互联网+环境下我国传统商业银行风险管理新变革

　　一、前言

　　“互联网+”行动计划于2015年3月正式提出，充分结合移动互联网、物联网、大数据、云计算与现代制造业及生产性服务业是该计划的实质与最终目标，充分发挥互联网的作用与优势，优化生产要素配置，利用互联网创新成果推动经济发展。基于互联网+环境下，传统商业银行面临新改革，从而适应社会发展。

　　二、当前传统商业银行风险管理现状

　　商业银行风险管理，即在风险评估、风险识别、风险监测以及风险处理等过程中，商业银行通过采取相应措施，致使风险得到预防、防范或转移等，避免商业银行造成严重的经济损失，确保经营资金安全的一种行为。一方面，传统管理观念与科学风险管理存在较大差距。金融业属于高风险行业，由于我国资本市场发展尚不成熟，导致大部分企业采用间接融资方式，致使银行运作空间逐渐缩小。中国银行、农业银行、建设银行和工商银行是我国的四大银行。目前，经营规模是商业银行主要追求目标，短期效益成为商业银行关注的焦点，导致管理观念与科学风险管理存在较差差距。另一方面，风险评估和量化风险技术落后。基于风险识别基础上，开展风险量化工作，制定风险应对措施。但我国传统商业银行仍处于风险量化初级阶段，未充分发挥计量模型和关键参数的作用，影响商业银行风险管理效率。

　　三、互联网+环境下我国传统商业银行风险管理变革的重要性

　　（一）有利于拓宽数据源

　　基于互联网+环境下，利用互联网大数据技术，有利于拓宽我国传统商业银行风险管理的数据源，促使数据维度达到多样化效果，细化数据颗粒度，扩展数据延展面，达到提高数据准确性的目的。

　　（二）有利于完善模型方法体系

　　以互联网+环境为前提条件，借助“大数据+云计算”技术，促使传统商业银行风险管理模型方法体系得到完善。在增加风险管理数据变量的基础上，转变风险观测视角，将内部评级体系视为重点与核心，优化模型方法，促使运算方法得到改革，摒弃传统量化方式，提高模型精准度。

　　（三）有利于优化IT整体框架

　　在互联网+环境下，通过互联网大数据技术，迫使银行IT整体框架得到重检和优化。风险管理是商业银行的坐标，财务管理是商业银行的基轴，在规范数据仓库与数据集市的前提下，对银行核心系统进行合理规划。同时，对业务交易系统与风险管理系统进行科学化处理，确保客户信息、交易信息以及合同信息等的真实性、可靠性，促使IT整体框架优势得到发挥。

　　四、传统商业银行风险管理的弊端

　　（一）风险管理战略思维落后

　　针对传统商业银行风险管理而言，其未达到风险管理战略思维的数据化与信息化标准，仍以风险管理人工模式为主。换言之，机构、多岗位、设层级等是传统商业银行风险管理主体，与互联网大数据背景下的风险管理存在较大差距，即自动化的风险控制、海量化的风险管理数据以及信息化的风险决策等。

　　（二）内部数据信息管理不到位

　　内部数据信息管理不到位，具体表现为传统商业银行内部数据信息整合效率低，多元化建设目标未在商业银行中得到建立，且存在功能设计单一化等问题，导致风险管理数据较为闲散，规范性不强，破损度大，致使风险管理内部数据应用价值不高。

　　（三）外部数据信息利用率低

　　外部数据信息是商业银行风险管理的依据，为开展风险管理工作提供方向。但传统商业银行普遍存在外部数据信息利用率低的问题，对大数据未引起应用的重视度，缺乏对外部数据的深度挖掘和整合利用，严重影响商业银行进一步发展。

　　（四）风险管理方法落后，工作流程未得到规范

　　针对传统商业银行风险管理，尚未达到自动化和定量化标准。一方面，基于主观经验为主导的专家判断型仍在传统商业银行风险管理方法中占主要地位，以大数据为主导的技术型风险管理法难以得到有效实施。另一方面，以制度规章为主导的人为审批型在传统商业银行风险管理手段中处于主导地位，基于大数据技术下的系统自动化手段实施困难。与此同时，由于缺乏完善的风险管理制度，导致风险管理工作规范性不强，致使风险管理工作效率难以提高，阻碍商业银行可持续发展。

　　五、如何做好当前环境下我国传统商业银行风险管理的新变革

　　（一）完善风险管理综合风险评估体系

　　以包括产品评级、客户评级、区域评级以及行业评级在内的四维纲目为指导，充分结合立体刻画、四维定位、分维排序等手段，达到风险描述全面性效果，将商业银行的风险量化成果以生动、形象的方式展示出来，推动传统商业银行风险管理的新变革。数据化和自动化是互联网+环境下的基本特征。因此，传统商业银行应充分发挥互联网+环境优势，采用先进科技，完善风险管理综合风险评估体系，通过实时、动态分析风险管理相关数据，优化风险管理模型，提高风险管理评估效率，提高商业银行风险管理效率。

　　（二）优化区域风险等级评估体系

　　以区域特色差异为出发点，对区域发展进行预判，结合切实可习行的风险防范措施，扩展区域性业务，达到传统商业银行风险管理新变革需求。针对中国境内而言，区域性是经济发展的基本特征，且经济发展存在严重不平衡状态。基于全球范围内，各国和不同区域在法律环境、地理位置、产品特征以及企业状况等方面均存在差异。鉴于此，区域性风险评估与研究成为传统商业银行风险管理新变革的重要内容。因此，在区域战略不断推行的背景下，传统商业银行应优化区域性风险等级评估体系，以国家战略为指导，充分利用大数据的优势与价值，提高区域风险评估有效率，为掌握区域发展创造条件。

　　（三）改革客户征信数据库

　　基于多边平台下，借助第三方平台，对客户征信数据库进行改革，实现客户征信数据库的全面性升级。征信活动，即以参与市场交易的个人与企业为主体，商业银行调查并评估其信用情况，是一种风险管理方式，“量化产物即信用评级”的观念是其核心与关键。鉴于此，商业银行需在认识到互联网开放共享的实质与核心的基础上，强化与外部数据库的合作和交流，促使双边或多变平台得以建立，达到客户征信数据库改革效果，提高数据利用率。

　　六、讨论与建议

　　综上所述，基于互联网+环境下，对传统商业银行风险管理进行改革成为商业银行发展的必然趋势。同时，受内外因素影响，导致我国传统商业银行风险管理存在诸多弊端，导致风险管理效率难以提高。因此，商业银行应在借鉴吸收国内外先进技术与经验的基础上，结合商业银行发展特点，制定可行的风险管理方案，采取有效措施，实现我国传统商业银行风险管理的新变革。

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