城市商业银行跨区域经营的问题与对策

　　自2006年，为完善我国金融体系格局，银行监管部门逐步放开城市商业银行（以下简称“城商行”）跨区域经营的限制，诸多具备条件的城商行加快了跨区域经营的异地扩步伐。对银行而言，跨区域经营有助于城商行扩大经营规模，提高经营效益，满足客户异地业务的需求。对当地经济而言，跨区域经营可完善本地金融格局，促进中小企业发展，有助于地方经济的快速发展。然而，由于我国银行业跨区域经营体制和监管机制尚不完善，各城商行扩展过于追求高额利润，在经营中出现了一系列的问题。本文以具有典型的廊坊地区为例，通过分析当地各城商行的经营现状与面临的发展瓶颈，对城商行跨区域经营提出几点建议。

　　一、城市商业银行跨区域经营的必要性

　　城商行跨区域发展按管辖半径可分为跨省和省内异地两种，当然，面临市场的激烈竞争，各商业银行为加快抢占市场，两种模式都会交叉进行。银行在选择地域时，会综合考虑当地经济情况结合自身经济实力及客户群体特征等多方面设立分行。当然无论是哪种形式的跨区域经营，城商行的最终目的是增强自身的综合实力，使其在资本、资产、公司治理、业务经营等多方面提升水平，实现其全局战略。

　　以廊坊地区为例，辖内跨区域经营的城商行共有4家，河北银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行。其中河北银行属省会级商业银行，资产优质，实力雄厚，在我国部分省市及省内城市均开设了分支机构；廊坊银行、沧州银行、张家口银行鉴于自身的实力，主要在省内经济状况相似或地理相邻的地域城市开设分支机构。具体情况如表1所示：

　　城市商业通过跨区域经营，在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，确实使得自身资产规模得到了快速的增长。以河北银行为例，1996年成立，2009年开始实施跨区域发展战略，两年内凭借自身优势，在唐山、廊坊、邯郸等省内城市、天津、青岛等外省城市成立多家分支机构。截至2013年12月末，资产总额1628.63亿元，较2009年增近3倍，贷款余额621亿元，较2009年增近3倍，存款余额1163亿元，较2009年增近4倍。张家口银行，2003年挂牌成立，下辖1家营业部、76家分（支）行，分布于张家口、石家庄、唐山、廊坊和邯郸市县区，通过跨区域发展截至2013年12月末，全行总资产682亿元，各项存款余额478亿元，各项贷款余额228亿元，较未跨区域前均有3-4倍的增加。由此可见，跨区域经营策略对城市商业银行快速扩大规模的效果较为明显。

　　但由于部分城商行跨区域经营的规划不足，市场定位不准等原因，出现了很多阻碍自身发展的问题。

　　二、城市商业银行跨区域经营出现的问题

　　在地方政府的支持和城商行自身的努力下，城商行的业务规模、资产质量和经营水平都取得了长足的发展。然而，在我国银行业跨区域经营体制和分类监管机制尚不完善的情况下，商业银行的跨区域经营出现了一系列的问题。大体上表现为一是部分城商行跨区域发展进度缓慢，难以与大型商业银行或本地城商行竞争；二是部分城商行跨区域发展迅速，但出现的各类风险令人堪忧。根据调研、分析，具体原因有以下几点：

　　（一）银行品牌不为广大消费者认可

　　相比于大型商业银行，城商行在很多方面存在差距，主要体现在银行产品单一、资金规模较小、网点布局不合理、单个网点业务能力有待提高等方面。难以满足部分高端客户的金融需求，银行品牌不受客户认可，直接影响到银行业务的开展。

　　（二）金融市场定位不准，制约自身发展

　　城商行一般成立时间较短，对市场缺少敏锐的洞察力和准确的研判能力，很难迅速找准市场定位，从而严重制约了城商行的发展。一是部分城商行在异地经营过程中过于注重大客户和大项目，追求利润的高速增长，致使城商行偏离了自身原有的服务地方经济、服务中小企业的市场定位。二是部分城商行在跨区域经营过程中不注重产品创新，将主要精力放在了异地存贷款业务规模的扩张上，其中间业务创新能力明显不足，难以实现长期的可持续发展。

