大数据时代互联网保险发展策略研究

　　1.大数据时代互联网保险发展现状

　　近些年来，互联网保险取得的效果令人惊叹，国家保险协会统计数据显示：仅2011年，国内28家保险公司的互联网营业保费大约已有31.99亿元，到2012年，国内34家保险公司的互联网营业保费达到了106.24亿元，截止到2013年国内60家保险公司的互联网营业保费高达291.15亿元，2014年的数据也突破600亿元大关。互联网保险行业发展报告统计数据表明：无论是在互联网保险投保的人数还是互联网保险网站的访客流量，从2011年到2013年间都有了明显提升。虽然互联网保险取了诸多喜人成就，但其所占的销售比例仍旧处于劣势，行业发展初期面临的诸多不确定性，国家尚未在法律层面给予明确保障和监管，从事互联网业务仍旧存在诸多风险。互联网大数据与保险的相互结合是大势所趋，但其可持续发展更是离不开对风险的管理与监控。

　　2.大数据时代互联网保险发展存在的风险

　　2.1数据安全与定价风险

　　互联网保险的发展离不开大数据法则，互联网数据的不断累积会使得保险公司在进一步开发互联网保险业务过程中，产生多种标准或非标准化数据，不断挖掘数据背后的信息，推荐最适合客户的保险产品是大数据时代下互联网保险发展的必经之路。但是，发展的关键在于数据的准确性，全面性，可靠性，数据错误就可能会造成定价风险的产生。如今，“网路数据水军”无所不在，给大数据的计算增添了困难，开发人员应时刻保持清醒的头脑，计算人员也需采用正确的定价模型，防止数据发生“病变”。

　　2.2声誉和创新风险

　　创新是各行各业发展的根本动力，大数据时代下互联网保险应始终秉承行业规则进行创新，在抓住机遇的同时发展自身。但积极创新并不是随意创新，行业声誉是大众信任来源的基础。例如：类似雾霾保险、摇号保险、脱光保险等等所谓的“创新产品”，无疑是行业声誉中的病害。如今，变相的保险产品仍在酝酿，这些产品的诞生无疑会使保险行业变味。在互联网时代下，互联网保险产品的创新必须与风险管理同步，行业声誉在其发展中占有实质性的作用。

　　2.3网络诈骗和信用风险

　　大数据是甄别客户信用程度的有效法宝，防止诈骗行为的出现可以在大数据中寻找到有效信息。例如众安保险旗下的众乐宝产品，充分运用建立个人数据档案的方式来降低信用风险，这对于互联网保险业务的防欺诈现象有重要抵制作用，但如果监管实施不当，则是人力和财力的严重损耗。互联网保险欺诈现象层出不穷，为更好的实施监管，保监会曾发布关于防范利用互联网进行保险违法范围活动的通知，但要想根本上杜绝造假欺诈行为的发生，还需要加强对于大数据潜在信息的挖掘力度以及与网络欺诈风险的关联性才好。

　　2.4技术与信息安全风险

　　互联网保险使得某些原本属于私人定制的产品呈现在大众眼前，诸多精细化创新保险产品成为其新的经济增长点，互联网在给企业营销提供便捷的同时，也因为网络独有的开放性特征为个人信息的泄露埋下了隐患。大数据时代下的互联网保险行业要想进一步发展，就必须做好网络信息技术安全风险的防范工作。斯洛登“棱镜门”的经验告诉我们：长远的风险管控计划必须与实际行为及时结合。

　　2.5操作风险

　　操作风险的危害巨大，严重时会对保险企业形成致命性打击，日本大和和英国巴林银行的失败案例向世人说明了操作风险管理在企业业务活动中的重要性。大数据时代下的互联网保险工作人员，在虚拟的平台上操作如果出现失误，轻者影响到公司长远发展，重者则会招致法律官司，因此，操作风险管理应在互联网保险业务中充分体现。除此之外，互联网保险还面临着衍生出来的新型风险，诸如道德风险，营销风险，设备服务风险等，只有加大管控与创新，才能更好促进互联网保险产业的转型升级。

　　3.大数据时代互联网保险发展策略

　　各行各业都随着互联网的发展走向全面开放，互联网保险的发展必然会对传统保险行业造成冲击，互联网保险企业要想进一步高效率推进产品营销，就必须制定正确的发展策略，充分利用大数据优势，依据产品特点和客户群制定相应的营销策略。

　　3.1创新营销组织架构

　　国内保险营销组织传统机构中的客户实际上是处于最底层的，然后是一线雇员和中高级管理层，这种营销组织架构弊端众多，急需改革。现代企业以顾客至上为工作执行理念，与传统金字塔架构完全相反，客户成为企业的中心置于最上层。一线工作人员的目标是为客户提供满意的服务，中层管理者为一线工作者提供最大支持，高层管理者置于底层，综合大数据发展的趋势做出决策并进行监督。互联网保险作为公共服务行业，建立以保护为导向的组织架构是其发展的前提和根本，在保证充分授权和信息通畅的情况下，整合相关职能部门，逐步建立起权责分明，高效决策的互联网保险营销组织架构。

　　3.2实施客户数据库策略

　　客户信息是保险企业珍贵的内在资源，建立客户数据库是大数据时代下互联网保险发展的关键。互联网客户数据库不仅包含客户的基本信息在内，还有客户购买的险种，消费力度，购买地点以及消费方式等信息。信息的有效及时和输送成本在发送者和接受者之间占有重要作用，对于保险企业的客户信息完整性要求更高。另外，信息的采集与投入成本紧密关联，用户信息获取的难度系数和准确性是企业管理者决策所要考虑的因素。保险公司在客户投保时就可以设立相应的售后附加条件，以方便信息的采集，尽早建立和及时完善客户数据库信息。如此保险企业的运作效率将会得到大幅度提升，这对于中介结构和代理人也大有裨益。当下，不少基于互联网的中介机构和代理人支持系统就是建立在客户数据库基础上，帮助中介结构实现投保。核保、打印保单等职能，反之也促进了保险公司对于保户动态的及时掌控。

　　3.3培养忠诚客户群

　　美国寿险管理协会相关统计表明：一个保险公司客户留存量增多百分之五，每年其利润值可增加百分之八点五，保留一个老客户的信任只需投资新客户的十分之一成本。由此可见，培养忠诚的客户群对于保险企业的重要性。互联网保险作为一种高投入与风险并存的消费决策，消费者需要有足够的信息来支撑其最后的购买决策。市场专家研究表明：高投入决策与低投入决策相比品牌忠诚度更低，建立客户长期稳定的合作关系非常重要。具体表现在与客户个性化的沟通方式，特殊客户的优惠体验计划，QQ，短信，邮件等通讯方式的问候与沟通，客户正面的不经意宣传将会提高产品的营销率，减少宣传投入成本。

　　4.结语

　　综上所述，大数据互联网保险企业发展机遇与挑战并存，只有根据自身产品特点制定正确发展策略才能立足于市场。但是，今后的互联网保险业是否会如城商行等股份制银行发展到三百多家的行业规模？是否会由电信运营商第三方支付，互联网巨头，银行等从代理发展到自身取得保险从业牌照？这些我们都不得而知，但国外类似经验表明：如果中国保险的大数据联合中国保监会，就可以让已有的保险产品和保户信息开放，这好比全国银行用户个人征信查询系统的出现，公开用户的信用水准和相关贷款记录，为保险业新秀进入有数据可查，从而把着眼点放在互联网保险产品和查询交易平台的创新上，更好的推动大数据时代下互联网保险企业的发展。

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