银行信贷风险业务的战略研究

　　中图分类号： F83 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）35-42-2

　　0 引言

　　银行的起源，可以追溯到四百多年以前，银行的出现主要就是为了适应社会的发展。银行的主要业务分为两种，即吸收存款和发放贷款。当前，银行是各个大中小型企业融资的主要渠道，其在促进国家经济发展的过程中发挥了重要作用。但是，银行在经营的过程中，同样存在着诸多风险，例如，银行利率风险、银行操作风险、银行市场风险以及银行信贷风险等等。其中，银行信贷风险业务是目前银行面临的最大风险，加强银行信贷风险业务战略研究，对银行的未来发展具有重要的现实意义。

　　1 加强银行信贷风险业务战略研究的意义

　　自银行出现以后，由于银行在风险控制方面的不足，银行风险种类不断增多，随着金融经济时代的到来，银行信贷风险业务受到了越来越多人的关注。在现代化的社会中，银行与社会经济主体之间的交易较为频繁，有效控制银行信贷风险业务，对于促进社会的经济繁荣具有重要意义[1]。而这里所说的信贷风险控制，主要是指减少银行的经济风险，避免金融危机的再次到来。

　　但是在实际的银行信贷过程中，经常出现不良贷款现象，这种信贷风险情况之所以会出现，原因主要包括两个方面：

　　首先，现代社会公众缺少对银行的整体了解，尤其是某些不良信息没有得到公众的高度重视；

　　其次，大部分的公众都认为银行有中央银行做后盾，不存在倒闭的风险，但是长此以往，银行不断累积风险，及有可能引发金融危机，造成银行破产。

　　可见，加强银行信贷风险业务战略研究，减少银行信贷风险压力，强化银行信贷风险控制，提高银行在市场经济中的竞争力，对银行的未来发展至关重要。

　　2 银行的信贷业务风险的含义与特征

　　2.1 银行信贷业务风险含义

　　经济行为的出现，必然带来相应的风险，换句话说，经济行为与市场风险相伴相生，只要存在经济行为，就无法避免市场风险。尤其是银行在经营的过程中，会受到很多不确定因素的影响，而这些影响会给银行带来巨大的市场风险。这些市场风险种类较多，常见的有银行操作风险、银行信贷风险、银行利率风险以及银行信贷风险等等，而根据实际研究表明，银行信贷风险是现阶段银行面临的最大市场风险，严重时可以造成银行倒闭。在实际中，我们将银行信贷风险分为两种，即广义的信贷风险与狭义的信贷风险。广义的信贷风险是指银行的实际经营成果受到了多种经济因素的影响，其结果一般是运营结果与预计目标不相符，从而使得银行面临损失的情况。狭义上讲即是借款人未能按期还款给银行带来损失。

　　2.2 银行信贷业务风险的特征

　　2.2.1 信贷风险的普遍性与客观性

　　信贷业务是伴随着经济的需要而诞生的一个行业，这种以钱挣钱的行业存在普遍的风险，因为它属于商业的一种，所以又有风险的客观存在性。银行在日常运营和发展中，必须有一定的储备资金，发展过程中对资金进行合理分配，按照当地贷款客户的经济状况，要有合理的制度变动，还款能力必须做市场调研，以将信贷风险降到最低。在社会活动中，商品流通伴随着信贷活动，无法分割二者的客观联系。由于市场竞争的残酷性，企业就有要面临倒闭破产的境况，这时如果有银行贷款，则银行信贷资金将受到严重的损失。经济风险与社会经济活动相互影响，经济风险的必然存在导致了信贷风险这一客观规律的存在[2]。

　　2.2.2 信贷风险具有不确定性和偶然性

　　信贷行业的风险由于无法判断信贷客户的风险，所以无法判断会有什么程度的损失，同时也不能确定风险的时间，因为损失都是意外发生的，是不受人们所预期的，甚至有一些不可抗力所造成，比如说意外事故、自然灾害、经济危机等因素，对信贷客户所带来的损失非常大，甚至会是毁灭性的，那么这部分资金损失就会无法挽回，所以说信贷风险具有不确定性和偶然性。信贷关系发生后，一系列过程中的接触对象或环境条件都可能成为信贷活动过程中的风险点，由于这些不可控因素的影响，对银行的预期收益产生影响。

