经济新常态下加快银行创新转型

　　2014年12月召开的中央经济工作会议，对经济发展新常态做出了系统性的阐述，提出要认识新常态，适应新常态，引领新常态，这一重要论述对加快银行创新转型提出了新课题。笔者认为，经济新常态下，银行工作面临许多全新的挑战，要抓住机遇，妥善应对挑战，研究加快银行创新转型的路径选择。

　　一、经济新常态下，银行面临新的外部环境

　　1、经济增长速度明显下滑

　　当前，无论是从全国看，还是从区域看，我国经济增长速度明显下滑，已进入了换档期。我国经济从2010年第1季度开始，GDP增长速度逐步放缓。2014年，我国GDP经济增长7.4%；今年一季度下降至7.0%。据有关资料反映，辽宁、吉林、黑龙江三省今年一季度GDP增速分别为1.9%、5.8%和4.8%。从本地看，2014年义乌市生产总值增长9.5%；2015年一季度义乌市生产总值增长为9.6%。

　　2、企业家投资信心普通不足，融资需求降低

　　随着经济下行压力的加大、经济转型升级和产能结构调整步伐的加快，企业开始感受到经济的外部冲击，产能过剩的调整迫使企业加快技术改造和新产品开发的步伐，原有产品的利润空间受到挤压，原有的产品更新换代加快，市场需求趋缓。许多企业担心技术改造投资回报年限拉长，投资收益不确定性增加，投资风险加大，因而产生投资观望情绪。许多信贷人员反映，如果经济进一步下行探底，银行项目将面临储备不足的窘境，调整中仅有10%～15%的企业有新增贷款意向，银行有贷款规模、而企业无融资需求，使得信货规模出现闲置的状况。

　　3、资金链和担保链“两链”风险显性化

　　企业资金链和担保链风险持续发酵，2014年、2015年一季度，区域内涉及资金链、担保链的企业，无论是数量、涉贷金额均大幅度增加，风险加速爆发，其中以制造业企业居多。

　　4、互联网的推广应用

　　互联网技术的出现和推广应用，加速了我们所处时代的变革，深刻地影响着社会经济运行的方方面面，引导着社会的深刻变革，涉及到人们的生产方式、生活习惯、消费行为和思维范式等多个方面的变化。互联网作为新的技术革命，对银行运行的冲击越发明显，从金融消费模式看，去中心化、碎片化、场景化将成为新常态。从金融供给模式判断，迭代化、综合化、大数据化将成为新特征和新趋势。

　　二、新常态下，对银行运行产生新的影响

　　1、信贷增速逐渐回归常态

　　2014年，在经济增长趋缓的大背景下，银行贷款增速基本呈现同步放缓的变化。以金华市为例，2014年12月底全市金融机构各项贷款少增218亿元，增速同比回落达7.48个百分点。制造业贷款持续放缓，2014年金华市投向制造业的新增贷款130.17亿元，占新增总量的22.6%，同比下降9.04个百分点，为历年来最低水平。

　　2、银行信贷权限调整上收

　　由于企业资金链、担保链的风险加速暴露，有的银行将本区域列入高风险地区，其上级行对授信政策、审批权限等相应做出适当调整。据调查，部分主要银行机构继续被其省分行上收信贷审批权限。同时，许多银行进一步严格企业信贷准入条件，限制性行业相应增加，信贷投入总体趋于谨慎，甚至出现“惜贷”、“畏贷”现象。

　　3、抵押担保难题重新出现

　　一方面，原有抵押担保融资模式影响轻资产企业融资。目前，企业向银行融资仍以房地产抵押和担保为主。经调查，2014年底，金华市企业贷款余额中，抵（质）押贷款、保证贷款、信用贷款分别占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，随着担保圈风险的不断蔓延，企业对外担保意愿下降，割断担保关系的意愿较为强烈，脱保、延保现象增多，企业担保获贷难度加大，担保难题进一步凸显。

　　4、银行信贷面临收缩压力

　　当前，宏观经济形势错综复杂，经济运行下行压力仍然较大，大中型企业金融脱媒进程加快，小微企业的生产经营风险进一步加大，银行寻找优质替代客户的意愿十分强烈。据区域内一项对51家企业的抽样调查，82.35%的样本企业认为，2015年融资需求将进一步萎缩。从风险防控看，银行贷款抵押品门槛提高，抵押率普遍予以下调。目前，一些工业用地抵押率下调幅度达到20%以上。许多企业以往过于依赖房地产抵押和联保互保这种融资担保模式，近年来企业担保链风险多发的现状，也客观上使得部分有贷款需求的现代服务业、创新型等企业难以得到银行相应的融资支持，这也是银行信贷收缩的原因之一。

