浅探商业银行中间业务的发展

　　一、商业银行中间业务的理论综述

　　1.商业银行中间业务含义

　　商业银行的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

　　2.我国商业银行中间业务的经营范围

　　（1）交易业务：外汇交易业务和金融衍生品业务

　　（2）清算业务：国内联行清算和国际清算

　　（3）支付结算业务：汇票、本票、支票、汇款、信用证及托收

　　（4）银行卡业务：信用卡、借记卡

　　（5）代理业务：代收代付、代理银行、代理证券、代理保险、其他代理

　　（6）托管业务：资产托管、代保管

　　（7）担保业务：银行保函、备用信用证

　　（8）承诺业务：来历信贷证明、项目贷款承诺、客户授信额度、票据发行

　　（9）理财业务：对公理财、个人理财

　　（10）电子银行业务：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端

　　二、商业银行发展中间业务的可行性分析

　　1.宏观（经济环境）方面

　　随着全球经济一体化，金融管制的放松和市场需求的扩大，银行混合经营的发展，直接推动了商业银行中间业务的发展，竞争的不断加剧，中间业务的收入已经逐渐成为决定银行的综合竞争能力、整体收入状况及服务能力的重要指标，传统的银行利息收入和同期相比也逐渐下降，而发达国家商业银行的而非利息收入普遍在60%―80%左右，我国作为发展中国家的代表国家也出台了一些政策大力推进中间业务的发展为推动全球的经济发展做出自己微薄的贡献。

　　2.中间业务的市场需求

　　在推动中间业务发展的同时，了解市场需求是基础也是第一步。目前我国商业银行中间业务的发展营业范围还是以传统和普遍的中间业务为主，与西方同业相比还有很大的进步空间和创新。

　　至改革开放以来，我国消费水平日益提升，个人金融资产有了大幅度的提高，人们对自身的资产管理也有了更高的需求。据统计，2015年我国GDP增长67.67万亿元，同比增长6.9%，人均消费5.2万元，收入水平的提高带动人民对理财意识的增强，越来越多的普通家庭除在银行的存款储蓄外，还持有在证券市场的股票、基金、债券也越来越普遍。就公民的投资理财心理层面来分析，商业银行的中间业务也有更多的发展机会。比如代客理财、资信证明、有高收益且具有避险的金融衍生工具等，所以就我国商业银行中间业务的现状与发展来说，仅对于个人普遍消费来说市场需求还是具有很大潜在能力和良好的前景。

　　3.中间业务的盈利能力

　　中间业务增长较快的原因在于它是以手续费收入为主，从经营范围看，不管是交易业务、清算业务、代理业务、理财业务或电子银行业务等离不开手续费，就近几年来看各大银行的手续费收入都在百分之六十以上，而我国一直是以中间业务著称的招商银行在2011年的手续费收入更是达到营业收入的百分之七十九。

　　就中间业务的本身层面，传统的运营模式和存贷利差已经不能撑起一个商业银行的发展，事实证明这种模式的盈利能力也在逐年减弱，而以代理、信托为代表的兴新中间业务却发展迅猛，产品的创新也标新立异。随着生活水平的提高，人们也越来越有投资理财的理念，银行掌握了人们的这种心理因素来进行市场细分，一对一的把新研发的产品和服务提供给客户从而提高银行的经济效益。在资金方面，中间业务运用的自有资金非常少，所以它的运用成本也比传统的信贷业务低，降低了银行的经营成本；从银行的管理成本方面，中间业务不计入资产负债表，也不用计提风险准备金，大大地降低了银行的管理成本还增加了银行资产的流动性、提高了银行的盈利能力。

　　三、我国商业银行中间业务的发展历程及现状分析

　　1.中间业务发展历程

　　我国商业银行在中间业务这一部分相对于其他发达国家来说起步较晚，从1995年开始我国开始接触中间业务，当时的业务范围并没有现在这样广泛和品种繁多，其主要的目的只是为了增加存款和稳定发展，维护客户和商业银行的关系，而经营业务也仅集中于委托贷款与代收代付类似的领域，呈现出一个存款导向阶段。但2000年以后，特别是中国从2001年12月21日加入WTO（世界贸易组织）后更是成为金融竞争的一个焦点，就逐渐承接到收入导向的阶段主要以增加资产收入，防范风险为前提了，在与之前的经营业务范围也日新月异，转移到了以创新为重点可以给银行带来高收益的业务中来。在仅仅的几年间，我国商业银行中间业务乳雨后春笋般层出不穷，而跟随着世界经济一体化、利率市场化、金融体制的改革等我国商业银行的中间业务也在之前的基础上取得论文一定的跨度和发展，而在金融产品和业务上也出现大家所熟知的如银行保函、代理证券、金融衍生品、电子银行等新的业务。

