哈尔滨村镇银行的发展策略研究

　　（一）引言

　　由于国有银行在市场化和商业化阶段过渡，以防范金融风险，在信贷方面主要是大企业、大项目和城市地区发展战略，进一步削弱了“三农”和中小企业的信贷服务，由“三农”和小微企业融资的加剧，融资难的问题。而设立村镇银行对于扩大哈尔滨市的金融机构的总数量，提高农业贷款，农村金融服务，满足农村建设资金的需求将起到重要的作用，这是由村镇银行的市场定位和国家对村镇银行的政策确定的。但村镇银行作为一种新事物的金融机构类型，在发展过程中必然有一些制约因素和不规范的地方。

　　设立村镇银行是中国农村金融历史改革的重大突破，是解决农村金融供给，提高农村金融服务创新之举。通过对农村金融市场网络覆盖和渗透性，金融资源的配置，继续资本流动引导农村和欠发达地区，有效地满足日益增长的农村金融需求，扩大农村地区覆盖金融宽度，改善农村金融服务，逐步提高农村金融服务。

　　（二）村镇银行的特点

　　村镇银行的出现和发展，在一定程度上，解决农村地区银行金融机构网络覆盖率低，资金不足，竞争不充分的问题，使农村金融市场得到逐步完善，在农村经济发展中发挥着积极的作用。哈尔滨村镇银行的发展也不例外，为“三农”的经济发展，尤其是小微企业发展注入活力。

　　第一，鲜明的地域特征，多元化的资本结构。《村镇银行管理暂行办法》明确规定村镇银行市场定位：在农村地区设立了主要为农民，农业和农村经济的发展提供金融服务的金融业机构。村镇银行要求设立在一个县或郊区的行政区内，服务对象也需要在本行政区域内的个人和企事业单位，区域特征十分明显

　　根据有关规定，设立村镇银行可以由外国资本，产业资本和私人资本和其他农村地区的资本投资，收购和新设农村银行。这样的规定，可以促进的各种类型的资本流入农村，形成多元化的农村银行的投资主体，能有效地改善农村的资本实力，完善哈尔滨村镇银行的资本支持体系。

　　第二，市场定位为坚持服务“三农”。村镇银行的建立是为了完善农村金融市场，加强农村金融服务的竞争，促进农村市场的资金流动，促进农村金融供给。

　　第三，有效的公司治理机制，发挥小微企业金融服务的优势。村镇银行是独立的法人机构，完善的公司治理结构是村镇银行独立运营、可持续发展的前提条件。

　　（三）村镇银行面临的主要问题

　　1、网点少、规模小、知名度比较低

　　最新统计数据，在哈尔滨浦发银行只有1家村镇银行，营业机构非常的少，与区乡镇比，覆盖面极低，这与庞大的银行营业网点相比，是微乎其微。截至2013年末，贷款额不足1亿，

　　这样网点的布局和经营规模在农村金融市场的竞争中是非常困难的，是一个很大的原因，制约哈尔滨村镇银行的推广和发展。哈尔滨浦发村镇银行的成立时间较短，仍处于起步阶段，网点少，网点分布较偏，业务规模小，广告少。因此，乡村银行的品牌效应尚未形成，知名度很低。

　　2、产品单一、客户满足度低

　　村镇银行的产品比较简单，其业务主要是银行的资产和负债业务中最基本和最传统的，存款、贷款、结算等，很难形成一个稳定和信赖的客户群体。

　　3、管理系统滞后

　　在设立村镇银行初期，由发起的银行负责IT系统的支持，提供支持操作的财务会计制度，如银行账户管理系统，身份验证系统，企业和信用查询系统等。然而，哈尔滨浦发村镇银行存在滞后的问题，如：没有信贷管理系统，系统不能产生符合要求的报表。

　　（四）村镇银行的发展策略

　　哈尔滨浦发村镇银行作为地方性质的股份制银行，是为当地提供优质的金融产品和金融服务。通过一些发展策略，目标是让股东满意、让客户满意、促进员工成长、创银行的特色。

　　第一，建立符合市场需求的产品和服务的创新机制。哈尔滨浦发银行的村镇银行，从市场需求出发，根据自身的战略定位，为“三农”的探索，小微企业金融产品，采取差异化战略，改变金融产品缺乏的情况，逐步建立符合自身业务特点和发展想吻合的客户群体。在目标市场细分中打出品牌，建立影响力。

　　第二，完善公司治理结构。村镇银行根据我国《公司法》、《商业银行法》和银行监管的相关要求，结合实际完善“三会一层”的公司治理机制。根据独立运作，有效制衡，相互合作，协调的原则，建立合理的激励约束机制，科学、有效的决策、执行和监督。进一步完善科学的公司治理结构，在实践中不断修改完善，在经营管理中充分发挥法人银行的优势，实现农村银行有序和平稳运行。

　　第三，以科技为技术支持，完善的服务和管理功能。村镇银行应充分发挥科学技术作为第一生产力的核心作用，以应用技术水平为支撑，促进企业管理水平的提升。要充分发挥发起行的科技支撑作用，利用现有的技术，增加村镇银行的电子银行服务，开通与它行的资金实时结算，设计银行卡产品；同时提高管理系统建设的科学和技术支持，如信贷管理系统，自动报告管理系统等，为村镇银行稳健经营，快速发展提供必要的支持和科技支撑。

　　（五）结论

　　本文结合农村金融理论，阐述了村镇银行建立对农村经济和金融发展的积极影响。对哈尔滨市浦发村镇银行的发展现状，从三农支持情况等方面实证分析，根据当地村镇银行发展，总结发展经验。如何更好地发挥哈尔滨村镇银行的作用，支持农村经济发展提出了对策和建议。

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