借助P2P网络借贷推动中小微企业产业集群的能效

随着网络科学技术的发展和社会金融环境的需要，个人对个人（Peer-to-Peer，P2P）网络借贷形式在国内外出现并蓬勃发展起来。这一形式被认为是金融业的一大变革，是互联网金融的一个重要组成部分，具有民主金融和普惠金融的重大社会意义。2014年6月，河北省出台《河北省电子商务发展3年推进计划（2014-2016年）》，提出要着力打造一批有影响力的电子商务交易平台，包括创建一批互联网金融平台。围绕互联网P2P和网上融资业务，重点推动“融贷通赢”、“月赢通”、“e贷365”、“都都贷”、“夏日贷”、“易简贷”、“沧州贷”等平台建设。本文从推动中小微企业产业集群发展的角度出发，对河北省的产业集群融资特点和P2P网络借贷的发展规律进行研究，分析当前形势和存在的问题，探究共同发展的途径。
　　一、河北省产业集群发展的融资瓶颈
　　（一）通过银行渠道或其他金融机构融资困难
　　银监会数据显示，截至2014年6月末，全国小微企业贷款余额19.1万亿元， 占全部贷款余额的23.03%。P2P网贷平台宜信贷发布的《小微企业调研报告：经营与融资》亦表明，全国仅27%的小微企业可将银行贷款作为获取资金的主要途径， 主要原因是小微企业缺少抵押物、信用数据等。
　　中小微企业是河北省区（县）域特色产业集群的主要组成部分。在其发展中存在自身的一些局限，如缺乏有效的抵押和担保资产，规模小、资本技术密度低、技术装备水平落后，人才缺乏、管理落后，产品质量可信度低、信用观念淡薄、缺乏信誉等，从而导致了从银行等金融机构融资困难。
　　造成中小微企业融资困难， 也有银行等金融机构方面的原因。首先，我国银行业的服务意识、忧患意识、生存意识均比较薄弱，拓展中小微企业贷款市场缺乏内在积极性。 其次， 出于银行控制风险的要求，中小微企业本身固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。第三，出于银行内在经济利益的要求，中小企业尽管借款数额小，期限短，但每笔业务流程手续与国有大中型企业贷款完全一样，银行向中小微企业发放贷款成本高而收益低，银行风险大，致使中小微企业向大银行申贷无门。
　　（二）取得政府财政扶持资金困难且金额不足
　　尽管河北省每年都会下发省级中小企业发展专项资金和省级创业扶持资金等，但由于获得扶持资金要企业资质、申报条件等要求的限制，只有极少数能够享受到政策的优惠。而且，补助的数额较小，对于一些市场前景好、可行性强而又急需较大资金的企业项目来说只是杯水车薪，解决不了多大问题。由于政府扶持资金扶持对象少、力度小，对解决中小微企业融资难的问题所能起的作用十分有限。
　　（三）民间私人借贷成本高还款压力大
　　中小企业普遍面临资金周转不灵局面，正规渠道融资不畅，如果能向亲戚朋友借到钱，能以正常资金民间借贷成本向有钱人借钱周转一下，无可厚非。但民间借贷最大问题是高利率，借贷成本高，有的年利率已高达40%以上，一些中小房地产企业的短期融资年利率甚至达到70%。那些经营困难、资金紧张， 又无法从银行等机构获得贷款的中小企业，迫不得已向民间高息借贷，不仅企业的借贷成本高还款压力大，而且信用风险很高，贷款人的利益很难保障。
　　二、河北省P2P网络借贷行业的发展现状
　　自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。短短几年间，P2P借贷模式也在国内兴起并快速发展，同时也暴露出一些问题。P2P网络借贷行业在河北省的发展存在以下问题。
　　（一）本地平台起步晚、数量少、影响范围小
　　自2007年，我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”正式上线运作以来，我国P2P借贷平台数量发生井喷式增长。 据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，截止2014年8月31日，全国正在运营的网贷平台共计1357家，仅在8月，新增网贷平台88家。 而河北省首家P2P网络借贷平台在2013年初才开始运作， 发展到目前也只有12家。2014年8月各省网贷成交量中， 广东省总成交量达67.50亿， 而河北省仅为0.53亿， 低于周边各省市（见图1）。同时，河北省网贷平台的借款对象大多限定在某一地区及特定行业，影响的范围较小。