　　2.中间业务现状分析

　　从营业收入方面来看从03年的124.87亿增加到11年的394.11亿，增长值仅为2.5倍，但中间业务收入由2003年的84.96亿上涨至2011年的635.9亿，短短的八年时间增加了大概7.5倍。而在2011年受经济环境上，净利息收窄的影响，工商银行利息净收入比上面减少整整172.15亿元，利息净收入仅为2458.2亿元，同比下降6.5%，占营业收入的79.4%，实现非利息收入635.9亿元，比上年增加164.32亿，增长34.8%。而在其中，中间业务的手续费及佣金的净收入为551.47亿，比上年增加111.45亿同比增加25.3%，对营业收入否认贡献率为17.82%。根据金融网资料显示，中间业务中的银行卡、承诺及担保等业务是保持一个较快增长的状态，银行卡业务收入94.8亿，与上年相比增加22.9亿同比增长3.7%，而担保及承诺业务2011年实现收入23.94亿，比上年增加5.4亿。总共增长约30%。 　　我国中间业务发展水平较好的有中国银行、建设银行、工商银行、名生银行、招商银行、深圳发展银行、交通银行这7个银行的中间业务收入占营业收入的比重都在15%以上。作为我国商业银行中间业务为代表的中国银行为31.58。虽然说在国内相比较中国银行的情况还是乐观的，但是和发达国家相比较还是相差较远。

　　2013年―2015年中国银行中间业务收入 单位：百万人民币

　　从上面给出的数据不难看出，从2010年至2015年，在我国中间业务中具有典型代表的中国银行实现了稳步的增长，但我国中间业务还没有像西方发达国家那样逐渐成为银行收入的最大贡献部分，仍然处于待发展状态。

　　由于我国金融市场西优化政策交完，金融市场发育程度尚低，导致我国的中间业务不足以具有吸引力、起步晚、创新意识薄弱等问题，所以中间业务的产品种类也不太丰富。而西方自实行混业经营以来，他们的目标就从普遍客户直指尖端客户，用他们独有的创新方式不断地吸引大量的尖端客户来创造收益。西方商业银行在20世纪60年代就有了福费廷和自动转账功能，70年代有了电子支付服务，80年代创出了金融衍生品一系列的业务产品，在金融创新上已经积累了非常丰富的经验。从市场上反映出来的信息来确定客户的根本需求，自由的调整产品业务种类的创新和策略。而我国由于银行创新意识淡薄、专业研发人员稀缺等原因导致我国20世纪90年代才开始发展金融衍生品，2001年才开始拥有福费廷业务，让西方商业银行在各方面都占有优势。

　　但随着中间业务的不断发展与创新，它所带来的风险也不容小觑，尤其是伴随互联网技术行业的飞速发展，全世界越来越多的银行利用网络的便利来推行交叉销售开启了电子银行的模式。不管是转账汇款、投资理财还是外汇买卖只需轻松一点就可以做成业务，都给人们带来了无尽的方便，节约时间的同时也省去了繁冗的手续。但是最近几年关于电子银行的诈骗案例也是屡见不鲜，所以在创新业务时要着重的产品的安全性。

　　四、我国商业银行中间业务存在的问题

　　在金融自由化政策的刺激下，金融自由化阶段的发达国家正从自由有限的金融市场中获利，我国也开始效仿发达国家开始重视中间业务的发展，逐渐认识到中间业务在商业银行中的所占的重要地位，但在探索与发展的过程中存在问题也是不可避免的，具体问题如下：

　　1.业务产品创新的主动性差

　　我国现已开班的中间业务产品创新的深度不强，品种单一，功能也不完善，先用的业务几乎都是借鉴国外的产品，对于金融衍生产品这种具有高技术含量的创新也杠起步，而真正针对本国国情和国人需要的产品却寥寥无几。

　　2.科技投入不足

　　随着互联网行业的飞速发展，互联网金融也时常被提及，中间业务的发展也离不开高科技，我国商业银行在电子科技方面也落后了国外银行一截，大部分的业务仍然依靠手工，导致操作性风险非常大，利率也很低。

　　3.相关法规与政策不全面

　　我国关于所颁布的商业银行的法规中都明确了中间业务的监管要求，将业务都界定在一个范围以内，具有一定的局限性，这样会对中间业务的创新产生制约也是必然的，没有像西方国家那样完全的自有开放金融市场，所以我国对中间业务的管理、功能、立法等方面的研究都还不够深层次。

　　4.高级综合性人才匮乏

　　中间业务是一个需要大量科技投入的业务，需要开发新业务的人懂研究、懂市场、懂技术对各方面都应该有全面的掌握。但这方面的高级人才我国现状非常缺乏，这也为中间业务发展的可持续性产生了一定的影响。

　　五、中间业务相关政策建议

　　1.拓展业务，创新产品

　　在现有的金融产品基础上根据自身的情况和市场发展现状来创新更贴合客户的新产品，满足不同层次的客户需求，与此同时培育和发展新的客户群体，提高自身的服务质量，让中间业务发展得更好。

　　2.统一收费的标准

　　有关部门英国制定有关收费标准的管理办法，对产品的项目、方式和标准以及一些相关事宜都做出规定。商业银行就从此为根本，自觉接受社会公众和监管部门的监督。

　　3.注重综合性人才的培养

　　高级综合性人才是中间业务发展的基础，有了他们设计产品好的理念才可以保证银行的可持续发展。同时建立相应的员工激励机制，以促进高端优秀人才的流入，为中间业务的发展提供强有力的保证。

　　六、结语

　　综上所述，纵观全文，我国商业银行中间业务自身风险小、收入来源广泛对资本要求低，对银行的盈利能力也有一定的帮助。但是在发展过程中我们也要认清自身的不足，只有在探索的路上不断摸索，对出现的问题尽快解决，这样才能使我国商业银行中间业务发展得更快更专业。

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