国内商业银行信用卡风险管理研究

　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01

　　一、我国商业银行信用卡发展现状及存在问题

　　信用卡作为经济全球化必然产物，在我国发展势头迅猛，对提升我国经济幅度起重要促进作用。但在这健康的发展环境下，也存在着一些潜在问题，如果未加以重视，将对发卡银行带来严重影响，从而制约我国经济快速发展。

　　1.“睡眠卡”泛滥金融市场，致使各种违约风险充斥银行环境。部分商业银行为了赚取暴利，下达各类信用卡营销达标任务，致使银行销售人员为完成达标，采用办卡赠礼品方式吸引消费者，消费者手持多张无用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡销额达标的考核体系让银行员工在操作过程中容易忽视相关规章制度，形成违规行为。

　　2.商业银行为追求利润无限制发卡，致使信用卡安全问题被提上日程。上述银行信用业务办理人员忽视相关操作规章制度，降低办卡客户信用度门槛，这就容易扰乱银行信用系统管理秩序，增大信用卡被盗、信用卡欺诈等现象发生几率。

　　3.相关信用卡管理政策有待完善。由于现阶段大部分信用卡管理政策主要是面对银行内部管理，形成相关规定而非强制性法律条文，因此约束力不强。与此同时，我国也缺少对信用卡办理人群的强制性法律条款，导致恶意透支、欺诈等现象随处可见，严重影响银行日常办理工作进程，增加银行业务运行风险。 [1]40

　　二、商业银行信用卡风险构成要素

　　信用卡风险是指在信用卡发行过程中，银行人员和消费人员违约而造成银行损失的现象。根据我国商业银行发展现状分析，其信用卡业务风险主要包括信用风险、欺诈风险以及操作风险。

　　1.信用风险。信用风险，主要是指信用卡持卡人群因不能按期偿还相关债务违约，造成银行无法收回拨出款项而对其日常工作运转产生消极影响。消费信贷功能是信用卡最主要特性，持卡人进行额度透支必须要以个人信用度为前提，因此，持卡人应按期向办卡银行缴纳相关贷款，如果持卡人违约，将直接对银行信用卡贷款业务造成严重影响。由于我国信用卡持卡人群收入稳定性较低，这就预示着我国信用卡风险将大幅度上升。信用风险主要表现为恶意透支、虚假挂失和套现三方面，恶意透支是其主要风险。恶意透支具体定义为信用卡持有人群持非法占有目的办卡，超额消费信用卡后，不按期偿还相应贷款本息，从而造成银行资金周转不灵，对银行运行产生严重影响。恶意透支行为在商业银行信用卡办理中尤为常见。

　　2.欺诈风险。商业银行面临消费者走假冒申请、伪造和盗领信用卡等不法途径而造成银行经济损失的风险称为欺诈风险。不法客户以虚假身份证明或工作证明申请办理信用卡是最常见的欺诈风险，这就需要银行工作人员具备谨慎品质，对其严加审查。有些信用卡持卡人群在使用过程中缺乏安全意识，导致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段窃取，对信用卡进行大量消费，给消费者和银行造成重大损失。此外，商家雇员接触持卡人的信用卡几率极大，从而可以通过捏造相关资料、文件盗领信用卡，损害持卡人利益。

　　3.操作风险。操作风险主要是指银行内部操作存在问题，即由于内部系统不完善，相关人员在操作过程中造成各类直接或间接损失的风险。信用卡支付作为一种电子支付，这就需要银行对其进行严格审核和监督。特别是相关操作流程，必须要严格控制和审核。如果在审核、发卡、特约商户签名或密码确认等任意操作环节出现问题，将直接造成银行的财产损失。[2]53

　　三、商业银行信用卡风险管理对策

　　1. 法律体系、机构信用体系双管齐下

　　为确保商业银行工作有序进行，必须要以法律法规以依托。发展信用卡业务，除了加强商业银行自身管理，还要依靠于政府部门、中央银行等各部门。因此，国家应完善信用卡相关法律体系，为商业银行创造一个安全的发展环境。除此之外，强化自身信用体系建设也尤为重要；为客户提供信用等级查询服务，完善互联网查询渠道，动态了解客户资金账户和信用情况，尽职尽责为客户服务，从而提高银行运作效率，完善信用卡发放、管理、发展系统。

　　2. 建立、完善个人信用评估系统和数据共享机制

　　客户是银行信用卡存在发展主要对象，在法律法规为信用卡发展提供安全外部环境基础上，银行理应建立和完善客户个人信用体系。根据我国具体国情和商业银行自身情况，依托现有硬件条件，借助强大技术手段，建立、推动、发展个人信用系统，实时准确了解掌握客户个人信用度；加强与公安部门合作，强化信用支付网络金融环境管理，减少信用卡案件；对于客户信用卡消费，及时收集分析进行判断，绝不姑息低信用度客户，并在专门数据库中进行共享，以示惩戒。 [3]131

　　3.规范商业银行内部管理

　　要达到减少商业银行信用卡风险的目的，解除了外部环境风险，更要规范商业银行自身建设管理。首先，必须对银行从业人员进行专业培训，提升安全防范意识，特别是针对银行信用卡新业务，更加需要从业人员的风险识别能力；其次，规范组织管理制度。制定和落实组织制度，科学管理人员，不仅对银行内部所有人员起警醒作用，也对信用管理产生长期保障影响；再者，面对银行可能发生的风险预案，进行应对措施相关培训，有效化解潜在问题以及风险。最后，人员管理方面，银行应奖惩分明，权责明晰，避免杂乱无章，出现“多人主管，无人承担”局面；与此同时，制度规范管理，亦需强化现代技术支撑。依靠科技技术的精准度和高效率功能，营造一个良好银行内部环境。[4]215

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