非金融机构支付竞争环境下商业银行支付业务S

　　一、引言
　　近年来，随着网络技术和电子商务的快速发展，非金融机构支付平台业务呈现出高速与跨行业纵深发展态势，所涉及领域包括B2B、B2C、C2C、小企业信贷、个人贷款、票务等，覆盖了公共事业缴费、生活服务等领域。非金融支付业务的飞速发展，给银行的传统支付结算业务收入、客户资源、网络安全等带来挑战。进一步认识银行结算支付业务与非金融机构支付业务的优劣势及二者之间的关系，对商业银行选择发展模式、制定发展战略具有重要意义。
　　二、优势（strengths）分析
　　（一）国有银行是非金融支付机构赖以生存的基础
　　非金融机构支付平台在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务，服务形式包括网络支付、预付卡、银行卡收单等服务。
　　非金融机构支付的立足之本在于能够将客户在银行账户中的资金与支付机构账户中的充值进行自由的转换。
　　银行处于支付环节的源头，所有资金均通过银行提供的基础服务将账户（包括各种信用卡）中的资金支付出去。因此银行支付是非金融支付机构赖以生存的基础。
　　（二）国有商业银行具有客户资源优势
　　商业银行是通过存款、贷款、结算等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行在吸收公众存款、发放贷款以及提供各项中间业务的过程中服务社会各个阶层、各行各业，各个地域，拥有众多的个人、法人客户资源，而这些资源又是生产、消费群体，这些群体是非金融机构支付平台B2B、B2C、C2C业务所需要的。
　　（三）国有银行具有支付结算工具基础优势
　　国有银行具有实力雄厚，信誉良好，信息化程度可靠发达，网上银行结算工具不断丰富完善，借记卡、贷记卡、手机银行、电话银行、网贷通、易贷通等，信息反馈及时、人工服务周到，资金安全可靠。
　　（四）国有银行为非金融机构支付平台提供资金管理服务
　　非金融机构支付平台作为中介机构，其中介账户需要也只有遵照监管要求在银行开立账户，将交易沉淀资金存在银行中，与此同时，非金融机构支付平台在支付结算工具上要借助网上银行、银行卡、POS等工具。
　　三、劣势（weaknesses）分析
　　（一）传统的银行支付对交易双方缺乏约束和监督
　　非金融机构支付平台运用互联网在支付过程中，首先有买家订购商品，并将商品货款临时支付给非金融机构支付平台，供货方按要求发货、买家收货验货后，再通过网络通知支付平台支付款项，保证卖家能及时收到货款，防止欺诈，非金融机构支付平台对货物流和信息流进行掌控，因此能有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等，这是银行支付所不能提供的。
　　（二）传统的银行支付对交易双方缺乏灵活性和便捷性
　　我国金融机构众多，客户分布在不同的金融机构和不同区域，如果交易双方不再同一金融机构，资金跨行划拨手续繁，及时性差。
　　非金融机构支付平台支付都支持全国范围大多数银行的银行卡和全球范围国际信用卡在线支付，支持各种银行卡通过PC机终端、手机、电话支付，任何时间、任何地点，资金流全部网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。
　　（三）传统的银行支付效率低
　　无论对商家或银行，通过银行特别是跨行资金支付，需要耗费人力、物力和时间，支付成本高，效率低。
　　网络时代，非金融机构支付优势明显，发展势头势不可挡。
　　四、机会（opportunities）分析
　　（一）通过加强与非金融支付机构的合作，获得新的增长点
　　网络的飞速发展和非金融机构支付平台支付结算的优势决定了非金融支付行业快速发展是大势所趋，同时，非金融支付结算也需要依托商业银行网上支付工具如银行卡开展业务。国有商业银行应顺势而为，充分发挥我行自身优势，调整原有业务发展策略，完善创新支付结算工具，积极主动加强与非金融支付机构的合作，将非金融机构支付机构纳入营销计划，在与非金融机构支付机构的合作过程中，获得更多新增的个人客户和企业客户，在新领域和新客户中获得新的增长点。
　　（二）非金融支付业务的快速发展，为小额信贷提供了新的市场
　　非金融支付平台上大量的网上支付业务背后是众多的中小企业和个人客户，这些客户中隐含着大量的小额资金需求，商业银行凭借着先进的电子化手段，挖掘客户信用记录和需求信息，筛选目标客户，为他们提供方便快捷、灵活的小额融资服务。
　　（三）开拓创新，构建商业银行电子商务支付平台
　　电子商务支付平台市场参与者众多，前景广阔，新的非金融机构支付平台层出不穷，这就为商业银行开拓创新，构建自己的金融机构电子商务支付平台提供了机遇。
　　首先商业银行特别是国有商业大银行，拥有遍布全国甚至世界的包括商品制造、服务、物流等众多企业和个人客户，为他们提供一个商务平台，他们可以在平台上展示产品，开展B2B、B2C、C2C交易结算，形成网上支付与传统支付相互促进，共同发展。
　　其次，国有商业大银行拥有先进的科技手段，信息化水平高，商业银行可以利用自己电子化、信息化数据、成果，实现信息共享、客户共享，充分挖掘不同客户的不同需求，为客户提供产品销售、市场需求等信息服务，在完善对交易双方的约束和监督的基础上，提高支付结算的便捷性和灵活性，从而适应时代发展，开拓新的增值服务领域，形成商业银行新的竞争能力。
　　五、威胁（threats）分析
　　（一）非同业竞争威胁
　　在非金融机构支付平台出现以前，结算业务由商业银行垄断，以某国有商业银行为例，该行非金融机构支付平台出现前，年结算、清算及现金管理业务收入超250亿元，结算业务不但包括传统的转账、汇兑、支付，同样也包括网银支付等新兴的支付业务，但随着非金融机构支付平台的兴起，给银行带来了非同业的巨大竞争威胁，如在汇兑及收单业务领域，呈现出面对面的正面碰撞。
　　（二）网络安全威胁
　　电子商务平台是一个开放的世界，银行作为非金融机构支付平台支付的源头，支付服务过程中资金的安全已经不再是传统意义的保险箱或者是保安人员所能保障的，银行在与非金融机构支付平台合作过程中，资金流主要是通过电子支付完成，需开通接口，创新产品，方便广大用户，随之而来的是网络安全威胁。
　　（三）通过虚假交易非法套现转移威胁
　　商业银行肩负防范洗钱 责任，非金融机构支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。
　　六、总结
　　可以以上述SWOT分析为依据，为商业银行在电子商务时代业务的发展制定多种战术、战略、对策。
　　现阶段，首先要加强与非金融机构支付之间的合作，在竞争中合作，在合作中竞争，共同成长，实现共赢。长远来看，商业银行利用自身优势，构建结算成本低、资金安全、手段便捷灵活、能对交易双方诚信进行约束和监督网上支付平台，从而在在网络时代提高自己的核心竞争力，实现可持续发展。
　　作者简介：张仟（1962-），男，汉族，江苏南京人，工商银行南京内审分局国际注册内部审计师（CIA），本科，研究方向：银行风险管理。

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