浅析互联网银行的发展机遇与挑战

　　2015年1月4日，无疑是深圳前海微众银行的“大日子”，作为我国首家互联网民营银行，在这一天迎来了一位重量级的嘉宾-李克强总理，为这家银行完成了第一笔贷款业务。这样高调的开业立即使得微众银行备受关注，那么，互联网银行是否真的迎来了自身发展的春天呢？

　　一、互联网银行发展的背景

　　与传统的商业银行相比，互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看，都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场，而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术，借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。

　　互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心发布的数据，截至2013年底，我国网民规模达到了6.18亿，手机网民规模达到了5亿，占总网民数量的81%，这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲，选择银行不再仅受距离远近的影响，而是可以通过高度透明化的共享信息，在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。

　　二、互联网银行发展的机遇

　　1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

　　传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率，而互联网银行将贷款与电商相结合，大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例，它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构，通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策，解放了劳动力，在很大的程度上降低了银行的经营成本，而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性，更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

　　2.互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

　　根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示，有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户，微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现，省去了传统银行贷款面签的环节，最大限度地提高了客户的体验效果，客户不再需要奔波，免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例，它可以实现客户“先消费、后还款”的要求，并且使客户享有为期14天的免息期，类似无担保的信用贷款，并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。

　　3.互联网银行为信用风险的控制提供了依据

　　传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策，而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料，甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据，使银行和客户共享信息，避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。

　　三、互联网银行发展面临的挑战

　　1.金融基础设施不完善

　　微众银行发展到目前为止，遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日，登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码，由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上，所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上，而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数，以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。

　　2.产品和服务开发受限

　　按照银监会的要求，微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款，针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念，正是基于这个理念，客户对互联网银行也寄予了较高的期望值，而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时，无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下，如何突出重围，找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力，将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。

　　3.大数据的有效性遭到质疑

　　众所周知，互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的，也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知，微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的，这类数据除了基本信息外，更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据，微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据，目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据，那么这样的大数据必将遭到社会的质疑，未来将要面对的一定是各类风险，这势必会使互联网银行的发展受到影响。

　　四、国外互联网银行的经验借鉴

　　提起互联网银行，不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行（SFNB），这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行，SFNB的前台业务在互联网上完成，后台则集中在某地处理，通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广，后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后，来到了我们身边，这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验：

　　1.线上服务为主，线下服务为辅

　　美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式，以线上服务为主，其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载，凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。 　　2.精心筛选目标客户

　　互联网银行几乎不设立物理网点，这对于客户这一方来讲，无疑是拓宽了选择的范围，那么对于银行这一方来讲，是不是来者不拒的呢？答案是否定的。以ING Direct US来举例，他们严格地筛选自己的客户群，根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好，受教育程度较高和对价格较为敏感的客户，从而最大限度地降低运营成本。

　　3.提供真正有价值的附加服务

　　除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外，互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例，其利用自身开发的强大应用平台，在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划，帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划，既具有个性又保有一定的私密性，深受客户欢迎。

　　4.让客户来为服务定价

　　客户既是银行产品和服务的需求者，同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言，一个很大的优势就在于其边际经营成本低，相对而言，互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么，这类服务究竟该如何定价呢？以SFNB为例，就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查，提供客户最满意的定价标准，以进一步巩固客户和银行的关系。

　　五、结论

　　其实，不仅仅是互联网银行，从1997年招商银行成为国内首个提供网上银行服务的股份制商业银行以后，传统经营模式下的商业银行一直在不断试水，希望能利用互联网技术，在其原有客户量积累的基础优势之上，不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行的数据为例，已经有67%以上的业务可以通过网上银行来办理。与此同时，互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的对立关系，就如华夏银行与微众银行本次的合作一般，华夏银行不但给微众提供了其亟需的信贷额度，还与其共同开发信贷产品、发行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传播，不正是我们期待的吗？也只有这样，互联网银行才能真正迎来自己的春天。

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