浅析支付宝与工商银行信用卡业务关系

　　随着网络的不断发展，网购越来越高效，简单的网络购物成了当今的主流，截止到2012年12月30日，根据权威显示我国的网名已经达到了8亿，根据权威信息显示，我国的网购人数突破3亿。人们选择在网上购物同时也选择网上付款。网上支付如火如荼的开始了。支付宝正是结合了各家银行的网上支付接口，提供付款和结算，为个人结算业务、企业结算业务提供便利、快速、信任度相对较高的网上支付活动，经历了从无到有近6年的发展和创新，对商业银行在支付结算业务、网上银行业务、信用卡业务等方面都带来了极大的竞争。

　　一、支付宝合作关系现状

　　2003年7月淘宝网诞生，在同年10月18日淘宝网上首次推出支付宝相关的服务，支付宝当时为淘宝金融部，支付宝为目前国内领先的独立第三方支付平台，致力于为中国的电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

　　合作对象，支持支付宝服务的商户包括淘宝网、当当网，凡客网等基本全部的网站。现在甚至还支持刚开的手机170号段的选好和购买，还增加了如司法拍卖物的购买，正真的做到了服务大众化，全民普及化。

　　在银行方面，已有包括是中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、邮政储蓄银行等6大固有商业银行，14家全国性股份商业银行，40多家家区域性商业银行，这些银行都纷纷与支付宝支付宝合作。于此同时，支付宝从2008年3月份开始，推出海外业务，官方昵称“境外收单业务”。现在这个业务已经拓展包括美日韩等发达和发展中国家和地区，有500多个境外合作方，经营范围涵盖基本整个生活服务行业，我们的衣食住行等行业。此项业务支持英镑、美元、欧元等12种主流的外币。

　　二、支付宝与工商银行信用卡业务关系存在的问题

　　（一）刷卡佣金问题

　　支付宝向用户提供信用卡支付功能，用户可以用信用卡通过支付宝作为支付中介向商家付款交易。而支付宝作为银行以外的第三方支付平台的存在，支付宝不算是商家，算是中介，所以也没有像普通的银行特约商户一样，向银行支付相应的刷卡回佣。商业银行没法从这中间的过程中得到回报。相对，支付宝交易的交易也增加了线上的交易。而在线下交易中，用户刷pos机消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户将缴纳一定的手续费给银行。

　　在支付宝平台上，工商银行失去了信用卡业务中佣金收入，而我国大部分银行的信用卡业务还没能盈利。按照支付宝每天有1亿的交易量算，按O.1%的手续费提取，每天银行可以收到10万的刷卡回佣收入。这对银行来说也是一笔不菲的收入。支付宝与工商银行的费率之争即开始。

　　（二）信用卡套现问题

　　信用卡套现行为，是指将自己以第三方支付平台作为交易中间介质，将信用卡的钱转到借记卡中，然后提取现金的方式。通过支付宝等第三方支付套现大约可以有两种方法：一种是用信用卡给支付宝冲值，然后用支付宝提现再经过中间的虚拟商人将钱打给虚拟买家。虚拟买家再提现出来。整个交易过程并没有产生真实的货物交易。

　　信用卡套现给工商银行带来的影响主要来自于信用卡套现行为，减少了银行现金提取手续费收入，占用银行资金。如果信用卡在删或银行柜台取现，要缴纳手续费并且取现资金不享受免息的服务。基本手续费通常是1%左右，最低2元，提现数额就是信用卡信用授信额度的30%至50%，甚至更低。通过支付宝进行套现，持卡人无成本的占用银行资金，使银行失去了提现手续费收入，还付出了资金成本。而支付宝也明显的标出禁止信用卡套现、虚假交易等种种影响自己信用的行为，一旦发现会立刻进行处罚，力度也是相当大的。对于商业银行来说，网上消费可以增加信用卡的活跃度，这样就能多开不同的卡，但是很多用户对于支付宝的信任度远远高于银行信用卡，很多用户不同程度的表示，如果信用卡等不支持支付宝服务，他们会较少卡量的办理和使用。因此商业银行如果不支持支付宝支付功能，会面临大量的客户流失和交易量的大幅度下降。

　　三、支付宝经营问题的改进

　　（一）身份识别

　　“洗钱”行为很多采用的是匿名。网上支付只要注册一个用户名即可。因此支付宝在进行银行卡转账或支付时，必须与用户的相关注册信息相匹配。与银行交换指令时，验证用户名，以确保帐户实名制。身份证认证是通过与公安部的全国公民身份证号码查询系统校验身份证的真伪。银行卡认证是与各家商业银行进行合作，利用银行卡账户实名制信息进行校验支付宝用户填写的姓名和银行卡号信息。

　　（二）支付交易监控

　　工商银行作为支付宝的基础方，在支付宝提供支付清算业务过程中进行监控。和支付宝相互沟通交流建立相对应的体系，建立统一专业的信息监测平台，设定大额等相关问题的识别，对各类问题进行查看和监控。

　　（三）联合开展调查

　　支付宝保存着用户的账户交易的完整数据，并有备份，具有可追溯性，也便于事后审计和法律取证。对于可疑交易，工商银行与支付宝可以联合开展调查，以提高的反洗钱的效率，消除两者之间的壁垒。

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