浅谈民间资本融资崛起对北京农商银行密云支行的影响及对策

　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-02

　　一、民间资本的含义及融资优势

　　（一）民间资本的含义

　　一种观点是按照投资的主题划分，政府或者代表政府的国有企业建造和购置的固定资产与投资无论其资金来源如何，均为政府投资，其余的投资部分扣除外资（港、澳、台、外商）之后为民间资本。一种观点是按照投资的资金来划分，即政府投入的财政资金用于建造和购置固定资产为政府投资，而其余的投资部分扣除外资（港、澳、台、外商）之后为民间资本；相对来说，前者比较符合我国国情。

　　（二）民间资本融资的优势

　　1.民间资本融资弥补了银行信贷不足

　　银行等大型金融机构为了避免金融风险，大都严格规定贷款的标准，使得众多对需求越来越旺盛的中小企业不能获得及时、充足的融资资本，使其转向民间筹资。因此，小额贷款、个人之间借贷、担保公司、典当行等方式成为民间资本融资的主要流通方式，民间资本融资在银行等金融机构力所不及的范围起到了支撑性作用。

　　2.手续简洁、资金使用率较高

　　银行的正常贷款程序，企业从申请贷款到获取大概需要1个月的时间，即使长期合作、信用度高的客户，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出现。而民间资本融资手续更简便、形式更灵活，一般仅需3-5天即可获得贷款，且即借即还，资金使用率较高。

　　3.融资渠道众多

　　民间资本融资有很多渠道，例如：典当行、创投融资、企业债券、村镇银行等，多种多样的渠道可以满足各种不同企业的需求。

　　二、对北京农商银行密云支行的影响

　　北京农商银行成立于2005年10月19日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行，密云支行位于密云县内，属其所辖29家支行的农村发展圈。据数据显示，截至2013年末，该支行存款余额113.3亿元，同比增加10.3亿元，增长10%，存款市场份额长期稳居全县首位。近年来北京农商银行密云支行坚持“服务三农、服务企业、服务百姓”的宗旨，持续加大对中小企业的信贷支持力度，截至去年末，贷款余额21.2亿元，同比增加2.6亿元，增长14%，促进了密云地区新农村建设和城乡一体化发展，推动了密云经济和社会的发展。在这个“老企业、新银行”的诸多现实条件下，面对民间资本融资的崛起，北京农商银行密云支行将面临更多的考验和压力，也带来了发展的新机遇。

　　（一）挑战

　　1.行业的市场竞争更加激烈

　　随着金融危机的蔓延和经济形势的下行，北京农商银行密云支行在密云地区拥有的高地渐渐地不那么炙手可热，同时，面对政府不断加大对民间资本融资扶持力度的大背景，随着民间资本融资的崛起，使北京农商银行密云支行将面临新一轮的竞争压力。民间资本的各种融资渠道或者实力强、或者包袱轻、或者服务网络优，且加之自身的优势条件，使得北京农商银行密云支行贷款的客户群体面临减少或者被瓜分的危险。

　　2.自身的经营压力逐渐加大

　　近来，存贷款利率的双向浮动给北京农商银行密云支行直接带来的是融资成本升高，主营业务收入降低，而网点人员多、社会责任重、业务多而散、资产质量差，是长期以来带给该支行的负担积累，民间资本融资的崛起，无疑给北京农商银行密云支行又压上了一条重担，更增加了融资成本，使市场竞争加剧，迫使银行降低贷款利率，这样，严重挤压北京农商银行密云支行的利润空间，使其经营变得更加困难。

　　（二）机遇

　　1.民间资本融资崛起促进其自身的管理升级和产品创新

　　贷款竞争是银行管理和技术的竞争，也是综合实力的竞争，只有管理、技术、实力等领先于对方，才能争取到更多的客户群体。随着民间资本融资的崛起，企业和个人客户根据期限、利率、流动性等需求不同，对北京农商银行密云支行的贷款产品提出了更高的标准，要求该支行在遵循市场规则的基础上，树立科学的经营观念与风险意识，提高自身的管理水平，不断进行金融创新，推迟更多适应各种客户的新型金融工具和贷款产品。

