个体户群体社会保险参与情况实证调查研究

　　一、相关概念界定

　　（一）个体户

　　个体户是“个体工商户”的简称。社会上称呼的“个体户”与《个体工商户条例》规定中的“个体户”的涵义实际上有所不同，本文中的个体户，是指有?营能力并依照《个体工商户条例》的规定经工商行政管理部门登记，从事工商业经营的公民。《个体工商户条例》第2条第1款规定：“有经营能力的公民，依照本条例规定经工商行政管理部门登记，从事工商业经营的，为个体工商户。”

　　（二）社会保险

　　社会保险是社会保障制度的一个最重要的组成部分。社会保险是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。

　　二、赤峰市某镇某商城内个体户的概况及实证调查

　　（一）赤峰市某镇某商城内个体户的概况

　　该商城建立距今已有十余年，地理位置优越，位于该镇中心地带，交通便利占地一万余平方米。目前商城内有150余家个体户，经营的品类非常齐全，涉及日用百货、电子产品、海鲜水产、蔬菜水果、服装、糖果、烟酒、超市等各种商品。目前商城内大部分的商户都是以夫妻两人共同经营为主，基本全家的收入都需要靠夫妻二人每日的销售收入。

　　（二）赤峰市某镇某商城内个体户的实证调查

　　1.研究方法。本次个体户群体实证调查采用定量研究的方法，采取问卷调查、标准化访谈和深度访谈三种形式结合的方式，对该商城内的从事经营的个体户进行访谈调查。采用商城范围内随机抽样的方法抽取样本，以便保持样本机会均等性。本次调查的问卷调查采用随机抽样的方法，鉴于个体户的文化水平普遍不高，并且需要不时地接待顾客，销售商品，为了将对个体户的经营影响降到最低，由笔者在旁协助个体户完成问卷的填写，少数采用深度访谈的方式。本次发放100份问卷，收回100份问卷，没有无效问卷。

　　2.赤峰市某镇某商城内个体户的基本情况调查。通过问卷和对个体户的标准化访谈的100份数据中，可以得出以下基本情况：包括性别、年龄、户口、身体健康状况情况几组数据。

　　通过走访商城内的100户个体户，发现80%以上的个体户都是夫妻二人共同经营的，比如销售批发水产、百货之类的商店都是男性负责进货、送货等比较辛苦的任务，而女性则是负责在商厅内的日常销售，所以性别几乎是男女比例持平，即使是剩下的不到20%一人的个体户也是男女性别比例几乎相等。

　　（1）在调查的100份问卷中，个体户的年龄分布情况：

　　作为问卷中一个比较重要的指标，年龄的分布情况对最后的结果至关重要。从表1中可以看出，调查的100户个体户年龄都集中在36至55岁之间，这部分就占了将近70%；其次是26至35岁之间，在访谈中，发现这部分的个体户大都是才进入各自的行业不久，都是之前给同行打工，从而积攒了一些经验和资金，转变为个体户。在调查中，笔者还发现一小部分25岁以下的个体户是那些年龄较大的个体户的子女，他们大都学历不高，为了尽早接手父母的生意，所以尽早出来历练，但是他们普遍铺面不大。总体来看，商城内的个体户年龄分布呈现年轻化的趋势，一方面是现在就业较难，另一方面也与国家的扶持政策有关。

　　3.赤峰市某镇某商城内个体户的经营情况。（1）在调查的100份问卷中，个体户的经营时间情况：

　　通过调查个体户的经营情况，发现大部分的个体户都是经营了四至七年，都已经有了一定的客户群体，又都积攒了一定的口碑，尤其是果蔬、生鲜、烟酒几种品类的个体户，由于物美价廉，平时接待的顾客会比较多，所以每月的经营收入也会相比多一些，大概能达到3000元左右，并且经营时间越长营业额越多，但是也会相对比较辛苦。而经营日用杂货的个体户相比生意就会冷淡的多，因为商城内经营日用杂货的个体户是最多的，大家的物品也都大同小异，而且由于东西很小很杂，利润很低，每月平均达不到1000元。由此可知，即使是在一个商城内，由于经营的品类不同，客流量和营业额也天差地别。

　　（2）在调查的100份问卷中，个体户用每月的经营收入缴纳社会保险情况：

　　虽然100户个体户每月的经营收入各有差别，但是大家普遍都没有为自己缴纳保险，只有10多户为自己缴纳了大病医疗保险，可见在如此重要及推广力度如此大的保险项目上也只有如此少的人缴费。在访谈中，他们透露，主要还是比较在乎缴纳的保费，虽然不多，但是也算是一笔支出，而且自己也并没有太大的病，所以为了孩子，能省一些则省一些。不过他们也表示，看到了大病医疗的好处，确实可以为自己解决很大的困难，未来一年争取缴纳这部分的保费，为自己的健康多一份保护。