　　（二）省内互联网金融发展缓慢
　　从各省P2P网络借贷平台的数量我们可以看出，大多南方各省及直辖市经济活跃度高，网贷公司发展快，资金追随度高。网贷之家记录的网贷平台数量前四名分别为广东164家，北京82家，浙江55家，上海51家，而河北省网贷平台数量只有12家（截至2014年9月20日数据）。广东省经济活跃，金融环境较宽松，资金需求供给旺盛，网贷平台遍地开花，平台数量领跑全国。网贷平台最多的地区也是中国经济最发达的地区，民间借贷原先就比较活跃，接受新鲜事物的能力比较强。相比来说，河北省网络借贷较为冷淡，互联网金融尚未繁荣，这与经济水平和民间借贷活跃度紧密相关。
　（三）缺乏有效监管和政策指导
　　目前我国针对P2P网络借贷尚没有完备的法规与制度出台，银监会、地方金融部门、工信局和中小企业局等单位都应该负有监管责任，但未明确相关职责， 使得P2P网贷仍处于监管真空状态。P2P网络借贷这种缺乏明确规则和监管的自然生长状态，一方面使得借贷双方的权益无法保障，信贷风险很大；另一方面也使得诚实经营的P2P网贷平台发展得战战兢兢，总怕触碰到隐性红线。近期，源于重庆的网贷平台监管风暴，使得国家层级的P2P监管呼声日盛。除信用风险外，P2P平台同样面临和银行一致的各种风险， 急需建立监管体系，防范风险传染。
　　三、 产业集群视角下河北省P2P网络借贷发展对策
　　长期以来，资金不足牢牢地“卡”住了中小微企业的“脖颈”，同时大量的民间游资却投向无门，左冲右突，往往身陷灰暗地带。而P2P网络借贷的出现可以为资金需求和投资需求实现较好的对接。《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》 对16家国内较大的P2P借贷机构名义利率的调查显示，大部分年化率均保持在12%～22%区间内，基本上是合理的。这种借贷形式 将为中小微企业的发展提供强大助力。中小微企业产业集群，尽管每个企业规模较小，但作为整体对该产业的影响是巨大的，整体推进其健康发展意义重大。为了实现P2P网贷平台为产业集群发展提供有力资金支持的目标， 需要积极推进P2P网贷行业的发展。根据河北省的情况，应重点做好下列工作。
　　（一）做好互联网金融知识大众宣传，激发和释放借贷需求
　　对于P2P网络借贷尚处于起步阶段的河北省来说，需要挖掘和释放小额投资者的投资需求以及对接产业集群中小微企业的资金需求，这项工作有很大的潜力和远景，也将面临诸多挑战。我国的金融市场特别是面向中小微企业的金融市场是一个潜力巨大的市场，一方面中小微企业和个体工商户的融资需求难以满足，另一方面小额投资者也缺乏投资工具，这些都为互联网金融的发展提供了巨大的市场空间。 大众对于P2P网络借贷需要有一个认知、尝试和使用的过程，而在这个过程中积极的引导和公正真实的宣传尤为重要。
　　（二）积极开设全国性P2P平台，提高对企业的信贷资金供给能力
　　对于投资者来说，首先要考虑投资风险。全国性P2P平台的开设， 有利于这一新兴模式被广大投资者快速接受。业内普遍认为，全国性P2P平台不断增多将成趋势， 而运作规范的全国性平台有望在P2P行业树立标杆，建立标准和规范。开鑫贷、金开贷、德众金融、京金联、紫金所等平台的开放并平稳发展，可以为河北省开设全国性P2P平台提供重要借鉴。以开鑫贷为例，成立之初的目标就是引导民间借贷的健康发展，拓展小微企业融资渠道。它的借鉴意义在于， 地方政府积极探索搞活并规范地方金融发展的道路， 为投资者带来更可靠的投资渠道的同时，也为中小微企业及“三农”客户提供了新的融资渠道。
　　融贷通赢成立于2013年3月， 是河北省首家P2P网络借贷服务平台， 也是中国第一家特色产业互助资金网络服务平台。借助自身独特背景，为安平丝网产业集群的发展提供了坚实的资金保障。 融贷通赢作为河北省最大的P2P网贷平台，并没有局限于在安平取得的成绩，而是以“构建金融商圈，发展普惠金融，盘活民间资金，助力小微企业”为己任，从安平丝网产业走出来， 大力开展加盟扩张。2014年用5个月时间，已在衡水、张家口、承德、 石家庄、 宣化等地寻找到十多家合适的加盟商。 按其计划，到2014年底，加盟合作商数量将达到50～80个，涵盖全省一半的县（市），年交易额力求突破10个亿。要求加盟商必须资金实力雄厚， 必须具有风控的基本技能，能对借款客户进行初步考察、 筛选； 必须具有行业号召力， 是某一行业的领袖企业。 在融贷通赢负责人看来，在风险可控制的前提下，向丝网行业外拓展，可有效带动其他产业集群的发展。
