我国商业银行中间业务创新分析研究

　　中图分类号：F830.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-000-03

　　引言

　　随着我国加入WTO，金融业的竞争前所未有的激烈，外资银行的涌入给国内银行带来的巨大的挑战。各大银行不但要与国内其他对手竞争，更需要在全球有立足之地。虽然我国银行业已经取得了巨大的进步，但与西方商业银行还有很大差距。美国放松对利率的管制以及取消分业经营限制使得银行业掀起了一波创新的浪潮，目前我国还不具备这样的外部条件，但这是大势所趋，如何在政策到来之前便做好应对对银行业的未来发展至关重要。

　　21世纪以来，我国经济迅速发展，作为一国经济核心的金融业更是需要肩负起改革创新的使命。银行业在经济金融迅速发展的时代，在金融全球化和利率市场化的逐步推进过程中，依然依靠传统的资产负债业务赚取利差最终必然会被淘汰。在金融改革创新的浪潮中，银行业必须要找到能带来利润增长的突破口才能屹立不倒。在与西方商业银行比较过程中发现，商业银行中间业务存在丰厚的利润回报，如何去开采这块肥沃的土壤，是我国商业银行的当务之急。

　　本文以商业银行中间业务创新为研究对象，分四部分对其进行论述。第一部分简单介绍商业银行中间业务及其开展的必要性。第二部分分析中间业务创新的现状及存在的问题。第三部分针对这些问题提出解决措施。

　　一、商业银行中间业务概述

　　1.中间业务的概念

　　商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》。我国商业银行中间业务主要分为两大类：金融服务类业务和表外业务。金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

　　2.中间业务的特点

　　在中间业务中，银行不再像传统的资产、负债业务一样，作为直接参与方，而是作为中介或代理间接参与并收取手续费。中间业务不占用银行资金，风险小、收益稳定，这是同资产、负债业务最大的区别。中间业务相对来说更加依赖于高科技技术如信息技术等，产品丰富多样，有更为广阔的创新和开拓空间，有丰富的利润潜力。

　　3.开展中间业务的必要性

　　（1）外部因素迫使商业银行发展中间业务

　　①投资者需求的提升推动银行业自谋出路。随着教育水平的逐步提高，人民群众对于金融服务的需求必然不断提高，目前各大银行竞相推出各种各样的银行卡和理财产品便是这一趋势的体现。随着居民可支配收入的增加和金融知识的增加，人们不会把所有闲余资金都存入银行而会选择收益更高的途径比如基金、债券、理财等。对于人们更加多样化高层次的需求，对缤纷繁杂的中间业务的创新与发展正是各个银行当务之急。

　　②资本市场的发展对银行业的冲击使得各大银行不得不寻求更多出路。随着经济发展金融改革的推进，我国资本市场有了迅速的发展，虽然相对西方资本市场仍有较大差距，但是金融行业的繁荣已经初现端倪，股票、债券、基金、保险等投资渠道越来越为众人所知，人们不再局限于银行这个单一的金融机构，而是寻求收益更高的投资服务机构，这对于银行业来说是一个巨大的挑战。

　　③互联网金融的崛起迫使银行业进行变革。互联网金融是一个时代的标志，也是科技技术发展到一定程度的必然产物。面对互联网金融对传统银行业的冲击，从业者必须进行自我变革才能立足于这个激烈竞争的时代。余额宝、理财通、借贷宝、各种P2P机构等层出不穷，如何能够在众多竞争者中脱颖而出，是银行从业者必须面对的现实问题。

　　④外资银行的冲击使得国内银行业寻找新的利润增长点。加入WTO对于我国银行业既是机遇也是挑战。机遇便是可以更加方便的接触并学习先进的管理体制、决策机制、经营机制以及组织结构、激励约束、各种金融产品等。挑战则是要直接面对外资银行的竞争。如何在学习的基础上根据国情民情进行改革创新，是立于不败之地的必要条件。

