我国商业银行发展私人银行业务问题研究

　　前言：近年来，面对社会经济快速发展形势，我国高净值人士数量逐渐增加，给商业银行带来更多机遇，为了适应客户需求，私人银行业务应运而生，面对激烈的市场竞争，商业银行虽然具有较多优势，但是，尚处于起步阶段，业务发展不够完善，在很大程度上影响了商业银行发展该项业务，为此，加强对我国商业银行发展私人银行业务问题的研究具有积极意义。

　　一、私人银行业务概念及特点

　　私人银行主要是指一种专门针对高净值资产客户提供的个性化、专业化金融服务，其服务内容涉及资产管理、投资、信托等多个方面。私人银行服务模式主要是针对高端客户配备一支专业素质高的理财队伍，对其财产进行资产化管理，最终实现银行与客户双赢的目标[1]。目前，国际对该项业务具有明确的标准，即可投资资产在100万美元以上的高净产值客户。

　　相比较商业银行其他业务来看，私人银行业务特点主要表现在服务对象是高净值客户，且产品一般具有针对性；另外，隐私度极高，对服务人员专业素质、职业道德素养等要求较高等。

　　二、我国商业银行发展私人银行业务存在的问题分析

　　诚然，不可否认的是，我国商业银行发展私人银行业务较快，但是，仍然处于发展初级阶段，与国外发达国家相差甚远，具体问题表现如下：

　　（一）组织结构不够合理

　　自该项业务发展之初，我国商业银行从多个角度加强对本土化私人银行组织结构进行深入探究，但是，效果却不尽人意，组织结构不合理也因此成为阻碍该项业务发展的主要因素。多数银行普遍采取了大零售模式发展该项业务，但是，由于与其他部门利益之间存在矛盾，且缺乏相关制度的协调，在很大程度上影响了业务健康发展。与此同时，随着我国私人银行业务日渐发展，借助内部体制发展业务问题有待进一步研究。

　　（二）缺少专业人才

　　团队作为该项业务发展的核心，只有具备专业水平高的团队，才能够争取客户的信任，提高银行业务收益。但是，由于该项业务刚刚起步，整体团队呈现年轻化态势，团队人员缺乏综合化金融、法律等素养，难以吸引更多客户，不利于私人银行业务可持续推广[2]。

　　（三）产品同质化现象严重

　　目前，我国实施严格的混业经营制度，在一定程度上制约了金融产品组合。据相关调查发现，我国私人银行业务发展不平衡，且业务产品趋同化现象严重，银行仍停留在争抢客户低端竞争阶段，难以接近国际水平。除此之外，对于该项业务的监管力度不到位，在很大程度上增加了业务发展风险。

　　三、推进私人银行业务发展的有效措施

　　（一）坚持以人为本原则，创新私人银行组织结构

　　作为该项业务发展核心，组织结构重要性不容忽视。我国商业银行领导者要积极转变传统观念，坚持以人为本原则，积极学习国外发达国家丰富经验，根据自身实际情况，推动体制创新。迫于大零售模式与其他业务之间存在的矛盾，可以试图尝试牌照经营模式，提高该项业务独立性，直接接受监督和管理，突破现有银行经营范畴，协调与其他业务之间的矛盾，提高私人银行产品服务能力，扩大该项业务在金融产品的市场占有率[3]。目前，我国农业银行、工商银行等已经申请到牌照。总而言之，加强体制创新是适应新兴业务发展的有效途径。

　　（二）建立完善的激励机制，打造高素质服务团队

　　由于我国具有丰富从业经验及高素质人员，使得我国私人银行业务处于初级发展时期，与咨询模式存在一定差距。因而，需要重视专业人才的吸收及培养。商业银行应建立完善的激励机制，吸引国内外创新型人才，如从国际银行等引进行业专家或者聘请专家作为顾问等，为该项业务进一步推广提供支持。与此同时，还要关注人才的培养，结合商业银行长远发展战略，制定完善的培训体系，培养产品创新研发人员，建立高素质服务团队，为客户提供更加专业化、针对性的服务[4]。

　　（三）立足于市场需求，加强金融产品创新

　　未来，金融产品创新将成为该项业务发展的重要趋势。商业银行在开展该项业务过程中，只有提供多元化产品，才能够不断迎合客户需求，稳固自身在市场竞争中的位置。一方面，积极完善现有产品体系，如普通零售银行服务产品等，稳固现有客户资源，凭借现有优势为私人银行业务进一步拓展奠定坚实的基础；另一方面，重视产品设计和创新，丰富投资工具的种类，提供综合化、系统化金融服务，并积极与证券、保险等非银行金融机构建立合作关系，实现对资源的优化和重组，立足于市场需求，使金融产品创新更加贴合客户需求。

　　（四）加大风险管控力度，提升私人银行核心竞争力

　　商业银行要明确认识到风险管控的重要性，并结合业务特点，确定风险管理重点，逐渐形成良好的风险管控环境，同时，我国私人银行在学习国外经验时，要结合自身状况，探索出一条符合我国国情的风险管理体系。另外，由于我国私人银行监管不到位，阻碍了私人银行业务的发展，为此，相关部门要推出相应措施，明确业务边界，规范业务行为，使私人银行朝着规范化方向发展[5]。

　　结论：根据上文所述，私人银行业务作为商业银行发展的必然趋势，在提升商业银行整体实力等方面占据十分重要的位置。为此，对于该项业务存在的问题，商业银行要采取针对性措施，重视金融产品创新，并加大对金融产品的风险管理，创建高素质服务团队，从而为商业银行私人银行业务可持续发展保驾护航。（作者单位：中央财经大学）

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