商业银行小微企业融资面临的困境及对策

　　一、商业银行小微金融服务的现状

　　（一）小微金融服务开展情况评价

　　小微企业融资问题是小微企业发展中一个最突出的焦点，我国也存在着小微企业融资困境。由于小微企业融资渠道有限，银行贷款对于小微企业来说仍然占融资主导。在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在了第一位，显示银行在当前融资市场占据绝对主导地位。

　　图1 小微企业在争取外部融资时寻找资金来源的第一优先选择

　　（二）小微企业的特点

　　相比大型企业而言，小微企业自身先天具有高风险的特征：

　　（1）经营规模小。与大中型企业相比，小微企业的规模很小。小微企业销售收入普遍较低，从业人数普遍较少。经营规模小注定小微企业抗风险能力相对较弱。

　　（2）生命周期短。据业内分析，小微企业生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行业如汽车行业的小微企业寿命也很短。

　　（3）经营波动性大。由于规模小，抗风险能力弱，小微企业的经营波动比大企业大的多。而且由于信息不对称的原因，小微企业被迫更多地使用抵押进行融资，融资的价值受抵押的价值影响较大。

　　（4）信用意识和自我约束相对不强。不少小微企业经营者的社会信用缺失，信用观念淡薄，甚至有些小微企业通过不规范的资产评估、资产剥离或切块改制等方式变相逃废债务，通过多头开户、多头贷款等方法套取银行信贷资金，致商业银行对其缺乏信心，不愿发放贷款。

　　二、商业银行小微金融业务而临的主要问题

　　（一）存款资金不足

　　现阶段，商业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源于财政、事业单位等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款及派生存款。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时，由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成木等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行，因此，综合派生率较低。

　　（二）客户来发力度不够

　　现阶段，商业银行为积极抢占小微金融业务这一片蓝海，纷纷加大市场拓展力度，更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式，以求在最知的时间内争取更多的客户。但此种模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题：

　　（1）有效客户不足，表现为许多小微企业客户仅仅是存在于账面上非有效客户。

　　（2）客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客户接受某家银行贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会中请该家银行的贷款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行在开展小微金融业务时，由于受人力、物理网点、IT信息等限制，使得客户在粘度上严重不足，表现为客户的“回头率”较低，客户流失比较严重。

　　（3）客户的开发和维护方式过于粗放。为积极抢占小微业务市场，商业银行往往在前期的客户开发中，急于求成，片面的追求客户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营销工作不够重视。

　　（三）同业竞争不断加剧

　　目前我国商业银行小微金融业务发展基木处于起步阶段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到二年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异。最终，同业间为抢占市场份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。

　　图2 各家商业银行小微企业贷款占贷款总规模的比重

　　（截止到2011年6月）

　　（四）贷款定价能力不足

　　目前，商业银行小微企业贷款定价能力不足主要表现在以下几个方面：

　　（1）信用风险的评估能力有待加强。一方面，受传统思维方式影响，商业银行往往过于偏爱那些目前经营业绩更为良好的企业，而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业关注较少。另一方面，在传统的信用评价体系下，商业银行只能从比较规范的财务报表中来对企业的状沉进行评估，但是大部分小微企业并不具备提供规范账表的能力，这种情沉人为地将许多优质企业挡在了门外。

　　图3 2008―2011年金融机构信贷资产结构示意图

　　（2）贷款定价模型有待改进。目前，大多数商业银行针对小微企业的贷款定价都基于基准利率简单上浮儿个点或者乘以某个系数来操作，甚至是依靠小微业务部门的卞观判断来进行定价，并不能准确的反映小微企业的实际情沉。在目前的定价模型中，商业银行往往重点关注的是企业所面临的风险，很多时候为了提高贷款利率，人为夸大了小微企业可能会面临的风险，但是并没有考虑小微企业与银行之间的客户关系以及客户的贡献度等方面的因素。

　　三、解决小微企业融资难问题对策建议

　　（一）改善资金配置方式，提高存款资金来源

　　存款资金来源是保证小微金融贷款能够顺利发放的基础，特别是目前我国监管部门规定了75%的存贷比红线，使得存款在银行中的地位变得愈发重要，只有获得足够的存款才能川二展贷款业务。具体为以下几个方面的措施：

　　（1）实施存款弹性供给制。设立小微企业贷款的资金池，对小微金融贷款实施弹性供给，激励小微业务部门员工通过派生存款和市场化手段获得资金，降低对行内其它业务条线的资金依赖，最终将小微金融贷款来源由目前的补贴式增长模式转变为内生性增长模式。

　　（2）通过变动负债管理来拓宽市场化资金渠道。实施主动负债管理，既可以拓宽银行资金的来源渠道，提高资金来源的多样化，同时可以使银行能够对贷款对象的整体情沉有更为清晰的了解，降低尽职调查的成木和小微企业的信息不对称程度。

　　（3）对客户进行细分，深挖客户潜力。深入开展针对客户的调研，在综合考量客户的基础上对客户进行细分，尤其是那些资金流量较大的客户，要剖析其资金流向，开发其资金链上游的企业，利用他们之间的资金结算、资金托管来提高存款派生率。

　　（二）实施客户综合开发模式，提高客户粘性

　　通过对客户的有效维护，深挖客户潜力，提高客户粘性，进而提高存量客户对银行的综合贡献度。具体为以下几方面的措施：

　　（1）构建客户商圈网络。为现有小微客户编制一张供应链网络，从目前的被动发掘客户到主动为客户寻找其商业合作伙伴，并为他们提供力所能及的管理咨询服务和客户相互交流的平台，在提供融资服务的同时还为其寻找上下游的合作伙伴。

　　（2）建立客户积分制度。综合考虑小微企业的开户时间、存贷款的规模，持有木行金融产品的数量，企业目前的盈利水平和未来的发展前景，以及所面临的风险等建立客户积分指标体系，根据客户的积分来对其进行分层，并规定当客户的积分达到某个数值后，可以享受优惠的贷款利率、贷款额度以及金融咨询方面的各种服务。通过积分制度来激励客户更多的购买金融产品。

　　（3）建立客户的综合开发体系。所谓的客户综合开发是指不仅仅简单的追求客户效益的最大化，同时还要重点考虑客户关系的最优化。

　　（三）建立良好的产品开发和业务创新机制

　　为有效规避金融产品同质化情沉下的价格战，商业银行应该在注重产品和服务新颖性、效益性和技术性的基础上，开发出于小微企业特点相对应的金融产品和产品组合。

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