互联网理财产品对商业银行的影响分析

　　随着人们可支配收入的增加及对生活质量要求的不断提高，我国居民的投资需求越来越强烈，商业银行的传统理财产品和渠道已无法满足年轻客户的投资需要，应如何应对互联网理财产品的强势来袭就成为商业银行关注的焦点。

　　一、相比于传统理财产品，互联网理财产品的优势

　　1.收益高

　　虽然央行一再下调存款基准利率，使各大商业银行的一年期存款已跌破2%，但余额宝自2013年6月上线以来，其7日年化收益率却一直保持在3%以上，这远远高于银行活期存款利率的高收益无疑吸引了大量的投资者，这基于客户购买互联网理财产品相当于通过互联网平台向基金公司购买基金类理财产品，而货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。

　　2.准入门槛低

　　目前，商业银行理财产品的购买起点一般都在5万元以上，而互联网理财产品购买起点1元起，给众多具有小额闲置资金的客户提供了理财机会，这种新的理财模式能最大限度地把社会上闲置的资金集中起来，大大提高了资本的利用率。

　　3.成本低，效率高

　　传统商业银行销售理财产品需要依托于实体网点，不仅需要配套的机器设备，也需要一定数量的工作人员才能完成理财产品的销售；而互联网理财产品的销售是借助于互联网平台和网络终端设备，以及少量的工作人员就可实现，突破了空间和时间的限制，这在一定程度上节约了大量的运营成本；互联网理财产品只需动动手指就可以完成理财产品的购买或赎回，还可以实时关注产品的收益情况。

　　二、互联网理财产品对商业银行的影响

　　1.流失了大量中低收入客户群

　　由于商业银行的理财产品购入门槛高，只有那些有较高收入且有一定闲置资金的客户才有能力购买，这就导致商业银行把大部分精力放在吸引高端客户身上，而与众多的中低收入者失之交臂。互联网金融通过细分市场，充分发掘消费者的理财需求，利用其独特的优势抢先占领了这块大蛋糕。

　　2.削弱了商业银行的市场地位

　　随着互联网的普及，越来越多的消费者在网上购物，随之以余额宝为代表的互联网理财产品强势来袭，其凭借在互联网中独特的优势以使互联网理财产品快速渗透到广大网民的心中，削弱了商业银行在金融服务行业的垄断地位。从国家层面来看，今年两会，李克强总理在政府工作报告中提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、大数据、物联网等与传统制造业相结合，促进电子商务和互联网金融的健康发展”， 国家对发展互联网金融的支持态度无疑也推进了金融行业的创新与发展，也在一定程度上影响着商业银行在金融行业的市场地位。

　　3.冲击着商业银行的负债业务

　　银行存款是商业银行主要的负债业务，因活期存款流动性强、成本低等优势，属于商业银行的优质资源，可有效地帮助商业银行抵御市场风险。余额宝等互联网理财产品以其独特的优势吸引着大量具有小额闲置资金的客户把银行里的活期存款转到余额宝生息增值，这无疑对商业银行的活期存款带来了极大的冲击。

　　三、商业银行的应对策略

　　1.打造“互联网+”发展新模式

　　在互联网金融不断发展的情况下，商业银行利用自身优势并结合互联网平台开发出可与余额宝相抗衡的理财产品，以满足中低收入者对银行理财产品的需求，减少这部分客户群的流失。比如中信银行推出的“薪金宝”自动申购基金理财产品，客户只需在中信银行的网上银行或手机银行上设置指定银行卡的最低留存金额，客户指定银行卡中超出最低留存金额的部分系统自动购买薪金宝理财产品。相比于余额宝该产品的优势在于，客户不需手动把银行卡里的闲置资金转入薪金宝，只要银行里的余额超出客户设置的最低留存金额，系统自动帮顾客购买薪金宝；如客户需要提取现金，余额宝需要客户先赎回才能在柜台或ATM取款机上取现，薪金宝不存在这个限制，客户无需赎回可随时取现，因此该理财产品相比于余额宝的突出优势受到了广大客户的青睐与好评。

　　2.注重以客户为中心的创新意识

　　当今是客户选择银行而不是银行选择客户的时代，只有那些准确把握客户需求并设计出满足目标客户群需求产品的企业才能在激烈的竞争中争得一席之地。因此，商业银行应时刻关注金融行业的发展动态，通过大数据分析准确把握客户的金融需求，并设计出满足客户多样化需求的金融产品。这就要求商业银行要对市场进行细分，找准目标客户群，结合本地特色设计出能真正满足特定目标客户群个性化需求且适宜其购买的理财产品，实行差异化营销策略，这才是商业银行能在金融大战中制胜的关键所在。

　　3.提升服务质量，加大宣传力度

　　在互联网金融浪潮的推动下，一方面，各大商业银行推出的宝宝类基金理财产品相比于余额宝更具优势，但基于商业银行的宣传力度不够，导致理财产品的实际购买用户数并不是很可观，因此商业银行应该充分利用媒体、网络、微信等社交平台加大宣传力度，让客户即时了解推出的新产品，达到广而告之的效果， 提升银行产品的潜在客户群数量；另一方面，商业银行可以充分利用自己的优势，重视体验式营销，树立“赢在厅堂”的营销理念，可对大堂经理进行专项培训，从服务礼仪、推荐技巧等方面进行专项辅导，针对客户的理财需求推荐适宜的理财产品，让客户体验到银行实体网店的高品质服务，培养客户的忠诚度。

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