从银行信贷角度分析中小企业融资困境与对策

　　随着我国社会主义市场经济体系的建立，中小企业成为拉动我国经济快速增长的重要力量。根据相关部门给出的统计数据，截止到2013年底，我国共有1500多万家企业（不含个体工商户），其中1100多万家企业属于小型和微型企业。如果再加上个体工商户，那么小型微型企业应该占到企业总数的94%，他们创造了全国经济总量的60%以上，毫无疑问，解决中小企业融资问题对于我国经济发展具有重要作用。

　　一、中小企业融资困难与原因分析

　　中小企业属于市场中的弱势群体，由于制度的不完善、资产规模不足等原因，很难像大型企业一样从正规银行得到贷款，根据一项数据统计，几年前，中小企业大概只有10%能够从正规银行体系得到贷款，这就迫使中小企业通过民间借贷的方式维持经营，高额的利率严重制约中小企业的健康发展，同时，由于民间借贷市场缺乏监管，秩序混乱，为巨大的债务纠纷和债务危机埋下了巨大隐患。

　　1.中小企业自身制度不完善

　　由于中小企业处于发展阶段，为了最大化经济效益，普遍存在将资金投入到生产和销售中，很难建立起包括财务制度在内的完善的经营管理制度体系。同时由于中小企业资产规模有限，很难达到银行放贷的最低要求，这两方面成为银行进行放贷的主要原因。

　　2.中小企业融资途径过于单一

　　就我国目前中小企业的融资途径来看，尽管融资方式已经得到了丰富，但相对于中小企业的发展需求来讲，还是十分匮乏和单一。尽管中小企业可以得到风险投资等资金支持，但毕竟只是少数，且多为优势中小企业，对于大多数中小企业，并没有实质性帮助。发行企业债券等方式受制于企业财务管理机构不规范等，可行性也不高，这样的融资现状导致大多数中小企业融资过分依赖于民间借贷，高利率的民间借贷严重增加了中小企业的债务负担，不利于企业长期健康的发展。

　　3.由银行角度来看，中小企业信贷并不是首选业务

　　之所以说中小企业信贷不是银行首选业务甚至不是优质业务，要从两个角度分析。一方面，是中小企业相对于大企业来说，缺少足够的担保，财务系统不透明，违约率高，这都导致银行不愿意承担风险；另一方面，银行业绩考核制度不够明确，进行业务考核时主要根据业务量，进行考核时无差别对待，为了避免承担中小企业坏账所带来的责任，信贷员更倾向于将更多的精力用于为大型企业服务，而不愿意与这也就导致员工更倾向于与大型企业接触。

　　二、加强中小企业信贷支持的途径分析

　　为了解决中小企业过于依赖民间借贷这种融资方式，加大银行信贷对中小企业融资的支持，需要从制度、管理等多方面采取措施。为了着力培养和拓展优质中小企业客户群体，大力支持中小企业发展，有效推动我国经济结构趋多元化，下面主要从银行信贷的角度来简要地探讨支持中小企业融资的解决对策。

　　1.贴近客户，完善组织管理机构。商业银行应首先在态度上充分重视中小企业，这种重视体现在组织结构上就是要设立针对中小企业的专门服务机构，组织相关信贷员对中小企业信贷进行分析，为中小企业量身定做信贷实施方案，并加强信贷的管理工作，建立针对中小企业的监管制度和体系。除了要建立中小企业企业信誉的评估、评级、授信以及贷款外，还要进行业务上的整体规划，做到有计划地扩大面向中小企业的信贷业务。

　　2.建立和完善以政府为主导的中小企业融资服务体系。银行不愿意对中小企业发放信贷主要还是因为不愿意承担过多风险，既然国家支持中小企业发展，为鼓励商业银行在资金投向上向中小企业倾斜，把政策落到实处，政府要提供相应的保障条件以分散银行的信贷风险。

　　3.完善针对中小企业信贷的激励和约束机制。这是由两方面现状所决定的。首先，大客户数量有限，针对大客户的信贷市场基本已经饱和，发展空间不大，而针对中小企业的信贷业务还有很大提升空间；其次，完善针对中小企业信贷的激励和约束机制切实有利于推动优质中小企业的发展，符合国家政策。在建立针对中小企业信贷的激励和约束机制时，要注意与传统的针对大客户的激励和约束机制相区别，由于中小企业的企业特点，不适合继续采用传统的单笔、单户贷款追究责任的做法，而是应该综合考核小企业信贷人员所管理客户的整体回报情况。另外，应适当向小企业信贷人员做福利上的倾斜，针对小企业贷款的问责，在质量及回报考核的基础上，根据其特点制定贷款管理中相应的免责条款，以求最大限度地保护中小企业信贷员的工作积极性。

　　4.建立高效的审批机制。中小企业客户的融资需求有其独特要求，相对于大型企业的大额、长期信贷需求，中小企业更需要“短、平、快”的资金，这就对贷款审批提出了较高的要求，为了充分照顾到中小企业的需求，可以改变传统繁琐的审批程序，可通过灵活设置审批程序、有针对性进行审批管理、实行审批服务期限承诺制，限时审批，严格规定受理信贷审批业务时间等方式切实满足中小企业的信贷需求。

　　5.加强风险管理，提高金融风险识别能力。加大对中小企业融资的支持要以严格审查为基础，这就需要银行有足够的风险识别能力，只有从众多中小企业中区分出优质的、有债务承担能力的企业予以支持，才能在帮助中小企业发展的同时保证自身的健康发展。为此，银行要全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建立“全面风险管理体系”。科学地、准确地预测风险，有利于融资市场发挥对资源的优化配置功能，使市场得以健康发展。

　　三、结语

　　综上所述，加大银行信贷对中小企业融资的支持，减少中小企业对民间借贷的依赖，已经成为优化我国民间企业资金结构、保障中小企业健康发展，多元化拉动我国经济发展的重要课题，从而为经济转型期国民经济持续稳定增长奠定坚实的基础。

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