　　（三）明确P2P网络借贷平台的监管责任和政策方向，使本地平台规范健康发展
　　主管电子商务的河北省商务厅副厅长史玉强认为，“河北的P2P网贷有‘两个结合’是很鲜明的”，即产业和金融的结合以及金融和电商的结合， 而正是有了这样的结合，使得河北省的网贷更加接地气，更加风险可控，也更加有利于实体经济发展，也对非法集资有较强的“天然免疫力”。河北省的P2P网贷平台应借助其特有的产业集群和县域经济优势集体发声，坚持做实体经济项目，远离违规风险。
　　河北省应根据国家政策法规， 认真实施对P2P网贷平台的监管。目前央行正着手打造监管系统，来对P2P的评级、资金托管、借贷业务等方面进行监管。2014年4月， 处置非法集资部际联席会议提出了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》。处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示， 银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台是新兴的金融业态，在鼓励其创新发展的同时，应合理地设置业务边界。一是要明确平台的中介性质， 二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。业内专家称，上述四条红线的设定对于目前我国P2P网络借贷平台将起到很强的监管和约束作用，这不仅会使P2P网络借贷平台得以在今后健康运转，还会给我国新兴金融业态监管工作设立一个标杆。
　　在行使地方金融管理监管职能时，河北省可以借鉴北京市的经验。北京市有关部门召集有代表性的P2P网贷平台， 就网贷平台经营过程中存在的“跑路”风险、资金池风险等征求意见。启动对北京辖区所有P2P网贷平台的风险排查，并通过多项指标设置“冒烟”指数，一旦有P2P平台的经营指标超过设定的指标范围，“冒烟”预警将启动。同时及时建立P2P行业协会，协会成立之后，将以行业自律的形式，对P2P平台在资金托管、信息披露方面提出要求。
　　（四）积极引进国内各大P2P网络借贷平台，与当地平台共同服务河北省产业集群发展
　互联网金融的优势之一便是打破地域上的限制，为企业和个人跨地区融资提供了条件。国内各大P2P网贷平台的业务范围已经扩大到网络上的每个角落，这也从实质上去除了网贷平台的地域特性。拍拍贷、人人贷、红岭创投和陆金所等众多P2P网贷平台早已为全国投资者和借款人所熟悉。
　　产业集群自身的特点决定其将为P2P网贷平台提供优质的借款个体。产业集群是生产相同或相似产品的企业的空间集聚，各个企业的经营风险很容易外化为整个产业的风险，P2P网贷平台可以通过对产业发展的环境和趋势进行分析来区分优质企业。以河北安平丝网产业群为例，在当前严峻的国际经济形势和人民币对美金的汇率变动影响下，很多外贸出口企业业务量下滑明显，而2014年1～8月份，安平县却完成外贸出口3.1亿美元，丝网外贸出口保持平稳增速， 各项主要经济指标增速在经济低迷的形势下仍处于较好态势。这种情况下，P2P网贷平台很容易推测和判断借出资本的还款情况以及做出下一步融资的决定。 产业集群内中小企业具有区域“植根性”，信誉的培养直接关系企业的生存和发展，一旦发生违约情况，集群内企业为了保护群体的声誉将孤立和排斥违约企业，这为P2P网贷平台收回借款又增添了一层保障， 集群成员都害怕失去声誉，自然会按时履约。
　　河北省的P2P网络借贷平台伴随特色产业集群产生和发展，并与产业集群的发展相互影响。随着互联网金融的概 念不断深入人心，加之对P2P网贷平台监管的进一步明确，河北省P2P网络借贷行业会与特色产业集群相辅相成、共同发展，将成为河北省经济腾飞的新支点。
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