浅析民营银行在银行业的发展

　　一、目前我国的银行体系

　　目前，我国拥有四家国有独资商业银行，三家政策性银行，十多家家全国性股份制商业银行，近百家地方性商业银行，3万多个农村信用社，180多家外资银行分支机构。应该说，已建立了比较完整的银行服务体系。可是，在最近的金融体制改革中，关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。

　　另一方面，在资本市场的运行中，民营银行概念的炒作愈演愈烈，表现为民营银行概念股扎堆暴涨，但正宗的银行股却持续低迷。截止目前，申请及有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已近30家，未来预期还将有企业陆续加入这一阵营。而这些欲开办银行的企业不少都是A股上市公司。银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件，此举也被视为是为民营银行的设立铺路。民营资本进军银行业，“生命迹象”越来越明显。

　　二、民营银行概念及目标定位

　　什么是民营银行？即由民间资本控股投资与经营的，责、权、利一体化的现代银行性企业，也可以理解为民营银行是由民有、民责、民治、民益构成的统一体。简而言之，就是“三民”：民资、民企、民营。目前在金融学界把民营银行的定义又分为了资产结构论、产权结构论和治理结构论三种。

　　民营银行的目标定位在打破由国有或国有控股一统银行业经营的局面，从而提高银行业的竞争能力，提高服务水平和效率，最终促进国有银行的深化改革，解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。

　　三、民营银行的潜在风险

　　（一）关于资本金的监管。

　　民间资本是民营银行成立的主要资金来源，所以追求利润最大化成了他们的最大目的，因此就需要健全的监管机制来有效监管，否则，民营银行将会因资本风险问题而陷入倒闭。

　　（二）融资贷款风险。

　　民营企业的资本金开设民营银行后必然会利用银行的资金便利为自己的企业及关联的企业搭建一个资金融资平台，为企业融资提供便利，如果在贷后管理中，关联企业出现资金问题，无法偿还贷款，民营银行必然面临巨大资金风险。

　　（三）从目前来看，我国民营银行还存在市场准入、经理人、股东等三个方面的道德风险。

　　从实际发展来看，经济发达地区的民营企业要求成立组建民营银行的愿望很高。由于信息的不对称，金融监管当局可能会较难掌握民营企业开办银行的真实目的，在审核过程中可能会造成偏差；民营银行主要采取的是内部规范的法人治理结构，银行的所有者与经营者相分离，所以在正常经营中，银行经理人具有举足轻重的作用，经营中投资失败是最大的风险，银行股东具有很大的关联性，当银行经营、投资的失败超过银行股东承受最大能力时，债务风险就会转嫁给存款人，产生挤兑危机，必然影响社会稳定和舆论危机；在实际分析中不难看出融资便利、上市筹资和投资经营或许是民营企业办银行的主要动机，如果民营银行的股东贷款过量并出现异常，就可能会引发危机，也反映出股东一开始就企图用银行来圈钱。

　　（四）民营银行的经营风险。

　　相比较国有银行及其他股份制银行来说，民营银行没有网点布局优势及相关金融人才储备，以及客户金融需求积累和高额的利润率做支撑，容易导致民营银行以轻量化股份制商业银行形式重复建设，并去啃分布散漫、风险难测、征信困难的小微企业与海量个人客户的硬骨头，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同时，民营银行还未正式诞生，其生存环境已经十分恶化。除了腾讯和阿里倚仗互联网流量入口未来将与传统银行形成差异化竞争外，对于其他实业型民企挑头的民营银行来说，从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。

　　四、民营银行的可行性发展分析

　　党的十八大以来，中国金融业改革进程步步为营，我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇，2014年3月11日公布的首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行牌照拉开了登台的序幕。民营银行并不是什么新鲜事物，在海外已经历过多年发展，有诸多成功和失败的案例，这些都为国内民营银行的发展提供了参考，相比较而言，美国的民营银行最为成功。这种模式成功的背后，既有制度的保障，对其发展进行规范和约束，又有是存款保险制度为其提供的相对公平的竞争环境，最重要的就是严格的监管制度，需要严格以民营银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

　　民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构。随着我国国有商业银行的改革，国有商业银行艰难的机构调整和战略调整将会增加民营银行的广泛市场空间。金融创新的要求也是中国金融改革的下一阶段必然过程，随着金融创新的多样化，银行业务空间的拓展，银行业务经营的表外化、电子化，也将为民营银行的发展提供更多的机遇。

　　随着互联网金融的发展，借势互联网金融从移动端线上撬开市场缺口是民营银行与传统银行能在同一起点展开公平竞争的领域。民营银行可以充分利用大数据解决小微企业数量众多、分布广、征信困难等瓶颈，从而与传统银行真正构建差异化的竞争，快速实现规模成长。

　　从参与首批民营银行试点的企业来看，阿里巴巴、腾讯等本身就早已经涉足到互联网金融的运作中，构建自己的互联网金融服务生态圈对于实业出身的民营银行来说至关重要。阿里小贷、余额宝、支付宝、微信支付等已经做得风生水起，在互联网金融移动端已经形成入口的第三方记账理财APP、P2P平台等将会成为股份制商业银行和民营银行争抢的焦点，让它们积累了不少金融运作经验。如果这些民营银行能够和互联网金融完美地结合在一起，那么将有助于摆脱现有的金融体制僵化官僚的弊端，甚至会成为金融体制改革的突破口，在短期内具备逆袭的资本，推动金融体系的改革向深水区演进，为整个中国金融业带来一个明媚的春天。

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