我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题以及解?Q对策

　　一、我国商业银行中间业务发展现状

　　（一）经营范围现状

　　我国商业银行中间业务经营范围比较窄，有很多领域是我国法律规定商业银行不能进入的，这在很大程度上限制了中间业务的发展。目前，商业银行中间业务的种类主要局限于传统的结算，收付，信用证等产品，其他领域的所占额则不到40%，高品质，高服务水平的业务提供不足，商业银行自身优势没有得到充分利用。在一些高附加值的领域比较匮乏，比如投融资业务类，衍生品交易业务等，未能形成一个覆盖面广的产品服务体系。对于很多发展层次低的业务领域，产品同质化明显，商业银行无法形成自己独特的品牌，产品竞争力和盈利能力不够强，缺乏主动性，导致优质客户流失，盈利来源减少，最终影响经营业绩。

　　（二）中间业务收入现状

　　根据有关数据，16家上市银行的中间业务总收入要占到市场份额的九成以上，分析其中间业务现状具有很强的代表性，所以本文以16家上市银行为例来进行分析。

　　16家上市银行中间业务收入逐年增加，而且增幅明显，2013年相比于2009年五年间，中间业务增长迅猛。其中，中国农业银行增长率为123.07%，中国工商银行增长率为107.18%，中国建设银行增长率为116.99%，中间业务收入五年间成倍增加，2009年，16家上市银行中间业务收入总收入为2399.33亿元，平均收入达到149.96亿元，2013年16家上市银行中间业务总收入达到5754.14亿元，平均收入达到359.63亿元，相比于2009年，五年间16家上市银行中间业务总收入增加3354.81亿元，增长率达140%，平均收入增加209.67亿元，增长率达140%，中间业务收入增长迅速，显示出了强劲的增长势头。

　　二、我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题

　　（一）中间业务收入占营业收入比重少

　　我国中间业务收入虽是逐年增加，16家上市银行2013年中间业务收入占营业收入的平均比重为18.46%，其中有仅八家银行的中间业务收入占营业收入的比重超过了20%，其中最高的也仅为25.85%，而根据有关数据显示，早在1985年，美国银行业中间业务收入占营业收入的比重就已经达到20%以上，此后一直到1995年，比重增长并维持在30%左右，之后到2010年，比重上升到40%左右，到2013年，中间业务收入占营业收入的比重已达到了50%以上，并且仍呈现良好的上升趋势，中间业务充分发挥了其作用，为美国银行业带来了利润，同时也增加了竞争力，所以对比两国数据可以发现，我国中间业务收入占比很低，盈利少，发展不充分，跟发达国家差距显著。

　　（二）中间业务品种结构单一

　　20世纪90年代后随着经济体制的深化改革，逐步放开的金融环境，给中间业务的发展提供了一个有利的外部条件，根据社会科学院发表在2013年的“中国金融发展报告（2013）”，到2012年底，中国的商业银行中间业务有超过800种类型的业务，达到了200000亿元资金规模的流动。虽然品种在增多，但与目前拥有30000种中间业务种类的西方国家商业银行相比，实在是有着很大的差距。对于投融资业务类，衍生品交易业务、共同基金类等高附加值的新领域业务涉猎不多，未能形成一个全面的服务体系，经营范围狭窄，品种结构单一，中间业务的发展还受到很多限制。可能会流失原有优质客户，也阻碍了金融资源的合理优化配置，不利于其发展。

　　（三）商业银行对中间业务不够重视

　　我国中间业务起步晚，观念传统，没有对中间业务倾注心血，而是青睐于传统的存贷款业务，依靠利息收入，这便从一开始限制了中间业务的发展。目前，我国对中间业务的发展不够重视，中间业务创新能力差，新产品，新渠道的开发和扩展能力十分欠缺，而且缺乏主动性。大多数商业银行没有专门设置产品开发部门，很多产品和服务都是随大流，导致缺乏其自身的品牌效应。根据中国银行业协会的统计数据，我国商业银行以平均0.97个月的周期开发新的中间业务品种，而美国和欧盟的银行中间业务创新和开发新产品周期平均为0.26个月，两者的差别高达273%。中国的商业银行中间业务创新能力差和重视程度低直接导致了较低的市场份额和较差的市场竞争力，使其缺乏进步的动力。中间业务发展需要有着大量专业知识，并具有高层次的人才作为支撑。这些人不仅要精通银行业务，也要涉及证券，保险，信托，法律，计算机，市场营销专业知识，特别是在投资顾问，资产管理和创新等方面，高层次复合型人才就显得更加重要，目前依然是稀缺人才。其次，发展中间业务尤必须依靠强大的网络和电子结算系统，这是对发展中间业务的物质支持，必不可少。

　　三、我国商业银行中间业务发展的对策建议

　　（一）大力发展中间业务，提高中间业务收入占比

　　一直以来，我国的商业银行都是按照传统理念经营业务，缺乏对中间业务的理解和认识。我国的存贷款利率都是由人民银行统一规定，从2015年银行最新的挂牌利率看：一年期存款利率为2.55%，而一年期贷款利率为5.75%，利差竟达3.20%之高，使得银行会有很大的利润，从而养成了对利息收入的过分依赖，而不重视中间业务的发展。所以，要发展中间业务，首先应从观念上引起重视，才会使中间业务的发展具有内在动力，才会有对中间业务更多地投入、创新和发展，要大力发展中间业务，巩固提升现有业务，发展新业务，不断提高中间业务收入及收入占比。 　　（二）完善中间业务产品结构

　　我国商业银行经营中间业务在很多领域受到管制，所以可以根据我国目前市场情况适当逐步放开管制，使中间业务的经营范围得以扩大，由于客户种类多，需求不同，商业银行则应加快产品的创新和发展，不断增加产品种类，完善产品结构，以满足不同层次客户的需求。例如，在投融资领域、衍生品交易领域、共同基金领域等，使中间业务发展起来游刃有余，满足金融服务快节奏变化的需求，并最终实现商业银行的利润最大化。以市场需求为导向，进行产品创新和研发。在产品创新之前，商业银行应根据中间业务发展的现状及市场方向，进行市场细分，选择目标市场，定位和了解客户需求，进而根据市场信息和客户信息研究和开发产品并构造合适的产品组合。形成新的产品组合，可以吸引更多的新客户。

　　（三）提高对中间业务发展的重视程度

　　我国商业银行必须高度重视中间业务的发展，包括代表信息化程度的电子计算机等基础设施的完善和创新，加大对科技、人才、资源和技术等的投入力度，通过培训，专业科研等等来提高中间业务的发展水平。人才是生产力中最活跃的因素，建立一支高素质的银行中间业务人才队伍，对于发展中间业务并提高竞争力起着至关重要的作用，中间业务的知识面覆盖范围广，所以需要复合型人才，熟悉各方面的知识，例如银行、税收、财会、保险、基金、法律等等，并通过相关培训不断提高其综合素质，成为发展中间业务的专业人才，管理方面可以设立员工考核机制，对表现优秀的员工给予表扬和奖励，形成积极向上的氛围。

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