利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战

　　一、利率市场化的现状

　　（一）利率的控制权归市场所有

　　在利率市场化的前提下，商业银行可以通过供求关系，对利率进行一定量的调整，这一调整将不受国家、中央银行的直接控制，从而商业银行，它是利率水平的决定者。

　　（二）利率的决定的方式市场化

　　中央银行、国家在利率市场化前提下，只能在宏观上对利率进行调整，而不能再用强制规定来实现其对利率的控制。

　　（三）利率风险市场化

　　当利率市场化后，国家、中央银行无法直接决定利率的高低，由供求双方的具体情况来调整，利率将以市场的需求来调整。

　　二、利率市场化给我国商业银行带来的影响

　　目前，我国利率市场化，逐渐在外币存贷款、银行间债券市场、货币市场中稳步发展。利率市场化，它关系到商业银行的利益，而如何来运用好利率市场化带来的机遇，应付其带来的挑战，成为了商业银行迫切需要解决的任务。

　　（一）机遇

　　当存款利率的上限、贷款利率下限放开后，商业银行得到了利率的调整权，这样不仅有利于对工作的开展和创新，还能够提高风险意识、管理水平。其主要表现在以下方面：

　　1、优化客户结构

　　在利率市场化条件下，商业银行可根据客户与银行之间的业务往来，可对客户的基本情况有所了解，对客户的经营、盈利状况，银行对其提供贷款的资金、违约成本，管理费用等因素进行分析，从而确定利率。对风险较大的客户，可以提供更高的利率，这样就能将风险做出合理的风险补偿。

　　2、扩大银行的经营自主权

　　当利率实现市场化，商业银行将做到自我约束、自主经营、自负盈亏、自担风险。当利率实现市场化后，商业银行可优化负债结构，可充分考虑经营成本、目标收益、客户风险差异等。这些变化将对商业银行的经营机制，产生了根本性的变革。

　　3、推动商业银行经营转型

　　商业银行，为了应对利率市场化，不得不推进经营战略转型。无论是在经营理念上，业务模式上，资金运营上均做出了转变。通过转型，不仅能够加强利率风险、自主定价管理，减少商业银行对利差的依赖，提高核心竞争力、管理水平。

　　（1）在经营理念上――从规模扩张型到价值导向型

　　（2）在业务模式上――分散经营风险，建立多元化盈利渠道。

　　（3）在资金运营上――转变为以效益为目标

　　4、开展金融创新

　　在利率市场化条件下，商业银行的传统业务将会逐渐下降，而大量的、新型的金融产品将大量推行。商业银行有了自主定价权，将会面临着巨大的竞争力，从而将压力转化为动力。商业银行只有通过开展有效的金融创新行为，才能为资产的保值、增值提供机会，进而规避利率风险。

　　（二）挑战

　　1、加大商业银行的利率风险

　　在改革前，商业银行按照规定的利率发贷、存款，不用考虑利率带来的风险问题。而改革后，利率由商业银行来调整，其期限结构也变得复杂，同时也加大了利率的风险。

　　2、对商业银行的业务，产生巨大的冲击

　　在实施利率市场化之前，商业银行的收入来源于利差。而改革后，商业银行想要取得收入，就要将注意力转移到中间业务上来。

　　3、增加银行的信用风险

　　在利率市场化条件下，商业银行想要吸引客户，很有可能会将存款利率上调，在此同时，商业银行也会想尽办法，将贷款的利率上调。为了吸引更多的客户，商业银行必将一些不符合贷款条件的客户吸收进来，这样就会加大贷款人的道德风险，降低贷款项目的质量水平，增加了信用风险。

　　4、给中小金融企业经营，带来一定的困难

　　在近年来，我国的中小金融机构，通过改制重组、发起设立等方式，有了飞速的发展。但是由于其是产品创新、网络技术等方面的欠缺，使其定价能力变弱，防范利率风险的能力降低，业务范围的狭窄，使其主要收入还是来源于利差。

　　三、如何应对利率市场化带来的机遇与挑战

　　（一）细致区分客户类型，进行差别定价

　　商业银行，作为法人组织，它首先考虑的是如何控制风险，保证资金的流动性，使利润最大化。而做到这些，就要的优质的客户。商业银行，应该对客户进行细致的区分，对那些存款金额较大的客户，要实行金额越大，利率越高的原则；利用信用来对贷款利率来定价，对那些有信用逾期的客户实行利率上浮，对优质客户实行利率优惠。

　　（二）认真仔细考虑，进行合理定价

　　商业银行应该避免与同行业的恶性竞争，避免短期行为，立足自身状况，对客户进行细分，协调收益、收益，结合同行业定价的情况，完善资产负债机构，以股东收益作为最大化，有效的对利息收入进行预测，对利率的影响因素进行分析，从而制订出合理的利率。

　　（三）开创创新产品，进而吸引客户；完善相应的管理制度，甄别客户

　　在利率市场化条件下，想要在同行业竞争中突出，就要有与别人不同之处，所以要不断的开创、创新产品，以此来增加利润。商业银行可以针对借款人，可以进行有效的甄别，从而减少风险的发生。

　　（四）建立合理的风险控制体系

　　我国商业银行，想要可持续发生的前提，是应合理的建立起风险控制体系，从而有效的对操作、市场、流动性、声誉、战略风险等进行管理。

　　总而言之，利率市场化它不仅能为我国商业银行的发展起到很好的作用，而且也是一把双刃剑，增加银行之间的竞争。因此，商业银行想要在利率市场化条件下生存，就要不断的创新，把握住时机，加快改革的脚步，建立起合理的风险防控体系、现代化的经营管理模式，才能在商业银行行业中站稳脚跟，处于不败之地。

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