　　2.2.3 信贷风险具有多变性

　　信贷风险中的多变性是指触发信贷活动变化的因素的变化随意不受控制的特点。受外界条件状态、位置、时间的改变导致风险在发生频率、表现形式、发展过程以及影响范围所发生的变化。另一方面旧风险在消失的过程中出现新的风险，这样导致的信贷风险无法确定。

　　2.2.4 信贷风险具有可控性

　　信贷风险在一定程度上可以被控制，以减少损失。信贷客户在合同过程中会出现意外情况，如果将客户可能存在的风险进行分析预防，可以减少或消除风险带来的一些损失，比如说提前要求贷款人进行大额还款。另外通过转移风险点、消除风险因素，可以降低风险带来的损失，将风险把握在营业点可以接受的范围。

　　2.2.5 信贷风险具有危害性

　　商业银行开展经营活动过程中，主要收益是信贷方面，信贷风险较高，但是收益也很高，对于银行的日常运营有至关重要的作用。风险与收益是并存的，在预期会有大额收益时就要考虑所伴随的高风险[3]。首先银行的不良贷款会受影响有所提高，进而资金储备难以支持正常的信贷业务开展。国家经济建设缺少资金支持会影响经济健康发展，同时对于国家和民族的稳定有一定的影响。

　　3 银行信贷风险控制的对策研究 　　3.1 完善银行内部控制体系

　　信贷行业的风险不可避免，那么我们可以降低，降低风险可以从银行的内部控制机制着手，方法如下：

　　①银行在与客户洽谈的过程中也要对客户进行筛选，客户信贷条件不能达到时，不能想些不合流程规则的办法去弥补。

　　②完善银行内部管控制度，领导带头监督并以身作则执行制度，使之能发挥正确的作用。同时也要对领导的干预进行严格要求，要使员工和客户均有自己的自主权，这样便于发现员工的特点加以重点培养。

　　③对档案控制要有明确的规定，对于信贷资料要由专人进行存档。严格按照银行规定控制信贷业务。

　　3.2 提高信贷工作人员的业务素质

　　从当前银行信贷人员的综合业务素质能力来看，还存在很大问题，其中比较明显的就是信贷人员的文化水平比较低，这种情况下，不利于信贷人员改变信贷观念，同时也使得信贷人员接受新知识的效率较低，所以，一些信贷人员经常凭借自己的工作经验对银行信贷风险进行分析与预测，增加了银行信贷风险的发生率。同时由于信贷人员对信息资料的搜集较少，即使有信息资料也不会高质量的利用，也不善于运用科学合理的风控方法对风险进行综合评价，因此失去了对信贷风险有效预测与防范的机会，使对信贷风险的控制无法适应市场的变化。要使信贷风险得到有效控制，其员工整体素质水平的提高必须放在第一位，实实在在地进行素质培训与指导。应积极鼓励他们主动学习各方面的知识，进一步让他们的知识层面得到扩充，通过对各类知识的学习，让员工不断改变思维、更新知识，并学会更多的新方法、新思维。有效化解控制风险工作中的困难，并提升其工作质量。对信贷人员进行业务素质培训，以轮换岗位、重点培训的方式，让员工多元化发展，并使员工向复合型人才转变。同时制定绩效考评、从业资格认证等机制，加快了员工优胜劣汰的脚步，大大地提升信贷团队的整体素质。

　　3.3 加强信贷风险的识别

　　银行从事信贷风险控制人员需要提升识别信贷风险的能力，实现对常规业务以及非常规业务的严格监管，对存在的风险和风险原因进行准确判断，另外，控制人员还需要对风险类型进行划分，从而采取相对应的处理手段。

　　4 结语

　　综上所述，银行在经营的过程中存在很多风险，尤其是银行信贷风险普遍存在，这就需要信贷业务人员能够及时识别风险，并及时做出相应对策，对风险进行降低或消除或做出补救，这样才能保证商业银行的长期稳健运营。

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