我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策

　　在我国，实体经济稳定、通货膨胀预期强烈的背景下，商业银行主要面临了信贷紧缩、劣质贷款只增不降等一系列问题。商业银行提高其信用风险管理水平和贷款风险收益率，是增强银行核心竞争力的关键，下面对相关问题和解决办法进行具体阐述。

　　一、商业银行进行风险管控的必要性

　　商业银行风险主要是信用风险，加大其风险管控力度是关键所在。在稳健的经济政策下，银监会虽然公布商业银行劣质贷款在不断减少，然而涉及“股改剥离”政策的施行，到2010年二季度末，商业银行劣质贷款高达2.3万亿元，劣质率高达24%。根据财政在区域性金融平台的投资项目中，供过于求的企业较多，房地产项目是其中之一，这一现象导致劣质贷款数额居高不下。以上现状表明，商业银行在面对只增不减的贷款问题时，需要加强风险管控，选择较为稳健的道路。

　　二、国内商业银行信用风险管控体制不完善

　　1.尚未形成正确的信用风险管理理念

　　首先，国内商业银行工作人员对信贷风险管控认知不足，一味追求业绩，不注重资产质量和盈利水平，这无疑给银行带来无形压力。另外，他们只着眼于短期盈利，忽视了未来商机。最后，信贷风险管控理念在实际执行过程中，并未在商业银行整个人才体系中全面施行，导致工作人员误入歧途。

　　2.缺乏信用风险管理专业人才

　　商业银行工作人员总体综合素质偏低：社会经验不足、法律知识欠缺、业务方式不当、没有管理分析能力。在工作过程中，工作人员责任感较低，未根据贷款要素对贷款人进行严格审核，缺乏及时处理并调整贷款类别的积极性，没有核实贷款要素是否如实填制。基础数据的不统一和不准确严重阻碍商业银行的信用风险管制水平提高，即使是简单的分析工具也会导致数据出现质量问题，从而造成结果信任度低。也就无法建立各种信用风险管理模型，无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管制中去。信用风险量度模型和技术落后是造成专业人才稀少的根本原因。

　　3.商业银行信用风险评估体系不完善

　　首先，我国商业银行法人构架不稳，董事会和监事会权利过于集中，不能相互制衡；其次，风险管制没有完善的规章制度，影响风险管控的效果；最后是银行内部稽核部门没有独立性。我国推行贷款风险分为五大类，但存在很大缺陷：（1）主观性思维比较严重，贷款界限模糊，结果不一致；（2）对资产质量恶化的预估能力较低；（3）分类结果是粗线条分类；（4）利用带块五级分类计提贷款准备不能遮盖银行的信用风险；（5）五级分类不能区分借款人风险和债务风险。我国商业银行信用缓释方式单一不能够分散风险，各商业银行在抵质押率、后续风险管理、信息系统创建等方面存在较大差异。全国尚未实施统一风险要素调整规定，我国拍卖市场不完善，质押品处理难度高，银行不仅仅承担借款人的信用风险，更是作为担保人承担责任。

　　三、加强我国商业银行信用风险管理的建议

　　1.树立全面控制信用风险管理理念

　　在完善风险认知程度这一方面，不仅需要全面控制管理，还要注重部门全体人员的参与意识，强化董事会、高级管理层和操作执行者的监管问责制度以及参与意识，以此达到增强内部评级体制治理有效性的目的，强化内部控制的目标。银行把分离且落后的业务同互联网结合，加强内部监管力度。银行需要规范员工业务操作，合理设计监管制度。杜绝银行内部犯罪，明确职能权利和责任。银行需要加强奖惩力度和监管考核，以此强化员工在工作中的执行力度。

　　2.吸收优秀的风险管理人才，培养专门的风险管理团队

　　银行利用相关待遇政策吸引优秀管理人才，并且调整团队构造，让团队整体素质得到提升，善于发现工作人员特长并且给予合适的岗位。与此同时，银行需定期对员工进行培训考核，使其技术和体制能够跟上时代发展步伐，更加不容忽视的是对员工风险意识和专业道德素质训练，以此保持体制的先进性和实用性。银行便能让整个人才系统随时保持在最优状态，员工素质得以提升，以此来降低信贷风险强度。

　　3.建立科学的风险管理机制和方法

　　银行内部创建独立的审核部门，在贷款之后进行跟进工作，不定时对信贷等级进行复核，调整信用等级，还必须保持这个部门的独立性。除此之外，还需加强信息的管理，引入先进的度量模型和内部评级法。银行需要规范员工的业务操作能力，按流程办事，把奖惩制度完善化，加强监督体制，银行还要善于和银监会互相配合，落实相关经济政策。

　　健全风险预防机制上，商业银行把可以通过相关操作作为预防基础，建立内容详细、真实、完整的体制，并且对风险进行分析、测量、监管，及时采取强有力的方式解决问题。还要把风险预防体制同其他方式进行对比。我国商业银行风险主要依靠动态信息、整体化、准确性内部系统进行测评，工作人员还需结合预防机制增强防火墙的功能。

　　四、结论

　　风险管制是银行的命脉所在，直接关系到银行的存亡。我国的商业银行应该有强烈的危机感，还需要有创新意识，有高瞻远瞩的能力，利用已经存在的资源去解决相关问题，提高服务质量和能力，国家相关部门应该创造良好的外部条件，加快金融业发展的步伐。

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