国有商业银行的发展困境及改革路径研究

　　长期以来，国有商业银行在我国金融市场中占据主体地位，为我国市场经济的发展做出突出贡献。但是，随着外资银行的涌入，以及非国有商业银行的迅速发展，国有商业银行有了前所未有的挑战。这需要国有商业银行在保持自身良好发展趋势的同时，加强自身经营体制的改革，增强自身的市场竞争力。

　　一、国有商业银行改革历程及现状

　　（一）国有商业银行改革历程

　　新中国成立后，原华北银行、北海银行、西北农民银行合并为中国人民银行，以中国人民银行为主体，交通银行、中国银行、公私合营银行和农村信用社协同发展的社会主义银行体系逐步确立。到1953年，我国仿照苏联银行体制构建统一的银行体制，交通银行改组为中国人民建设银行，商业信用集中到中国人民银行手中。从1978年开始，随着对外开放政策的实施，我国实施了大规模银行改革，中国农业银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行四大国有商业银行体系形成。从1994年开始，四大国有商业银行政策性业务剥离，外资银行、合资银行先后进入中国金融市场，以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的社会主义金融体系正式形成。

　　（二）国有商业银行发展现状

　　经过多个阶段的银行体系改革，我国现代化银行体系正式确立。国有商业银行凭借着政策优势取得了更为显著的发展成绩，国有商业银行在银行体系中始终保持着主导地位。但是，由于改革的不彻底，以及国有商业银行经营管理体制上的问题，导致国有商业银行的市场竞争能力不断下降，不良贷款数额激增，资本充足率降低，这不但严重制约了国有商业银行的发展步伐，也使其生存面临着巨大挑战。

　　二、国有商业银行改革的重要性及面临的主要问题

　　（一）国有商业银行改革的重要性

　　1、有利于市场竞争力的提高

　　国有商业银行改革，首先有利于市场竞争力的显著提升。与其他类型银行机构相比，国有商业银行发展基础较好。但是，由于国有商业银行产权归属国家，导致其发展自主性和创新性不足。坚持国有商业银行改革，转变国有商业银行产权制度，将能够极大地提升国有商业银行的市场能动性，增强国有商业银行的市场竞争意识，进而解决国有商业银行的经营和发展缺陷。

　　2、有利于运行管理效率的提升

　　运行管理效率低下，也是国有商业银行存在的主要问题。国有商业银行政企不分的经营管理模式，造成国有商业银行内部管理较为混乱，面临非常严重的管理危机。加强对国有商业银行改革，实施自主经营、自负盈亏的经营模式，将能够极大地提升国有商业银行各部门的运行管理意识，增强国有商业银行的管理实效，彻底改变国有商业银行内部管理滞后问题，使国有商业银行获得更为良好的发展动力。

　　3、国家经济发展的客观需求

　　国有商业银行改革也是国家经济发展的客观需求。作为我国银行体系的重要组成部分，国有商业银行肩负着巨大的历史和经济责任。但是，传统的银行经营和管理模式，导致国有商业银行市场竞争力低下，难以发挥市场引导作用。为此，加强国有商业银行改革，降低国有商业银行对政府的依赖性，进行自主经营，能够有效增强国有商业银行的市场竞争意识，转变国有商业银行的经营观念，增强国有商业银行的服务质量水平，更好地推动我国市场经济的快速发展。

　　（二）国有商业银行改革所面临的主要问题

　　1、银行管理体制滞后

　　管理体制的滞后，是国有商业银行改革所面临的主要问题。国有商业银行以内部账户管理和业务处理作为重要工作重点，对于用户的关注度也普遍不足。国有商业银行在经营管理方法方面也存在较大的问题，管理会计和成本会计等体系的运用较为落后，银行运营部门的经营责任制缺乏良好的发展环境。与此同时，国有商业银行由国家银行改组而成，政府的支持和管理，直接导致国有商业银行发展依赖性的形成，国有商业银行风险意识和创新意识非常薄弱，给其发展造成巨大阻碍。

　　2、业务品种不丰富

　　国有商业银行业务品种方面也存在较为严重的问题，业务类型上的单一，给国有商业银行的发展带来严重影响。随着市场竞争的日渐激烈，中小型企业数量激增，给其他类型银行的发展提供了良好的支撑，其他类型银行资本实力不断提升。而国有商业银行缺乏对中小型企业的关注和重视，服务种类得不到丰富，其发展面临非常尴尬的局面。

　　3、互联网金融的冲击

　　网络技术的快速发展，互联网金融的快速发展，也给国有商业银行的发展造成严重挑战。互联网金融能够借助强大的互联网功能，及时了解客户的资金需求，并且有针对性地提供各项资金服务，进而使国有商业银行客户大量流失，银行利润空间不断缩小。在这样的形势之下，国有商业银行必须加强对互联网金融的重视，注重互联网思维的引入，加强技术创新和经营思维的改进，以有效规避不利发展因素，确保自身的健康、平稳发展。

　　三、国有商业银行改革的有效措施

　　（一）加强管理体制改革，提升银行管理实效

　　国有商业银行首先需要明确银行的产权主体，确立国有商业银行的经营目标，这样才能从根本上改善国有商业银行的不利经营现状，巩固市场地位。政企分离的管理模式，将能够为国有商业银行提供更为广阔的发展空间。国有商业银行受制于政府，导致大量经营决策难以落实，国有商业银行处于非常被动的发展局面。为此，在满足国家相关政策要求的基础之上，国有商业银行需要积极研究和推进国有商业银行的相关改革，实现银行股份制经营，尽量使国有商业银行产权多元化，建立全面的法人治理机构，为国有商业银行的发展奠定更为可靠的基础。

　　（二）拓宽银行经营业务范围，优化银行服务质量

　　国有商业银行经营业务范围上的改革将直接决定国有商业银行的未来发展形势。商业银行作为金融市场的重要组成部分，国有商业银行具备更为优越的发展基础，市场形象和影响力更为突出。国有商业银行依托坚实可靠的发展基础，必须要加强对银行经营业务的拓展，加强对中小企业的关注和重视，从客户需求的角度出发，认真分析客户的对产品及服务的要求，进而开展产品创新和优化工作，根据金融市场的波动情况及时调整国有商业银行经营业务类型和范围，进而提升国有商业银行的服务质量，增强市场竞争能力。

　　（三）进军互联网金融，占据金融优势地位

　　互联网金融是未来金融市场的重要发展趋势，具有结算快、服务精准等特点，越来越受到客户的重视和青睐。在日常经营过程中，国有商业银行必须要加强对互联网金融的关注，注重互联网金融思想的渗透和引入，依靠互联网思想实现国有商业银行整体经营能力的提升。与其他互联网金融企业相比，国有商业银行具备更为优秀的客户群体，市场形象也更为突出。因此，国有商业银行开展互联网金融业务的优势更为明显。除了加强互联网设备的引入外，国有商业银行还要进行经营思维和观念的转变，加强对互联网金融的借鉴和学习，使互联网思维能够真正地服务于国有商业银行，提高国有商业银行的整体发展水平。

　　四、结束语

　　在全新的市场形势下，国有商业银行面临非常严峻的挑战，必须要坚持体制改革，进行经营业务的拓展和创新，明确发展目标，通过业务范围的拓展以及业务模式的优化，提升自身的整体市场竞争力，实现健康平稳发展。

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