河北崖村保险基层服务体系优化研究

　　近年来，国家对于“三农”问题的重视度不断提升，农村社会保障机制不断建立健全，其中的医保基本实现农村全覆盖，社会养老保险也逐渐普及，然而农业保险和其他商业保险业务却未得到相应的发展。事实上，仅依靠基本的社会保障体系远不能满足农村居民的全部需求。因而亟需发展多元化的保险业务，从而构建并完善农村保险基层服务体系。

　　同时，伴随着保险业竞争的日渐激烈，城市保险业务趋于饱和，很多公司开始探索市场“蓝海”，广大的农村地区则转变为保险业未来发展的主战场。因此，无论从目前发展需求抑或是未来发展趋势而言，对农村保险基层服务体系进行研究都具有必要性和重要性，其很大程度上影响了农村保险市场的良性发展和新农村建设工作的顺利推进。

　　一、河北崖村保险基层服务体系的现状

　　河北崖村位于山东省烟台市牟平区龙泉镇镇驻地东南。全村现有耕地1700亩，粮田500亩，果园1100亩，山岚2980亩。近年来，全村致力于生态文明村庄建设，对村庄进行深度整治，积极整合优秀的自然资源和人文传统，探索实践创建与保护并重的特色发展之路。并利用沁园春采摘节为民增收，大力发展电商带民致富。2014年，该村先后被评为省级宜居村庄、省级“乡村文明家园”示范村、山东省旅游特色村、山东省精品采摘园等。

　　自2004年来，中央政府连续在多年的“一号”文件中指出保险要服务“三农”，并将一系列补贴性政策在国内多个省区进行试点。这一政策环境也极大推进了政策性农村保险业务在河北崖村的发展。与此形成鲜明对比的是，其他类型的农村保险业务在河北崖村则发展缓慢。商业性农村保险在河北崖村中投保率极低，无论在寿险或财险的投保率，均不及烟台市内城区居民的三分之一。

　　二、河北崖村保险基层服务体系存在问题分析

　　（一）利益相关者的平衡机制缺失

　　现今的河北崖村保险主要采用“政府主导、公司经营、农户参与”的联合运作模式未能在政府、保险企业和农民利益间中形成平衡的机制。主要体现在各级地方财政对农村保险的投入比重大，尤其是政策性农房、农业、医疗及养老保险等领域，且对保险公司所发展的涉农保险业务鼓励不足，这在很大程度上造成农民保险意识的缺失，从而对保险的主动参与度较低。

　　（二）农村保险运行机制不够完善

　　对于包含河北崖村在内的广大农村地区，风险因素均呈现出复杂性的特点，其保险业务涉及面极广。一旦遭遇巨险，保险人与被保险人在责任界定、损失鉴定、理赔时效等方面都可能出现分歧。这些分歧如处理不妥当，又极易造成复杂且尖锐的社会矛盾。

　　（三）多元特色化的农村保险产品供给缺失

　　在河北崖村的保险产品方面，对于农民需求和特征的把握不够准确，造成缺乏对多元特色化的农村保险服务的有效供给。例如目前河北崖村的主流的寿险产品，大多呈现缴费水平高、周期长、保障比例偏低的特征，难以适应农民的真实需求、调动广大农民参与的积极性。

　　（四）农村保险服务网点部署和建设滞后

　　目前保险公司在河北崖村网点的铺设和建设方面仍显滞后，与农民形成了一定的“空间距离”，而沟通的缺失又进一步拉开了保险企业与农民间的“社会距离”，造成相互间的不信任感。承保与理赔过程中极易产生信息的不对称，逆选择和道德风险的几率大，违规行为时有发生。

　　三、农村保险基层服务体系优化的对策

　　针对上述对河北崖村保险基层服务体系构建的现状与问题的分析，进一步拓展延伸，针对我国农村保险基层服务体系的优化工作提出以下对策建议：

　　（一）做好农村基层保险知识普及和宣传工作

　　要向广大农民普及保险知识，逐步增强他们的保险意识。具体而言，可先行组织农村基层干部带头学习保险知识，动员他们投保期限短、保费低的保险险种，并以自己亲身经历向其他农民进行保险宣传教育；与此同时，还可通过保险服务车、保险移动宣传画栏、农村保险知识宣讲团等丰富多彩的形式，走进乡镇和农村，深入开展农村保险知识普及和宣传工作。

　　（二）建立多层次的现代农村保险服务体系

　　在组织层面，要丰富农村保险组织形式，建立适应区域发展的、包含商业保险机构、农业保险公司、农村互助保险合作社等多层次的现代农村保险服务体系。可优先从农村互助合作保险着手，以其灵活性、互助性、透明化赢得广大农民的接受和认可，从而吸引更多农民投保，扩大农民保险覆盖面；而在产品层面，致力于提供适应农民实际需求的产品和服务。

　　（三）改革和完善农村保险运行机制

　　一方面，对于现有的政策性农业保险，要积极完善共保制度，尝试组建专业性地方农险公司，丰富保险品种和服务项目供给，提高保险覆盖面，降低经营风险；另一方面，努力完善巨灾风险保障机制，制定巨灾风险理赔应急预案，明确各级对巨灾风险赔付的比例范围，最大限度整合理赔资源，提高大灾理赔能力。

　　（四）加大农村保险体系建设的帮扶力度

　　一方面，出台政策鼓励保险机构对农村地区人、财、物资源的投入和倾斜，例如可对保险机构在农村铺设服务网点进行相应的税收优惠，或对积极投保的农民进行一定比例的补贴；另一方面，不断完善制度建设和管理优化，引导保险机构创新农村业务发展机制，在农村业务发展中坚持长期经营、差异化经营的原则，改造农村保险产品和服务体系。

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