入的较少，科技技术较为落后，严重阻碍了新产品开发能力及客户维护的水平。

　　2.4 创新能力差，产品单一、替代性强

　　城市商行的产品创新能力较差，产品没有突出的创新。主要产品结构是模仿大型商业银行的产品结构，没有主观的创新理念。与产品多样化的大型商业银行相比，城市商行的业务数量比较少，没有多样化的产品，存款的利息是银行的主要收入来源；而基金、外汇、债券、代收等业务对于城商银行来说是难以实现的。

　　3 我国城市商业银行发展转型的方向

　　3.1 正确的市场定位――立足于地方中小企业的发展

　　我国的城商银行在地方有较好的政策，与当地经济结合较为密切，这是自身的优势，因此，应将发展的重点发在地方经济上。城市银行地方企业发展和基础设施建设作为主要目标，这也是城市银行最初建立的目的。我国城商银行在转型中应汲取大型商业银行的先进的服务开发经验，将更多的资金用于地方企业和个人客户的发展上。同时，需要充分挖掘国家政策，依靠国家政策在地方经济发展中共同发展。

　　3.2 采用差异化竞争策略

　　第一步明确了自身定位，下一步就是要明确竞争策略，用何种策略来打开市场增加客户数量和质量。差异化竞争策略是指将产品制造出独特的品质，跟相似产品产生明显的差别，而突出产品的策略。这种战略是以取得对顾客有价值的服务为核心，企业可以从服务差异化及产品差异化来突显自己产品的独特性。

　　3.3 改变传统盈利模式，大力发展中间业务

　　中国经济的快速增长，带动了金融行业的扩张和融资。尤其是在村和贷款方面。比如在宏观政策的调控下，商业银行的存款、贷款的利率发生了一系列的变动。与传统银行的业务相比，如今银行的盈利逐渐减少。银行为了寻找行的增长点，就需要改变传统的运营方式和思维，从互联网和中间业务着手，寻找切实可行的切入点。发展中间业务的可选方式有很多，但需要具有一定的可操作性。比如：黄金、钢铁的期货交易，各类理财保险和投资。除了常规的散户储蓄业务、中小企业的小额贷款以外，还应该横向扩大业务范围。还有，市民的水、电、暖、气等缴费业务也应该去积极的拓展。

　　3.4 加大IT技术投入和运用

　　随着市场需求的增加和计算机技术的应用，通过提高IT技术力量来建设自己的核心竞争力成为城市银行的一项选择。城市商业银行应该认真分析区域经济形势，加大IT技术投入，利用高科技手段，不断更新技术，降低业务压力，促进制度管理和业务管理方法创新。IT技术的提高主要是作用是市场需求分析及应对策略策划的反应速度，效率的提升会直接影响银行的管理和发展。

　　3.5 紧跟国家政策，实现快速发展

　　在全面开放的金融市场中，银行之间存在着激烈的竞争。大量海外基金进入中国市场，使各银行的竞争愈演愈烈。虽然城市银行可以从政策上获得较大的倾斜，但地理限制在很大程度上限制了它们的业务范围，这很大程度上限制了银行的发展。为了改变这种情况，有发展空间的城市商业银行可以自主寻找发展机遇，打破区域限制。如今，国家的农村财政支持为区域商业银行的转型带来了机遇。由于国家限制了地方商业银行的区域发展，地方商业银行应积极参与农村银行的建设。

　　4 结论

　　经过十年的发展，中国城市商业银行取得了显著的成绩，但存在问题不容忽视。从整体经济形势上来看，对于城市商业银行最有利的一点是有地理区域的优势。而城市银行存在的最大问题是没能准确定位自己的目标。城市银行要解决现存瓶颈问题，第一步应立足于地方中小企业的发展；第二步是丰富自己的产品种类，建立多元化的业务类型；第三步是改变原有的发展模式，重点发展中间业务，增加中间业务收入占银行总收入的比例；增加IT技术的资本投入，创造有竞争力的独立特征；此外，城市商业银行还可以充分把握国家相关政策来为自己的发展转型提供助力。

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