　　（三）异地分支机构管控不到位，银行各类风险增加

　　异地经营使得城商行的管理半径加大，相应的内控机构及防风险措施不及时，增大了各种风险案件发生的可能性。如异地机构企业贷款业务的贷后管理和跟踪调查不及时是各家城商行跨域发展的通病。

　　（四）人才储备不足，异地吸收难整合

　　在调查中发现大多数跨区域发展的城商行都面临人才储备不足的问题。城商行的应对办法是在当地招聘人员，由本地人员组成的团队熟悉当地的经济环境，拥有本地的资产，能迅速提升银行的社会影响力，但也带来新的问题。各成员来于不同的银行，拥有不同的文化背景，短时期的组合有助于银行的发展，但长时期的融合必然会损坏原有银行的经营理念和管理环境，使得城商行跨区域发展的可持续性受到制约。

　　三、城市商业银行跨区域经营的对策

　　在国家出台“允许银行破产”的严酷政策后，如何应对激烈的市场竞争成为各城市商业银行思考的问题。本文作者经过对廊坊地区城市商业银行的发展情况进行调研、分析，从银行的业务发展和管理两个方面提出了以下建议。

　　（一）从银行业务发展的角度出发

　　1、注重产品创新，创银行品牌，走“特色银行”之路

　　在当前激烈的市场竞争中，城商行在品牌、规模、资源等方面均不占优势。在调研中发现，发展好的城商行，都是从产品、管理、服务的差异化特色入手，走“特色银行”之路。如河北银行专门成立小企业金融服务中心，有自己的特色信贷产品，如根据客户资金需求背景不同而设立的“贷”系列产品，如租金贷、超值贷、房易贷、账易贷，并且实现了在线申请，在线审批的快捷流程。张家口银行根据不同客户设立了“通”系列个人信贷产品，如商保通、富路通、薪贷通等，抵押方式多样、还款方式灵活，很好的满足了不同客户的融资需求多。由此可见，城商行必须注重产品创新，推出成功案例树立品牌形象，在市场竞争中赢得地位。 　　2、找准市场定位，立足中小企业服务

　　中小企业在中国是一个极具商业价值却难以得到应有的金融支持的群体。国有控股商业银行、股份制商业银行等资金雄厚的大型银行将目光投向国有大型企业等优质客户，而对中小企业的兴趣较为冷淡，使得中小企业融资较为困难。面对这种情况，城商行应及时把握市场，转变竞争战略，集中自己的资源，以中小企业为服务对象，在避免了与大型银行的同质竞争的同时，也为自己争取了特定的、有潜质的客户群体，为自身的今后发展奠定了基础。

　　（二）从银行的管理方面出发

　　1、加大异地分支机构的风险控制

　　城商行的跨区域发展无形中增加了管理半径，削弱了自身防风险的能力。且目前城商行异地发展风险监控、流程规范再造等尚处于探索阶段，面对这些情况，我认为可以从以下几方面入手，可以讲风险降到最低：一是建立精细化的风险防控体系，针对不同的操作风险，不同的业务类型，不同的地域建立相应的风险防范措施，进行有效的差别化管理；二是引进先进的风险识别与评估技术，借鉴成功的风险量化模式，实现自身风险的动态监测和量化管理；三是加强对异地分支机构的审计力度，通过设立垂直管理的异地机构主审计员，直接派驻风险经理和稽核经理，对分行进行风险和稽核的垂直管理。

　　2、重视人才培养力度，做好人才储备

　　人才储备是保障城商行跨区域可持续发展的有效手段，城商行应根据当地的经济背景及自身的发展规划制定相应的人才培养计划，加大跨区域发展所需的人才，尤其是重点岗位的人才的培养。可借鉴大型商业银行的人才培养模式，即通过特定的地域文化、业务技能、管理能力等综合培训，选拔一批具有特定能力的人才组建成“跨区域发展人才库”或称“外派人才库”，使得这些人员能很好的融入到当地机构中，实现全行企业文化理念的统一。

　　四、结束语

　　随着我国经济金融环境的变化，城商行跨区域经营已经成为一种发展与风险并存的结合体。如何在加快跨区域发展的步伐的同时降低自身的经营风险是每个城商行认真思考的问题。本文作者结合廊坊地区各家城商行跨区域发展的过程中遇到的问题，从银行的业务发展和经营管理两个方面提出了风险防范措施，为城商行制定跨区域发展战略提供了科学依据。

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