　　2.民间资本融资崛起推进其完善内部机制

　　民间资本融资崛起后，北京农商银行密云支行将适时根据市场资金供求状况，在进行成本核算的基础上，灵活调整该支行的贷款发放情况，同时也要求该支行细化对其客户群的分类管理，作出更好的服务。这将有助于该支行纠正改制前信用社时期盲目贷款的惯性经营思维，有助于探索新的客户需求的服务方式，推进其完善内部机制。

　　三、应对民间资本融资崛起的策略

　　民间资本融资崛起是一把双刃剑，应对得当得其益，反之，则会受到影响。因此，北京农商银行密云支行要进一步深化改革，落实网点转型的各项工作，完善自我约束，增强管理水平，持续创新，提高市场经济条件下的金融竞争能力。

　　1.提高该支行的信贷比重，扩大可贷资金

　　随着利率市场化实质性步伐的迈出，北京农商银行将各期存款利率调整为中国人民银行基准利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客户存款，增加在中国人民银行的存款准备金，由于杠杆原理，提高自己的可贷资金，这是民间资本融资不能拥有的优势。另一方面，密云支行可以依据密云县和自身资产质量的实际情况，结合北京农商银行农村发展圈的经营理念，以利率市场化为契机，进一步提高该行的信贷比重，扩大该行的可贷资金。 　　2.不断推出新型金融工具和贷款产品

　　2013年5月30日北京农商银行凤凰信用卡正式发行，以及福农信用卡的发行，都是该行的新产品，信用卡的申办和使用及相关的优惠政策，可以为北京农商银行密云支行吸引更多的贷款客户，发掘潜在的优质客户。高息揽储、高收益理财产品的不断出现也为该支行吸引更多的优质客户，进而为贷款的发放奠定了坚实的基础。因此，只有不断推出各种新型的金融工具和贷款产品，打造品牌服务，赢得民间资本融资占据的市场，满足日益增长的个人和中小企业资金使用的不同要求。

　　3.缩短贷款时间，提高贷款效率

　　银行贷款的法律程序比较严格，包括：贷款的申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后检查和贷款归还8个部分，每个环节都需要相当的时间，在符合法律规定的情况下，可以适当合并执行相关步骤，简化贷款手续，缩短贷款时间，提高贷款效率，与民间资本融资的获取时间相媲，可以为密云支行赢得更多的客户。

　　4.拓宽申请贷款渠道

　　当前的经济背景是一个网络全球化的时代，是一个金融互联网的环境，为了更好的发展北京农商银行密云支行贷款业务，可以拓宽贷款申请的渠道，比如利用网上银行、手机银行、微信银行申请银行贷款，借鉴民间资本融资的网上P2P等优势，加大科技投入，加强该支行的软硬件建设，加快业务电子化、网络化，建立科学的贷款信息收集、风险计量和监测，实现控制风险与获得贷款业务并驱。

　　5.提高北京农商银行密云支行工作人员素质

　　民间资本融资的崛起对北京农商银行密云支行的影响是一项复杂的系统业务，对管理人员综合素质要求较高。目前，该支行信贷员老龄化、贷款业务不精，各方面人才依然缺乏，适应发展需求的创新型人才更是凤毛麟角，因此，在每年的大学生招聘之时，要尽快有针对性地培养一批信贷人才，以应对市场的竞争。

　　6.争取更多的政府扶持，合理调整贷款利率

　　政府扶持是民间资本融资崛起的必要条件，其缓解了中小企业融资难的困难。北京农商银行密云支行在官方管制下，为获得低风险稳定利差收益，通常倾向于向大型企业发放贷款，提供低成本融资，致使中小企业得不到平价贷款而转向民间资本融资，银行营运资金压力增加，行业间竞争加剧，北京农商银行应争取更多的政府扶持和中国人民银行的优惠政策（如利息补贴），根据贷款风险自主决定合适的贷款利率，使中小微企业也可以获得合理低价的贷款。

　　7.加强银行同业的交流

　　在面对民间资本融资的崛起时，北京农商银行密云支行所辖近30家网点支行是一个整体，“抱团取暖”不失为一种可行的办法，作为密云县的龙头银行，其辖内各网点支行要做到和其他网点之间的客户资源共享，和其他银行的客户信用等级评估共享。加强同行业间的交流，对他行的贷款产品取其精华，学以致用。

　　综上所述，民间资本融资崛起是金融市场化的重要一步，是社会主义市场经济的组成部分，在促进经济增长方面有着重要的作用，对北京农商银行密云支行的长远发展有着重大而深远的意义。

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