初探商业银行资金结算业务的未来

　　随着全球经济的发展和互联网科技的进步，如今，第三方支付已成为银行资金结算的一个最大的潜在竞争对手。随着市场发展的需求日益增长，第三方支付一旦获得相关法律、法规的支持，一定会触及非现金电子支付中商业银行的市场份额。因此，对于商业银行来讲，要想在未来有实力和能力与第三方支付进行市场的竞争，就必须尽快建立组织架构，并培养相关结算专业人才，同时，建立相应的系统建设，并与非金融机构开展广泛的合作，借用客户资源和信贷资源来提升自己的业务水平。

　　一、结算业务对商业银行的重要性

　　（1）结算业务市场广阔、发展迅速。据统计，2008年国家央行的各类支付业务金额总共是1131.04万亿元，而这个数据则是同年的GDP的37.62倍。而在2009年，央行的同类业务金额上升到了1208万亿元，则是同年GDP的36倍。与此同时，因受各方面的影响，从1998年到2008年这十年间，贷款余额与同年的GDP的比例一直都在100%到117%之间，而到了2009年则为166.59%。从以上数据，我们可以看出结算业务的市场发展十分迅速。

　　（2）经济资本成为约束商业银行经营规模的瓶颈之一。如今，随着金融企业会计准则与巴塞尔协定的广泛实施，凡是占用资本较少或者比较少受到经济周期影响的结算或者是现金业务，现在越来越受到商业银行的重视。与此同时，现在的利率越来越受到市场的影响，而且融资方式也呈现出“脱媒”的发展趋势，此外，同业之间的竞争也由以前的依托信贷业务转向依靠结算服务。因此，企业的结算业务对于银行未来的发展来讲至关重要。

　　（3）结算类产品是商业银行最基础的产品类型。无论是国际结算，还是人民币的结算，都是我国商业银行业务收入的主要来源之一。而结算作为现金业务的重要基础，不管是进行贸易融资，还是票据管理，以及供应链金融，这些都是从结算业务中衍生出来的，至于存款，那更是与结算有着密不可分的关系。

　　（4）客户结算行为对商业银行营销至关重要。每一家企业的日常资金结算都与企业所处的行业，企业的发展状况和规模息息相关。因此，对于商业银行来讲，只有对企业的结算信息了如指掌，才能对商业银行的信贷及风险有一些清楚的了解和把握。

　　（5）结算服务是提高大多数企业满意度的首要因素。根据前不久的调查显示，在被调查的产品中排名第一位的是流动性管理的重要度，此外，账户交易的便利性，以及是否代收付和贸易融资等均排在结算产品的前十位。与此同时，瑞士信贷集团的汉斯?乌里希?德瑞克曾说过，未来全能银行的优势之一就在于其是否拥有自身的网络组织，以及能在其网络组织内进行产品的多样化组合，同时，保持这些产品在变革的节奏和相互依存方面的灵活性，以及产品特性的趋同性和相互之间的关联。从中，我们可以看出，在商业银行的未来发展趋势中，结算业务将成为银行的核心竞争力。

　　二、结算市场在未来的竞争情况

　　与那些受到国家相关法律法规保护的存贷款市场相比，商业银行的主要竞争者，在支付结算方面都拥有抢夺或者是渗透商业银行市场份额的实力和想法，正因为如此，商业银行的市场竞争格局才会越来越复杂。例如，在2009年底，为了有效地实现跨行之间的网银互联，同时，支撑起新兴的电子支付与人民币的跨境支付业务，让人民币与外币之间的交易实行对等支付结算，央行推出了第二代支付系统以及会计核算数据集中系统。与此同时，还有一些企业也开始涉足资金结算业务，如恒生电子、甲骨文以及用友软件等。这些企业主要是结合客户对于现金管理的具体需求，为客户量身定做现金管理系统，作为客户现金管理的代理人为其处理相关的业务工作。

　　现代企业作为资金结算的主要需求方，在金融全球化的发展趋势下，企业无论是财务架构的改革，还是功能外包都显现出越来越明显的趋势。在这样的发展趋势下，一方面，会有一些企业成立专门的财务公司，专业从事资金结算等方面的业务，从而通过市场竞争来降低存贷款的水平以及手续费的支出等，从而让商业银行的收益受到很大的冲击；另一方面，有一些企业会开拓更广泛的财务管理外包功能。例如，内部资金转移定价、现金流的预测以及账务管理等，这些都将成为商业银行新的业务。

　　对于商业银行来讲，其在资金结算方面潜在的竞争对手也不少。例如，第三方支付服务商、金融物流公司等。主要原因在于商业银行与这些公司在信用中介和支付结算方面的职能具有同质性，随着我国经济发展和市场的需求，如果哪一天国家出台了支付清算组织的管理办法，或者是电子货币管理的办法出台，那么，第三方支付的服务商在支付清算牌照所赋予的权利下，肯定会对商业银行的非现金电子支付市场展开争夺。

　　三、商业银行资金结算业务未来的发展

　　（1）加快统一支付结算系统的建设。结算业务作为商业银行联系金融市场信息与资金枢纽的关键点，主要是通过央行和行内的各种类型的支付系统，让商业银行与货币市场、外汇市场和债券市场等多个金融市场相连接，从而体现出央行作为最大的支付平台的理念。对于商业银行的未来发展而言，商业银行应实现其内部不同的产品线与不同币种业务的统一运行，以保证在同一平台能满足多种币种、多个时区、不同语言以及适用于多种监管的要求。

　　（2）与非金融支付服务商开展合作。央行在2009年有关支付体系的报告中曾表明，央行对一些非金融机构的名称进行了登记，这些金融主要是从事网上支付、电子货币发行和清算等方面的业务。央行之所以这么做，是为了在第三方在线支付服务商的定位明确之前，有机会可以在这些已登记的非金融机构中找出一些资质较高，而在未来可能会获得牌照的企业，与之进行电子商务方面的合作，这对于央行来讲将是一个很好的发展机会。

　　（3）借助客户基础与信贷资源发力。在我国的商业银行资金结算方面，业务的同质化现象比较严重，而且信贷的支持力度大、收费高。因此，物理距离成了影响客户选择银行的主要因素。而信贷危机的存在说明了一家银行在处理日常清算，以及支持企业的流动性方面是具有很重要的作用的。因此，如果商业银行能以现有的客户和信贷资源为基础，将一家企业从基础的账户管理到融资业务等都包囊下来，那将非常有利于增强客户对银行的忠诚度。

　　（4）参与资金结算业务全球竞争。随着全球经济一体化的发展趋势日益明显，对于本国的企业来讲，也必须有效地争取国内和海外的投资项目，为本国的商业银行进行全球化的资金管理提供机会。同时，对于商业银行本身来讲，也要积极地开展海内外的分行网络，一方面为总部提供资金方面的支持；同时，也要探索出技术以及境外资金管理的客源。

　　四、结束语

　　商业银行在未来的发展中，也将面临越来越激烈的市场竞争，商业银行必须加快统一支付结算系统的建设，与非金融支付服务商开展合作，并要借助客户基础与信贷资源发力，同时，参与资金结算业务在全球的竞争，这样，才能让商业银行在未来的结算业务中占有一席之地。

　　（作者单位为中国建设银行股份有限公司三明建宁支行）

　　[作者简介：唐毅（1981―），男，福建莆田人，本科，中国建设银行股份有限公司三明建宁支行副行长，研究方向：资金结算与电子银行。]

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