对我国银行借贷市场组织结构的评价

　　一、银行与贷款者的借贷市场

　　1.银行与企业、个人间抵押担保问题

　　首先，从抵押物来看，抵押物价值不稳定。目前，越来越多的银行通过抵押担保的方式来发放贷款，以保证未来即使借款人无力偿还，也可以通过拍卖或出售抵押物来收回资金。因此，越来越多的银行较少关注其第一还款来源，而重点关注抵押物。然而，在这种方式下，银行同样面临抵押物贬值给银行带来的风险。由于银行长期贷款期限较长，因此，宏观经济的下行会使抵押物价值下降，可能会导致未来抵押物拍卖后仍无法弥补损失。事实上，抵押担保贷款给我国商业银行带来的不利影响已经逐渐显现出来，我国商业银行在最几年中不良贷款率已经有所上升，并且股份制银行的影响尤为明显。

　　其次，从担保公司来看，担保公司规模较小。担保的作用在于信用增级，而这就要求担保公司自身具有较大规模，然而我国担保公司普遍存在资本金不足的问题。此外，银行对传统贷款抵押物的要求是当前中小企业和农户贷款难的根源所在。调查发现，一些农村信用社在发放农户贷款中各种抵押担保贷款占比在90%～95%，信用贷款只占不到10%的比例，比例的失衡也使商业银行过度依赖于抵押担保贷款，加大银行经营风险。

　　2.银行与企业、个人间信用贷款问题

　　对于信用贷款，银行对借款人存在审批风险。在银行贷款审查的过程中，由于工作人员的操作风险以及道德风险，导致对借款人的真实情况没有做到尽职调查，不能正确分辨贷款人的偿债能力，从而有效地实现审查的目的，使银行承担潜在风险的损失。其次，从借款人方面来看，由于我国目前没有一个完善的社会信用体系，导致借款人出现伪造收入证明等材料，而在银行无法核实真实情况之时，贷款风险加大。

　　银行贷款结束后与借款人存在管理风险。对于商业银行来说，由于没有抵押物，完全依靠客户的信用作为担保，因此如何有效地对客户贷款之后的经济情况和收入情况进行跟踪，成为银行亟待解决的问题。

　　二、银行与央行间存贷利率问题

　　人民币贷款利率是由人民银行进行统一的规定，不会随着市场变化，其变动会根据央行下一次利率的调整而进行变动。因此，从银行借贷市场组织结构来看，不论是信贷市场，还是抵押担保贷款市场，银行公布的贷款利率由人民银行确定，而央行同时肩负通过货币政策调控宏观经济的职责，因此对于商业银行来说，本身由市场决定的影响企业成本利润的存贷款利率，目前成为国家调控宏观经济的手段，即商业银行无权对自己拥有的资产进行定价。中央银行和商业银行的这种组织关系虽然在一定程度上保证宏观经济平稳运行，但同时也阻碍了银行借贷市场健康、高效地发展。

　　三、银行内部存贷款结构问题

　　银行作为盈利性企业，与一般企业不同。存款作为银行的主要负债，是保证流动性的重要来源，而贷款作为资产，是保证盈利性的主要来源。然而，银行存贷款结构有着极大的不合理性。首先，对于银行来说，单笔存款数额相较于贷款来说非常小，若银行不能吸收足够的存款，将会导致贷款资金来源不足，不但影响银行的盈利性，也会使银行面临流动性风险。其次，银行作为资金融通的中介，存款的给付是刚性的，而贷款的偿还却可以发生坏账，这样的结构也体现出我国借贷市场的不合理，使其处于风险之中。第三，存贷款期限结构有着不一致性，存款的期限较短，一般为几个月或是几年，而贷款期限可能会达到十几年甚至几十年，资金不能迅速收回也使银行面临挤兑危机，进而破坏宏观经济的稳定运行。

　　四、小结

　　通过对我国银行借贷市场组织结构的简要分析，可以发现导致该市场融资效率低下，主要存在以下几点问题：

　　首先，从银行与企业个人之间的关系来看，抵押物价值的变动给商业银行带来了较大的风险。抵押物担保贷款相较于信用贷款，在银行贷款总额中占据了绝对优势，而抵押物价值受市场的影响较大，其价值的波动性大。其次，抵押物价值的下降会直接影响商业银行贷款的回收额度。因此，组织结构的失衡使银行面临巨大风险。第三，从银行与央行之间的关系来看，央行直接决定存贷利率的做法抑制借贷市场健康发展。我国的存贷利率已经开始逐步放开，存款保险制度的推出也向利率市场化迈出了重要一步，未来我国还需要继续逐步放开对存贷利率的管制，使我国银行借贷市场更加稳定、高效率地发展。

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