当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究

　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）19-0104-02

　　银行保险业务产生于全球化的背景下，是银行产品与保险产品的金融工具的复合，是银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物，在当今保险市场中占有重要的位置。

　　一、银行保险业务的内涵

　　银行保险（bancassurance）又称银保融通是指银行与保险公司进行全方位多层次的业务合作，银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域，也就是通常所说的银保合作。

　　二、中国银行保险业务的现行发展状况

　　20世纪80年代，银行保险业务产生于欧洲，目前已成为国际保险业的主要发展趋势之一。中国的银行保险发展相对较晚，从20世纪末开始才出现银行和保险公司合作的浪潮。

　　（一）中国银行保险业务的发展沿革

　　中国的银行保险业务的发展，笔者认为大致可以划分为以下三个阶段：

　　为了提高银行保险的利润率，促进银行保险的健康发展，业务发展时表现更为理性化，从强调保险费增长转变为强调利润和效益增长。

　　（二）当前银行保险业务存在的问题

　　当前银行保险业务在发展过程中存在诸多问题和弊端，成为了其进一步发展的瓶颈。主要表现为：

　　1.保险公司在银行保险业务上的利润空间被压缩，银行和保险公司的合作畸形发展

　　从银行和保险公司的合作模式来看，双方的合作主要处于协议代理阶段，合作的深度不够，仍然为浅层次合作。主要采取的是“多对多”的合作，即多家保险公司与多家银行进行交叉相互合作。这种合作模式很不稳固。其一，双方的短期、临时性合作，使得合作双方不愿意加大具有长远意义的投资；其二，多对多的合作，加剧了保险公司间的恶性竞争，手续费的博弈空间被压低，银行代理保险业务的市场秩序被扰乱，大大提高了保险公司的经营成本，从而造成银行和保险公司的合作畸形发展。

　　2.银行保险业务产品单一，同质化严重，竞争无序

　　从当前银行保险业务的发展情况来看，业务产品比较单一，主要为分红型的人寿保险产品。这种银行保险业务产品，同银行的储蓄产品在一定程度上趋同。少数的财产保险产品也主要集中在企业财产保险、车辆保险等传统保险产品上。此外，银保合作的新产品又容易被其他公司效仿。这就导致了单一同质化的产品无论是产品品种还是个性化程度，都与实际需求相差甚远，难以满足市场需求。

　　（三）原因分析

　　中国的银行保险业务从无到有，再到飞速发展经过了短短十几年的时间。发展中不可避免地存在着一些机制和体制方面的问题，问题的产生原因是多方面的，主要方面来说是受宏观政策和市场环境等多方面因素的制约。

　　1.金融业分业经营模式下，银行与保险公司不能互相参股，无法实现利益共享，风险共担，是银行保险业务畸形发展的根本原因

　　当前政策前提下，中国银行在与保险公司的合作中主要是获取代理手续费，而不能真正分享保险市场迅速成长所带来的巨大利益，这在一定程度上影响了银行进一步介人保险市场的积极性。

　　2.银行和保险公司之间缺乏政策协调是银行保险业务竞争无序的直接原因

　　相对于保险公司，商业银行对银行保险业务的重视程度偏低。商业银行在银行保险业务中的参与程度与销售积极性是决定银行销售保险状况的关键因素。但是，当前银行保险业务的发展中，商业银行的参与积极性主要取决于保险公司支付的手续费的高低。商业银行在选取合作伙伴时，对保险公司的产品开发能力、内部管理水平、行业发展经验的关注度要远远低于对取得手续费的高低。合作模式的短期化，决定了银行和保险公司之间缺乏政策性的协调，进而造成了银行保险业务的无序竞争。

　　三、促进银行保险业务进一步发展的重要措施

　　虽然中国银行保险在发展过程中存在诸多问题和弊端，但是也要看到，银行保险业务能够满足银行、保险公司以及消费者等多方的需求，同时商业银行和保险公司在合作中存在着互补的优势。一方面，银行拥有大量消费者的信息，能够识别消费者的潜在风险和内在需求，便于保险公司有针对性的开发保险产品；另一方面，保险公司的介入对信贷人的信用风险起到了降低风险的作用。由此，银行与保险公司合作的前景非常乐观。笔者认为，为了促进银行保险业务的进一步发展，可以采取以下措施：

　　（一）提高研发能力，丰富产品类型

　　当前，银行保险的产品种类比较单一。商业银行与保险公司合作应从寻找共同的客户市场出发，充分利用银行客户资源丰富、客户信息完整的优势，不断提升自身的创新能力，有针对性地开发针对不同客户群体的银行保险产品。同时，对现有的银行保险产品进行整合，使新的银行保险产品能够满足客户对金融产品保障性、储蓄性、投资性的需求。

　　（二）加强服务创新，提升服务水平

　　从目前银行保险业务的发展状况来看，银行保险业务的服务水平参差不齐，服务形式单一，主动服务意识较弱。银行保险业务不断提高服务水平，创新服务理念，既可以对现有的客户的需求进行不断维护，又可以通过对客户需求的了解，发现新客户群体，进而带动新的银保产品的开发。因此，商业银行和保险公司要加强服务创新，提升服务内涵价值，结合银行掌握的客户信息，有针对性地开展多方式、全层次的销售模式和服务模式。以服务水平的提升，消除顾客对银行保险产品的搭配销售心理的排斥，最终促进银行保险业务的发展。同时，加强对专管员的培训，对从业资格作出限定。

　　（三）健全法制，加强对银行保险的监管

　　首先，健全法律法规体系，加强对银行保险业务的监管，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境；其次，制度行业从业标准，明确细则，对银行保险产品的核准备案管理，防控金融风险，同时对产品限定费用比例上下限，防止同业恶性竞争。第三，鼓励并保护银行保险产品的创新，对银行保险新产品实行备案管理，设立保护期，在保护期内，其他公司不得推出同质化产品。

　　党的十八届三中全会明确提出全面深化改革，加快完善现代市场体系。中国人民银行行长周小川也撰文指出“金融系统要按照十八届三中全会的决策部署，全面推动金融改革、开发和发展，加快完善种类齐全、结构合理、服务高效、安全稳健的现代金融市场体系。”相信伴随着金融改革的完善，银行保险业务的又一轮发展机遇必将迅速到来。

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