新经济常态下加强银行信贷风险防控的探究

　　近年来，国际国内经济形势趋于复杂，经济表现出持续低位运行，实体经济遭遇到前所未有的困难，各种社会矛盾呈现集中暴发之势，金融机构各种不确定性明显增加成为银行的新常态。银行面临着前所未有的危机和风险强度，过去粗放式经营的增长模式根本无法维系银行全方位的安全运行，各种市场风险、政策风险、行业风险、区域风险、环境风险等外部风险频发，同时银行内部信用风险、战略风险、财务风险、人力资源风险等也冒着强压力，这样压力在银行系统内外还具有较强的传导性。为此，加强信贷风险管理成为众多银行的呼声，如何实施全面风险管理成为银行要深层次思考的问题。

　　一、银行面临的经济新常态概述

　　世界金融危机之后，各国经济增速下滑，增长动力不足，复苏进程不一，债务风险上升，经济发展上表现出除结构性失衡，商业环境不断变化，消费群体、消费观念和消费模式相应变化，企业的市场经营风险增加，别是在我国经济进入新常态发展初期，经济机构转型发展暴露出一些列短期存在的问题，表现较为突出的是土地、劳动力等要素成本上升，人口老龄化加速，资本的边际产出率下降，产能过剩，劳动生产率的贡献率下降，结传统的比较优势削弱，构性矛盾日益突出，后发追赶空间缩小，越来越多的产业接近世界技术前沿。高能耗、高投入、高污染造成的资源和生态环境的约束日益加强。外向型发展、不平衡发展战略难以为继。随之而来的是银行金融业不良贷款不断增加，监管要求更加细致、更加严格，资本约束强化，高杠杆率受到制约。

　　二、银行信贷存在的主要风险及问题

　　在传统银行业，信贷投放即等于收益或利润，但在经济新常态下，单纯的以规模取胜的情况已不复存在，或者说已一去不返了，当前并不是资产规模越大就越能抢占市场竞争的制高点。长期的发展经验表明，银行的不良贷款与银行的粗放的经营规模呈现出一定的正相关性。也就是说，近年来银行不良贷款及不良率随着银行粗放型规模增长同步剧增，银行面对巨大的发展和生存压力。

　　过去我国银行业普遍存在过度重视固定资产投资行业与房地产行业的倾向，对制造业及服务业的支持不足。单独依靠少数领域、行业的做法给银行带来了潜在的较大风险。众多落后产能和行业在经济转型期将被淘汰，在营销中也顺应经济形势的变化，以我行信贷政策为导向，瞄准我行行业政策支持的新兴产业和优质客户。随着传统行业在经济新常态下逐渐显露疲态，及时调整业务的产业结构，银行业须未雨绸缪，逐步降低对传统产业，尤其是固定资产投资与房地产行业的依赖，积极拓展制造业与服务业客户，同时，客户的现金流是可支配用于还款的，否则，贷款风险还是无法化解。顺应与促进我国产业结构的优化，开发符合新兴产业特点的金融产品，为银行业未来业务的持续增长奠定基础。

　　三、加强银行信贷风险防范的对策

　　一是强化清收处置不良贷款。定期开展不良贷款客户会诊工作，对不良贷款进行逐户会诊，研究制定新的处置预案。综合运用多种清收处置方式，积极推进不良贷款清收处置工作进度。切实加强呆账核销工作。加强账销案存资产管理和清收处置工作。对账销案存资产的进行一次专项检查、清理工作，有效推动账销案存资产的日常管理和清收工作。重点是要把1000万元以上大户作为不良贷款清收压降工作的突破口，采取“先易后难，逐个突破”的方法，逐户攻坚。

　　二是完善资产质量考核机制。要让考核办法更加合理、更能调动员工积极性。制定不良信贷资产清收处置专项考核办法，明确不良信贷资产清收处置奖惩具体措施。

　　三是强化与法院和政府的沟通。定期组织召开胜诉案件执行分析会诊会议，对胜诉并已进入执行程序的案件进行分析、研究和讨论，明确胜诉执行案件的具体应对措施，力争改变胜诉案件执行率偏低现状；召开胜诉案件执行座谈会，加快胜诉执行案件执行处置速度。加强与地方政府等的协调联系，积极反映执行中存在的困难和问题。主动及时向法院提供可供执行的资产线索；积极跟踪法院的执行动态，并督促法院加大执行力度，推动押品的评估和拍卖工作。加强与法院的沟通协调，保持良好的银法合作关系，创造有利的外部条件。有效推动胜诉案件执行进度。

　　四是增强主、被诉案件管理。认真做好存量案件的补录工作，使案件管理全面纳入系统。为了提升执结率，定期组织召开会议，增强依法清收不良资产的紧迫性和责任感，明确胜诉案件执行难是摆在该行面前的严峻问题，需要专业人员攻坚克难，采取灵活多样的执行措施突破胜诉执行瓶颈。

　　五是健全基础管理各环节工作。提前介入纠纷处理，积极化解被诉风险，重视诉前准备工作，接到应诉通知书后24小时之内向上级汇报，主动与上级主管部门沟通，争取业务技术上得支持与帮助，同时积极搜查保存证据，组织尽可能详实的证据材料，并提出可行的应诉方案，上报上级审批，有针对性开展应诉维权，最大限度维护我行权益。充分发挥诉讼案件系统的统计和汇总功能，及时、准确录入案件信息，确保报表的准确性和真实性。

　　六是加强全面风险管理工作。充分发挥风险管理委员会平台作用，提高委员会运作效率。每季度召开一次风险管理委员会会议，根据工作需要，召开专题会议，确保全年工作有序进行。着力提高风险报告质量。按季编制全面风险管理报告、市场风险管理报告，适时编制专题风险报告。不断拓宽专题风险管理报告领域。加强工作指导，提高各部门对专题风险管理报告重要性的新认识。

　　七是加强风险量化分析的作用。规范内部评级管理，着力提升内部评级审查审批质量。通过对评级的验证审查，强调客户信息收集的完整性、录入数据的一致性。要求评级调查人员须按照监管要求和总行有关规定切实履行尽职调查职责，认真收集、整理和核实所需资料信息，建立客户档案，全面、客观、公正调查和反映客户资信情况，客观提出评级方案，为评级审查审批人员提供真实、有效、完整的资料和信息，并对调查资料信息的完整性、真实性和有效性负责。进一步加强量化指标监测分析，提高内评成果的应用。

　　八是加强从业人员的业务水平。加强员工培训，不断熟悉财务、经济、金融、法律、会计、信贷等方面的知识和制度规定。

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