从哲学角度论述我国特色社区银行的意义

　　中图分类号：F84

　　文献标识码：A

　　文章编号：1006-0278（2015）02-037-01

　　一、国内外对于社区银行的的研究成果

　　（一）国外对于社区银行的研究成果

　　1.“社区银行”在国外的定义有以下几种观点：

　　（1） Michael L Gibson对此问题则主要是从社区银行可以为社区个人和企业用户进行财务交易时提供低价、保密性强的服务这一方而来定义的。

　　（2）美国联邦存款保险公司（FDIC）主要是对社区银行的规模进行了划分。它在《美国银行业的未来》中提出“社区银行主要由银行和储蓄控股公司、独立银行和独立储蓄机构组成，它的总资产规模小于10亿美元。”

　　（3）在《银行术语词典》中，Thomas E Fitch，Irwin L.Kellner，DonaldG Simonson认为，社区银行应当是独立银行。他们认为：“独立银行是指由地方自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行持股公司。”

　　以上可以看出，国外学者在定义社区银行的概念时绝大多数是从资产规模和社区的角度来分析论述。

　　2.美国社区银行发展

　　美国的①社区银行是由地方白主设立和营运、资产规模在10亿美元以下、独立的小型商业银行及其储蓄机构。它通过利用低成本和高效率的金融服务，使得区域内的中小型企业贷款业务、居民的储蓄业务、老年人的养老金规划业务等享受到更便捷的高质量的服务。尽管近年来美国的社区银行而临着诸多挑战（例如银行间合并重组、其他金融机构迅速崛起等等），但是它仍然能够经营很好。②据统计，到2011年底，美国一共有超过7，000家社区银行和超过50，000家营业网点，社区银行的数量占全部银行数量的96.4%。

　　（二）国内学者对于社区银行的界定

　　“社区银行”在我国是一个比较新颖的概念，还缺少一个明确的定义对其进行阐述。我国学者在为社区银行进行定义时各持己见。一部分是照搬美国的概念，将我国社区银行定义为③从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。其规模与我国的农村商业银行相近。另一部分是在参照金融发达国家社区银行概念的同时，提出了具有中国特色的定义，④即社区银行是指在某一社区范围内遵循市场化原则白主设立、独立运营、以服务个人客户和众多中小企业为主的商业银行。

　　二、我国特色社区银行的意义

　　当前，中国商业银行业的发展在经济金融领域影响巨大。但是，由于我国银行体系结构不合理现象尤为突出，即大型国有银行的资产规模比重较大，而其数量却远小于中小型商业银行，这使得我国国民经济的发展而临着极大的挑战。因此，社区银行在中国的设立，会成为我国银行体系改革的转折点，是促进中国金融市场多元化发展的重要因素。除此之外，由于国有银行设立的贷款门槛过高，对中小型企业存在信用上的歧视，而金融体系中又缺乏正规的民间融资机构，融资难问题得不到解决，中小型企业的发展遇到了瓶颈。一些不法企业利用不规范的民间融资，以高利率借贷为诱饵，非法吸收公众存款，造成了金融市场秩序混乱等一系列社会问题。而社区银行拥有组织结构简单，信息传达效率高，运营机制灵活等特点，能够有针对性的服务于中小型企业。最后，在经历了2013年股票市场持续的熊市，“新国五条”等房地产政策相继推出，投资者们对于未来股市和房地产业都极度失望。与此同时，市场上又缺少其它金融创新产品的代替，居民们只能将手中的资金存入银行，这不利于资本市场资金流动。

　　尽管学者们在学术上对社区银行进行了定义，人们对它的理解仍然很片而。本文根据学者们的探讨，我国应当建立具有中国特色的社区银行，从而解决商业银行而临的困境，有效的缓解中小型企业融资难问题，并且满足客户对个性化金融服务的需求。

　　注释：

　　①美国联邦存款保险公司（FDIC）工作报告[R].2004.

　　②美国独立社区银行家协会网站[DB/OL].2012-3.

　　③康卫华大变革下的当代美国社区银行[J]国际金融研究，2005（6）.

　　④巴曙松.社区银行在中国的生存情[J].银行家，2002（7）

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