　　（2）银行从业者主观因素迫使发展中间业务

　　①中间业务带来稳定收入。中间业务不占用银行资金，银行只作为中介结构参与其中，收取手续费，是一项风险小收益高且稳定的收入来源。这与以营利为目的的商业银行经营原则不谋而合。

　　②中间业务开展程度决定了商业银行在同业中的竞争力。商业银行传统业务已经很难再有创新空间，要想在同行业中脱颖而出，必须寻找新的利润增长点。这个利润增长点便可以从中间业务入手。对中间业务研发程度直接决定了商业银行在同业中的竞争力。

　　③中间业务可以降低风险。中间业务本身风险就比较低，多种多样的中间业务以及他们之间的各种组合会在更大程度上降低风险甚至可以取得无风险收益。例如金融衍生品在我国处于初步发展阶段，远期、期货、期权、互换等产品相对较少，如果能在这些领域有多突破，便可以有效地在众多领域降低不确定性带来的风险。

　　二、我国商业银行中间业务发展现状以及存在的问题

　　1.我国商业银行中间业务发展现状 　　对于我国商业银行中间业务发展现状，我们将以中国工商银行为例进行研究分析，通过对2008年至2014年中国工商银行年报数据分析，从净利息收入、非利息收入变化趋势两个大的方面进行分析，非利息收入中分别对业务种类、各收入来源占比进行讨论。

　　工商银行净利息收入和非利息收入变化趋势

　　图1展现了2008年至2014年中国工商银行净利息收入和非利息收入的变化趋势。我们从净利息收入和非利息收入金额、增长率以及非利息收入占比三个方面进行比较分析。从图中可以看出，净利息收入除了2009年有所下滑之外，其他年份均保持稳步增长，增长率波动不大，基本位于在0―20%之间。非利息收入所示年份均保持正增长，增长率波动幅度较大，其中2011年增长率接近50%，其他年份增长率也相当可观。非利息收入占比保持稳步上升，从2008年的17.76%增长到2014年的33.51%，体现出了工商银行在非传统业务上的重视及其快速发展。

　　图2对非利息收入的具体业务进行分析，从图中我们可以看出，在非利息收入中，银行卡业务、投资银行业务、结算清算及现金管理业务分别占据20%、17%、17%。银行卡业务主要是银行卡发卡量和消费额增长以及收单业务增加带动相关收入增加。投资银行业务主要是股权融资、兼并收购、结构化融资等业务收入实现增长。个人理财及私人银行业务主要是私人银行和个人银行类理财业务收入取得较快增长。对公理财业务主要是对公理财产品投资收益和积存金业务收入增加。其他业务主要是养老金业务收入实现较快增长。其他业务收入主要是受保费收入、经营租赁和贵金属租赁收入增加带动（引自：2014年中国工商银行年报）

　　综合以上分析我们可以看出，以工商银行为代表的商业银行中间业务发展迅速，常年保持较快增长，其中以银行卡业务最为突出，近年来各大银行都相继推出各式各样的银行卡，可以满足不同阶层客户的多种需求。与广大人民群众密切相关的还有个人理财和私人银行业务，层出不穷的理财产品也可以最大程度上满足绝大多数客户的需求。

　　2.我国商业银行中间业务发展存在的问题

　　从上文的分析中可知，我国商业银行已经在中间业务领域有所突破，但是我国商业银行中间业务整体上还处于初级阶段，与西方商业银行还有很大差距，我国商业银行中间业务主要存在以下问题。

　　（1）中间业务主要集中在传统项目，高端创新业务较少。我国商业银行最主要的中间业务集中于银行卡业务、结算清算业务、代收代付业务等，而相对较为专业化、利润较高、专业技术要求较高的业务如期权期货、金融衍生品等几乎没有。

　　（2）中间业务创新性不足。我国商业银行中间业务缺乏足够的创新，仅有的变化也是对现有业务的改变，或是对其他外资银行的机械模仿，并无实质性的创新。中间业务之所以是一块“肥肉”，就是因为它的多样性和创新性。只有不断创新才能保持长久的快速发展。

