浅谈对信贷全面风险管理的认识

摘　要：本文主要对信贷风险管理进行解读，并提出了推行全面信贷风险管理策略，希望能为信贷管理提供一些借鉴。

关键词：信贷；管理；风险
     美国“次贷危机”引发的金融危机席卷全球，国内外宏观经济形势发生巨大变化。商业银行如何在复杂多变的宏观经济环境与激烈竞争的同业竞争中发挥自身优势，如何在业务范围不断拓展和新风险、新问题不断产生中做好信贷风险管理工作，提高风险防范水平，增强风险防范意识，争取更大效益，是需要我们关注的重大问题。本文主要通过对全面信贷风险管理策略的阐述，提出商业银行推行全面信贷风险管理的重要意义，旨在为商业银行实行全面风险管理提供有力支持。
　　一、全面信贷风险管理的重要意义
　　全面信贷风险管理是指对整个银行内各个业务层次，各种类型风险的通盘管理，要求将信用风险、市场风险、操作风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
　　全面信贷风险管理在风险管理理念、对象、方式、机制或技术方面均较传统的风险管理有更大的突破，具体体现在：在风险管理理念上，实现了由单一的风险管理向全面的风险管理转变；在风险管理对象上，由单一行业向控制防范关联客户风险转变，由单一行业、品种向资产组合管理转变，由法人客户向法人客户及自然人客户转变；由表内业务向表内外所有信贷业务转变；在风险管理方式上，实现了由事后控制为主向事前防范，事中校正、事后控制并重的全过程管理转变；在风险管理机制上，实现了由惩治功能为主向惩治功能与激励功能并重转变；在风险管理的技术上，由定性分析向定性定量分析相结合转变。
　　二、推行全面风险管理体系的基本原则
　　1、全面管理的原则。全面风险管理原则要求商业银行的风险管理组织结构设计安排，应充分满足现代商业银行全面风险管理的要求。不仅要重视信用风险、市场风险、操作风险、流动风险等传统风险，而且还应重视结算风险、法律风险、声誉风险等更全面的风险因素。
　　2、集中管理的原则。风险集中管理原则要求商业银行在风险管理组织结构设计时，应同时设立风险管理委员会和具体的业务风险管理部门。风险管理委员会负责制定宏观风险政策；具体业务风险管理部门则进行具体的风险管理。
　　3、垂直管理的原则。垂直管理原则要求商业银行董事会和高级管理层应当充分认识到自身对内部控制所承担的责任。董事会应明确建立银行对风险的态度、偏好以及承担和控制风险的责任分配。高级管理层应将风险管理作为日常管理事项，并在风险管理中发布前后一致的指令和原则，使之得到有效贯彻和执行。
　　4、独立管理的原则。独立性原则要求风险内控的检查、评价部门应当独立于风险内控的建立和执行部门，并有直接向董事会和高级管理层报告的渠道。它主要表现在，商业银行风险管理在组织制度上形成由董事会、风险管理委员会直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系的职能上独立的风险管理系统。
　　5、程序管理的原则。程序性原则要求商业银行风险管理应当严格遵循事前授权审批、事中执行和事后审计监督三道程序。它有利于为商业银行防范风险提供三道防火墙，进一步加强商业银行在复杂的风险环境中及时、有效、系统管理风险的能力。
　　三、推行全面信贷风险管理策略
　　全面信贷风险管理是一项系统工程，是对传统风险管理理念的深化和再造，是对信贷业务的各个方面、各个层次、各个环节进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解，所有岗位、所有员工都要有风险防范意识，真正实现风险管理由粗放型向精细化的转变。
　　1、树立动态风险管理理念
　　信贷风险不是一成不变的，风险是随着环境的变化而发生变化的。因此，只有树立动态管理的风险观，不断创新风险管理方法和技术，有效应对各种风险的动态变化，提高风险识别能力、提升风险管控能力，才能掌控风险的主动权，把风险控制在可承受的范围之内，进而有效规避风险。
　　2、完善全面风险管理制度建设
　　商业银行在政策制定上，应构建包括基本政策、管理制度、操作细则、涵盖信用风险、市场风险、操作风险与合规风险在内的全面风险管理政策体系，做到政策“包围”业务，同时完善分层管理、定期检查等一系列规范化的政策管理程序，不断提高政策制定的全面性、可操作性。在组织结构上，确保岗位制约，可采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。
　　3、建立全面风险管理预警系统
　　风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。在商业银行内部成立专业化部门或机构，组织调配各类资源，持续和深入开展内部评级体系的研究、设计和开发工作，并对相关的业务流程和决策机制进行必要的改造和完善，使之更加适应现代化风险管理的需要，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确。
　　4、加强风险管理人才队伍建设
　　商业银行要将培训工作和人力资源开发与管理的全流程互相配合,多渠道加强人才能力的培养、建设和提高,首先应加强对现有人才的挖掘和培养,特别是提高风险管理人员对宏观经济形势和行业特质的研判，另外还要在工作上有意识地培养专业技能和采取各种方式对其进行集中培训和培养。同时,还应积极营造发现、吸引和留住人才的环境，创造有力条件和环境争取专业风险管理人才。
　　总之，通过构建信贷全面风险管理体系，实现信贷风险的全面管理，即全员性管理、全方位管理、全过程管理，实现信贷风险的系统管理，各部门、各司其职、协同运作，做到风险识别、风险分析、风险预警、风险规避，有效提升商业银行全面信贷风险管控能力。
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