经济下行背景下保险行业的发展探讨

　　中图分类号： F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01

　　在当前中国经济下行的压力下，很多行业面临前所未有的发展困境，保险行业也同样受到了宏观经济形势的影响，特别是实体经济举步维艰，导致保费收入下降、利率下降，对保险行业投资收益产生较大影响。经济下行背景下，机遇与挑战并存，保险行业亟需探寻新的发展策略，实现行业的持续健康发展。

　　一、经济下行对保险行业的影响

　　1.对保费收入的影响

　　保险行业的保费收入来源于经济存量和经济增量两个部分，而保费收入的增长主要来自于经济增量，这决定了保险行业与经济发展形势具有较为密切的联系。比如，制造业的发展会导致设备和厂房的使用数量增加，从而导致财产险的保费收入增加；房地产行业的发展会促进工程险的保费增长；经济增长使居民收入增加，进而促进汽车销量增长，车险的保费也会随之增加。相反，经济发展趋缓必然会制约保险行业多类保费收入的增长。

　　此外，保险费率也会对保费收入产生较大影响，保险费率提高会使保费收入增加，反之则会使保费收入下降。保险费率的变化主要取决于行业内部竞争程度、突发性灾难以及经济形势三个方面。从目前我国保险行业的发展状况来看，保险费率受灾难和竞争程度的影响较小，而受经济形势的影响较大。在当前经济下行的大背景下，我国保险行业的保险费率一直处于下降趋势，例如当前的船舶保险费率仅为21世纪初的一半左右，对保费收入造成了较大的影响。

　　2.对投资收益的影响

　　经济发展趋缓必然伴随着利率的下降，进而导致固定资产收益减少，而这类收益占到保险行业收益总额的一半以上，因此，随着固定资产类收益的减少，保险行业的投资收益会出现大幅降低。虽然近几年保险行业投资渠道的增多在一定程度上促进了投资收益率的提高，但这仅仅是一个短期现象，倘若经济下行导致利率持续性下降，保险行业的收益率最终会表现出下降的趋势。整体来看，经济下行背景下，我国保险行业的投资收益会呈现出短暂上升而后又持续下降的态势。

　　3.对承保利润的影响

　　费率变化会使保险公司的承保利润受到影响，费率上升会使保险公司的承保利润上升，反之则会使保险公司的承保利润下降。在经济下行背景下，保险行业多数保险产品的费率处于持续下降的状态，但是车险受到经济下行压力的冲击较小，而且由于车辆价格的走低，保险公司的理赔成本也逐渐降低。从当前我国保险行业赔付率变化情况可以看出，我国保险业的赔付率呈现出先升高后降低的趋势，这反映了虽然我国保险行业的承保利润会受到经济下行的影响，但是并没有随经济形势趋缓而持续下滑，而是处于一个相对可控的水平。

　　二、经济下行背景下保险行业的发展策略

　　1.加强行业创新

　　创新是实现行业持续发展的唯一途径。虽然目前我国保险市场以太平洋、平安、中国人寿等几家大型保险公司为主导，但是随着外资的不断进入，我国保险行业的竞争会变得更加激烈，在此形势下，保险行业要想实现快速发展，创新已然成为一个关键性问题。在经营理念方面，保险公司应当打破传统的以绩效考核为主的管理模式，逐步?淞⑵鹨钥突?为中心的管理理念，这就要求保险公司继续健全培训教育体系，加大对保险代理人的岗前培训和在岗培训力度，为保险行业的健康发展储备更多的人才。在产品方面，保险公司应主动适应当前的经济发展形势和市场发展特点，加大对商业保险、农业保险、服务业保险的创新力度，推出更多适应市场需求的新型保险产品。

　　2.推动转型升级

　　保险行业应贯彻落实国家的最新政策和规定，积极探索保险行业的新型发展模式，推动保险行业转型升级，实现保险行业跨越式发展。首先，在资金利用方面，保险公司可以发挥自身的独特优势进行长期投资，从而获得稳定的投资收益。其次，保险公司可以利用当前“万众创新”的新形势，推出科技创新方面的保险服务和保险产品，积极开发中小企业贷款保证保险、个人消费信贷保险等业务。再次，保险公司应积极开拓国际市场，充分发挥信用保险在企业对外投资和产品出口中的作用，响应“一带一路”倡议，加快对“一带一路”沿线国家在新型保险业务方面的开发速度，为我国的对外贸易发展保驾护航。

　　3.定向培养人才

　　保险行业的转型升级对人才的质量和数量提出了更高要求，保险行业应根据市场需求制定明确的人才培养目标，以适应保险行业的发展需要。当前我国高等院校对保险行业人才的培养较为宽泛，对专业型人才的培养力度不够，导致保险行业人才数量和质量始终与保险市场的需求存在较大差距。对此，保险行业应当对保险市场的人才需求层次进行准确定位，将人才需求信息反馈给高等院校，协助高校推进以市场需求为导向的人才教育改革，使之为保险行业的发展输送更多优秀的专业型人才。

　　三、结语

　　经济下行对我国各个行业的发展都产生了巨大影响，其中保险行业受到的影响也不可小觑。经济下行对保险行业的影响主要体现在保费收入、投资收益、承保利润等方面，这些都对保险行业的发展产生了一定制约。对此，保险行业应在加强行业创新、推动转型升级、定向培养人才等方面做出努力，想方设法破解发展难题，实现保险行业的持续健康发展。

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