　　（3）我国商业银行思想上对中间业务还不够重视。西方商业银行的创新主要是源于两个目的：谋求利润和规避管制。这从主观上推动银行从业者们不断的创新变革。反观我国商业银行，多数是在客观环境逼迫之下为了生存才不得不进行改革，如果没有严峻的形势，或许依然在传统业务上停滞不前。

　　（4）我国商业银行管理机制落后。我国商业银行在中间业务管理方面并引起足够的重视，没有建立一套有效地客户数据挖掘、客户需求专一化管理、中间业务产品研发团队管理、创新产品风险评估和检测等自上而下的管理机制。

　　（5）人才流失严重，技术和业务创新缺乏保障。近年来银行业的不景气以及对其未来的担忧使得银行无法留住众多金融精英。不少金融人才往往以银行为跳板进入更高层次的金融领域，这是各大银行必须引起重视的方面。如何留住金融人才对于现阶段的银行管理人员的一门必修课。

　　（6）相关法律法规一定程度上阻碍了中间业务创新和发展。美国银行中间业务爆发式发展起源于混业经营，而我国仍采取分业经营模式，这在一定程度上为银行业的创新制造了困难。

　　三、我国商业银行中间业务创新对策

　　针对以上分析提出的问题，我们从宏观和微观层面提出如下建议和对策

　　1.宏观方面

　　（1）健全并完善相关法律法规。法律法规用来规范人们的行为，过度的管制会给人们过多的束缚，创新是一个在未知领域大胆的尝试，这与过度的管制相矛盾。为了鼓励创新，在制定相关法律法规的时候，应给予一定的创新空间，这样才有利于新型产品和服务的出现。

　　（2）仔细研读相关法律法规。在金融创新方面我们应该倡导，只要不是法律法规明令禁止的行为，应该大胆尝试。银行从业者们对于银行业及其相关领域的规章制度应当非常了解，在不违反相关法律法规的前提下，应当尽可能的利用其中的便利进行新产品的研发和检测。

　　（3）加大研发投入、技术投入、人才投入。各大银行至少应当有专业的团队，成立专业的部门进行中间业务的研发，同时为这些部门配备专业设备。建立大中小客户数据库，配置更高配置和运算分析能力的计算机设备，进行专业人才培训，培育出对计算机、银行管理、资本市场业务都很熟悉并且有创新意识和营销能力的综合型人才。在培育人才的同时，又要通过各种激励政策，留住这些人才为银行业前途和发展铺平道路。

　　2.微观方面

　　（1）建立客户信息数据库，对客户相关信息进行数据挖掘。例如客户性别、年龄、地区、学历专业、从事行业、历史信贷记录等信息进行统计分析并且归类。对分类客户进行详细调查，了解其不同的需求，为专门化服务打下基础。

　　（2）建立完善相关银行部门。每个银行的每个部门都应当有相应的创新研发部，针对不同的部门，不同的业务类型进行相关的研发工作，而不是大而统的进行研发。创新是一个对专业性要求非常高的活动，必须进行专一化研究才能有所建树。

　　（3）加大同资本市场的合作。银行作为最基本最重要的金融机构，不能脱离资本市场独立存在，资本市场对银行的冲击越来越大，要想获得长久发展，必须加强同资本市场的合作。银行可以代理证券业务，提供股票开户、委托交易、银证转账等服务；可以代理基金业务，提供基金认购、申购、赎回等服务；可以代理保险业务，提供保险咨询、购买、分红等服务；可以代理债券业务，提供债券的承销、发行、兑付等服务。通过银行部门进行的资本市场业务，银行可以建立客户专门账户进行管理，并且对客户和其投资进行收益率分析，了解客户性格特点属于激进型还是谨慎型，了解之后便可以打造最适合于该客户的资本市场投资产品。

本文链接：http://www.qk112.com/lwfw/guanlilunwen/qiyeguanlilunwen/134466.html