　　三、新常态下，商业银行加快创新转型的路径选择

　　面对经济金融新形势、新变化，商业银行必须加快发展战略转型，尽快适应互联网引发的社会变革和商业革命，加快银行经营模式的变革调整，从管理理念、市场开拓重点、产品开发设计、产品服务流程改造、产品风险定价等方面加速创新转型的步伐。

　　1、更加注重精细化管理，转变银行经营发展模式

　　要改变过去粗放式的经营方式，运用精细化管理的理念，把银行集约化的经营方式落到实处。一是加强精细化管理的文化建设。从文化的视角看，精细化管理，首先是一种先进的管理文化。要加强先进管理理论和方法的学习，深入开展创建学习型组织活动，通过开展读书活动、听专家讲座、组织交流学习等方式，改善广大干部职工的心智模式，使精细化管理的理念深入银行的每一个员工，并成为他们实际工作中的自觉行动。二是制定银行的中长期精细化管理工作目标和规划，实行银行发展创新转型。规划应包括单位的长远发展方向、企业文化实现的美好远景、管理的整体层次提升和人才发展规划等，用以指导银行创新转型。三是把过去粗放型的发展模式转变为集约型，更加注重市场细分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精细化的内部经营计划，并据此制定每季、每月的工作实施方案和具体作业计划，通过精细化管理使银行内部的每个部门或项目的成本效益工作计划分解细化到岗位、细化落实到个人，并与每个干部职工的绩效考核相挂钩。 　　2、更加注重市场开拓，加大普惠金融工作力度

　　普惠金融是新形势下国家提出的全面建设小康社会的重点工作，要结合银行实际，通过单列专项信贷规模、设立专门机构等方式，加大工作力度。第一，进一步加大对小微企业的支持力度。结合义乌电商业务发展和小微企业集中在商户居多的特点，充分利用地方政府的扶持政策，加快银行业务与互联网、大数据技术的结合，创新担保方式，进一步丰富在线申请、批量审核、快速审批、期限灵活、还款便利的产品，以满足小微企业发展的需要。第二，创新产品和服务方式，满足“三农”的金融需求，积极推进绿色金融发展。不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，丰富普惠金融产品体系，满足不同类型资金需求者的多样化需求。利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。第三，采用网络、移动互联网、智能银行等多种互动渠道为电商企业提供定制化的产品解决方式，充分运用大数据分析等信息技术手段，在风险可控的前提下提高企业融资可获得性，加快推进电子商务业务的发展。

　　3、更加注重新兴市场培育，发展消费市场新业务

　　一是要顺应理财投资标准化、理财产品净值化的发展趋势，服务和促进广大城乡居民财富的保值和增值。加快理财资产的组合创新，为不同年龄、行业、职业、家庭结构的客户开发设计理财产品，提供适宜的投资、理财工具，丰富广大客户的理财渠道，增加老百姓的财产性收入。二是围绕服务消费潜力的释放，稳步发展住房、汽车、旅游等消费金融，有针对性地拓展现有产品的行业应用，促进扩大内需和消费升级，推动实现消费拉动经济发展。三是加快适应新兴市场新产品的设计和开发。针对客户不断升级的个性化消费需求和变化，完善多元化产品体系，提升个人客户服务体验，满足客户在任何时间、任何地点的个性化定制需求，扩大市场份额。

　　4、更加注重工作创新，大力开发新产品新业务

　　创新，是银行业务发展的不竭动力。首先，要加强创新的统筹规划，从机构合作、业务流程、服务渠道、产品形式、互联网金融等个个方面创新。其次，要加强管理创新，更加注重资产质量和效益，坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念，尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求实现单个客户风险定价的差别化和科学化。最后，要积极参与义乌国际贸易综合改革，加强贸易金融创新，积极发展跨境贸易人民币业务，利用境内外两个市场降低企业融资成本。

　　5、更加注重互联网思维，大力发展互联网金融业务

　　一是全力打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、微信银行功能，推广手机钱包等业务，通过加强产品与客户的线上线下互动提高推广效率。二是顺应义乌电子商务迅猛发展的形势需要，注重线上线下的融合，大力进行贸易供应链融资方式等金融新业务创新。例如，可考虑通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设等等。三是加快直销银行知智慧银行建设，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，为客户带来更方便快捷的远程服务，提高客户满意度。四是充分利用互联网数据挖掘手段，精准定位各类客户群众金融需求，提高产品设计、营销的针对性和有效性，增加客户黏性，着力打造以“客户+数据”为经营中心、尊重客户体验、强调交互式营销的新型经营模式。

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