　　4.赤峰市某镇某商城内个体户参加社会保险情况。（1）在调查的100份问卷中，个体户参加社会保险的情况和未参加的原因：

　　通过实地调查个体户参加社会保险的情况，可以最直观的看到参与调查者有多少没有参加社会保险，也可以很清楚的了解到他们不参加保险的原因，从而推出针对个体户群体的相关社会保险优惠政策。 　　经过问卷调查之后，发现有86%的被调查者都没有参加社会保险。那么，为什么大部分的个体户没有参加社会保险呢？我们可以通过表4得出答案。

　　对于为什么没有参加社会保险这个问题，被调查者都很有意见，表格显示，没有参加社保的三个最主要的原因是“没有多余的钱缴纳保险”“攒钱给孩子”“费率太高”。从访谈中也得知，其实他们也很想为自己上一份保险，但是迫于经济压力，实在无法抽出资金缴纳保费。一方面，他们要抚养孩子，并且还要为孩子多少积攒一些存款，不舍得为自己花一分钱；另一方面，自己的店铺也是小生意，每天的客人并不多，所以营业额并不多，一个月下来基本上也剩不下多少钱。至于费率，其实大部分都是表示相对而言，因为医疗保险再加上养老保险每个月下来也不少钱，而且短期看不到任何作用和收益，所以觉得自己的投资实际意义不大，所以跟心理预期获得的价位比较，费率比较高。

　　因此，对于这部分群体，或者?f，对于低收入群体，需要相对的优惠政策的帮助，以减轻其自身和子女的经济和心理压力。

　　（2）在调查的100份问卷中，个体户对目前我国社会保障制度状况的满意度：

　　图表5显示了调查的个体户群体对于目前我国社会保障制度状况的满意程度。从结果来看，主要集中在“比较不满意”和“一般”两个方面，说明他们从自身所享受到的社保情况出发，并不太满意现在社保的制度。首先，他们对于自己参与社会保险过少的状况不太满意，造成这种情况不单单是因为他们自己资金等个人方面的原因，还有制度设计和政策的因素；其次，不仅仅是社会保险的情况，对于整个社会保障制度他们都不太了解，也不了解真正可以允许他们缴纳并且对他们有用的政策都有哪些，就他们了解的医保和养老保险而言，他们对于无法全部享受是不太满意的，也希望他们可以早日享受到比较健全的社会保障。

　　在问卷的最后，笔者还调查了这些个体户希望我国目前的社会保障制度在哪些方面需要完善。他们主要是想了解清楚都可以上哪些保险，希望可以加强一下政策的宣传，同时鉴于这一群体的状况，能够给他们这一部分群体一些政策的倾斜，这样他们也可以得到比较完善的社会保障，减轻后顾之忧了。

　　三、社会保障制度在保障个体户方面的不足和优化

　　（一）社会保障制度在保障个体户方面的不足主要体现在

　　1.对个体户的保障覆盖面过窄，救助水平太低。

　　2.保障措施设计不科学，保障资源配置不均衡。

　　3.保障资金筹集机制不合理，政府负担过重。

　　（二）社会保险制度在保障个体户方面的优化

　　1.针对个体户群体，完善相应的保障政策。政策大多数都是比较具有普适性，适合大多数情况的，社会保障和社会救助政策尤其如此。在我国人口基数大，在制订政策的时候更是无法照顾到每个群体，这就需要地方政府承担责任，针对自己管辖区域的特殊群体、特殊需要、特殊情况，有针对性的制订具体措施，如此既能够减小财政的压力，又可以使所辖区域的居民能够获得更多的实惠。个体户近年来越来越多，情况也越来越复杂，更需要地方政府和直辖部门的关注和帮助。

　　2.调节保障资源的区域分配，保证相对公平。目前我国的政策、资源分布不均非常严重，发达地区的资源较欠发达地区和不发达地区要更丰富，更集中。但是，目前这种情况正在改善，国家政策和顶层设计也正在有计划的向欠发达地区倾斜。我国面积广大，幅员辽阔，需要时间去改变资源的分配。对于本文所及的内蒙古属于自治区，所以具体措施的实施自主权也会更大些，对于个体户这些需要帮助的群体需要更多加些关心和援助。

　　3.筹集资金多样化，公共服务市场化。随着市场化的飞速发展，用市场化的方式去处理更多的社会问题越来越成为政府喜欢的方式。市场的力量可以承担原来由政府承担的一部分对企业和市场的监督功能，以代替政府对社会经济活动进行监督，使政府由原先直接的微观管理转变为间接的宏观管理，能极大地减轻政府的负担，帮助政府管理社会事务。除了最基本的社会保障服务，比如社会救助等服务都可以交给社会团体等非政府组织去实施。同时培养慈善团体和慈善机构，让他们去承担更多的社会管理职能，只要政府监管得当，既能够减轻政府的财政压力，又可以最大化的发挥每一笔钱的作用，让相关群体都能够得到最大化的保障。

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