我国商业银行不良贷款防控对策研究

　　一、引言

　　对商业银行来说，不良贷款是必然会存在的，不存在不良贷款对任何一家银行来说是根本不可能的。针对这一个必然存在的问题，索要解决的问题就是防控不良贷款。要想防控不良贷款首要问题就是要找出不良贷款的原因。实际上不良贷款是由次级贷款、可疑贷款与损失贷款共同组成，同时也是借款人不能按照原来贷款协议暗示偿还商业银行贷款本息，或者是已经有迹象表明贷款人不可能按照原定的贷款协议来偿还商业银行贷款本息就此产生的贷款。构成不良贷款，对商业银行而言具有内外两种因素。基于此需要才需具体的措施才能够降低商业银行不良贷款。

　　二、商业银行不良贷款产生的原因

　　从本质上来说，商业银行不良贷款产生的原因主要是由内外因素共同组成，其中内因具有决定性的作用，但外因也具有不可忽视的影响。

　　（一）商业银形成不良贷款内因

　　商业银行不良贷款的内因主要有两种，首先，内部控制制度存在疏漏[1]。商业银行经营的原则是安全性、流动性、效益性，在此基础上，贷款人必须遵守贷款程序，贷前检查、贷时审查、贷后监测。而事实是不少贷款人重视自己看到的利润，程序仅仅流于形式化。将大部分时间花费在拉存款与维护客户关系。这样必然会增加贷款的数量，而质量没有得到保证。同时贷款的时候没有监测风险。其次，信贷人员素质偏低。商业银行在经营管理的时候存在着一定的缺陷，其中表现比较明显的就是信贷人员整体素质偏低。业务与道德方面都有着明显的问题。业务的知识面不够广泛，创新能力不强，信贷的敏感性不够，应变能力相对较差。同时责任感不强，服务意识差。

　　（二）商业银行形成不良贷款外因

　　首先，地方政府干预商业银行行政。地方政府在修建项目的时候，所需资金大部分来自于银行贷款，地方政府做出保证，银行必然会给予新项目贷款，但是没有考虑贷款的后果。项目失败，这笔贷款就成为不良贷款。同时国有企业以来商业银行。地方政府收入低于国有企业，同时承担着较多的社会问题。国有企业经营不善倒闭，也会造成该笔贷款成为不良贷款。其次，执法力度不强。在法律建设不断完善的过程中，执法力度需要人们进行思考。地方银行将法律形式化，执法意识相对较弱，责任不强。不能合理运用金融法规。另外进度管理力度不强也属于这项外因。

　　三、防控商业银行不良贷款的对策

　　分析和总结商业银行形成不良贷款的内外因素，就需要采用具体的对策来降低不良贷款，防空不良贷款的形成。

　　（一）建立完善内部控制制度

　　商业银行在管理不良贷款的时候，需要严格按照贷款的程序，事前防范、事中控制、事后补救。在实行贷款程序之前，首先需要对贷款进行严格的审查，审查的内容需要包含能力、担保、经营状况、资本与品德。在审查的时候如果发现存在任何的异常情况，就需要立即终止贷款。发放贷款后，商业银行还需要进行事中控制。对存在信贷风险的予以跟踪监测，一旦出现虚报借款用途或者是隐瞒重要事情，贷款受到严重影响，立即停止发放贷款，终止合同。最后的事后补救，在贷款期限满后，如果出现借款人不能按时归还本息，商业银行就需要立即采取相应的措施来补救，尽可能减少损失[2]。实际上，使用者三环节，可以降低银行损失，有效减少不良贷款。

　　（二）加强风险管理，提高信贷人员整体素质

　　在科学发展观与也机关的基础上，还是需要始终坚持“审慎经营”原则。同时需要通过培训的方式来端正信贷人员的风险态度，增强风险意识，同时还需要管控信贷风险。在培训业务能力的时候，通过拓宽其知识面，就可以熟练掌握市场的变化。业务人员无论是在何时，都应当表现出正确的价值观，并逐步增强其责任感、集体感与归属感，促使其能够积极一点，创造性多一点。这样也算作是商业银行经营管理。完善策略。

　　（三）发挥地方政府的作用

　　在防控不良贷款的过程中，将政府的作用发挥出来，可以从这几个方面来实现。首先，引导政府完善不良贷款处置的政策法规。商业银行在防控不良贷款形成的过程中，采用有效的方法来引导政府完善不良贷款政策法规，就可以明显提高处置与防范不良贷款的效率。继而产生引射性的作用，降低不良贷款的发生。其次，配合政府构建信用环境。商业银行要想在降低不良贷款方面达到理想的效果，就需要配合政府构建信用环境。对商业系统而言，如果出现任何的侵犯权益的现象，可以采取相应的措施，而这实际上从某些方面支持地方政府的各项工作。最后，建设性的体术不良资产服务市场。进行简单的研究分析后发现，通过评估、拍卖等方式，同时还可以发挥政府所持有的行政资源。政府作用在防空商业银行不良贷款的过程中具有非常重要的作用，发挥出应有的资源性效益。

　　四、结语

　　总而言之，商业银行不可能完全杜绝不良贷款，但是也应当采取相应的措施，通过相应的措施来降低商业银行不良贷款，实际效果较为满意。因此，防空商业银行不良对款，还需要根据实际情况解决不同种问题。

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