[摘要]近年来，国内商业银行面向个人客户推出了日益丰富的个性化 金融 产品。但是，在不断满足社会日益增长的金融需求的同时，也使金融机构的管理日益复杂、成本大幅增加；同时客户在面对众多金融产品如何选择时也颇感不便。因此，多种功能金融产品的创新集成，已成为商业银行提高个人金融产品市场竞争力的一种必然趋势。
[关键词]个人综合账户；个人金融产品；产品化
我国个人金融业务已逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点，呈现出快速 发展 的势头。而要想成功地拓展个人金融业务，提高商业银行的市场竞争力和经营效益，其发展重心在于金融产品的设计。好的金融产品能够吸引更多的优质客户并能使之保持持续性和成长性。因此，如何在个人金融产品上取得足够的竞争优势是每个商业银行都非常关注的问题。基于这一点，本文从个人金融需求出发，以个人账户为基础构建个人金融综合服务平台，集成商业银行的各类金融服务项目，并以一定形式进行优化组合，形成满足客户需求的标准化产品，使客户在选择众多金融产品时得到便利，商业银行也能降低其运营成本，提高效益。
一、影响个人金融产品需求的主要因素
影响个人金融产品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力两部分。其中，人的需要可以分为生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人 自然 属性的一种体现，是由人的年龄、性别等自然属性决定的。另一方面，人又是社会人，人的精神需要往往因为社会的存在而存在，并随之改变，也可以视作为人的社会需要。本文选取年龄作为人生理需要的代表，职业作为人社会需要的代表，收入水平作为其支付能力的代表来建立个人金融产品需求函数，即d=f(a，j，i)。其中，d表示需求，a表示年龄，j表示职业，i表示收入。
首先，在不同阶段的年龄段中，人们对金融服务的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以储蓄和结算为主；成年后不管是继续接受 教育 还是进入社会就业，对金融服务的需求开始多元化，贷款和投资需求开始逐渐增强，此时所需的金融服务品种相对来说达到数量最大、要求最高；退休后，个人对金融服务功能的需求又开始逐渐减弱。其次，从社会需求看，不同职业代表着不同的生活方式，决定了人们不同的金融需求。例如，同样月薪的白领和出租司机的金融需求是不一样的，前者更倾向于个人发展需求，而后者在储值保险等方面的需求比较强烈。最后，收入水平高低是制约个人金融需求的重要因素。低收入群体对金融产品要求相对较低，与投资相比则更倾向于储蓄需求，主要以储蓄和日常结算为主；中高收入阶层则对琳琅满目的金融商品日益关注，除传统金融业务外，会运用信用卡、消费信贷等 现代 金融工具，同时，在品种和品质上会有更高的要求，投资需求会越来越强烈。
二、以个人综合账户为基础的金融服务平台
商业银行个人金融业务可分为保管(储值)、结算(出纳)、融资(贷款)和投资四大类。这些金融业务都可以通过个人在商业银行开立的个人账户来实现。本文所提出的个人综合账户其设计思想是以银行卡为媒介，将储蓄、贷款、结算、投资和代理收付业务等有机组成，借助柜台银行、电话银行、网上银行、手机银行等服务传递渠道，实现个人金融业务功能的综合化。该综合账户主要由基本账户、贷款账户和储蓄投资账户三个模块组成。
基本账户是结算账户，即承担客户资金流动并实现分配的功能。此外，基本账户也是保管账户，每期资金运用的余额和活期存款都计入该账户。贷款账户是指客户从银行取得货币资金所需要的账户。贷款账户中资金的流入是指取得贷款后从银行机构得到的资金，以及来自于基本账户的用于支付固定贷款利息的资金。资金的流出主要是指贷款利息和本金的归还。储蓄投资账户是按银行资金管理的流动性、收益性、安全性原则设立的账户。在储蓄投资账户下根据管理目的的不同可以设立如储蓄账户、基金账户以及股票、债券等有价证券子账户。贷款账户和储蓄投资账户分别通过基本账户实现资金的流动。该三个账户共同构成一个综合账户体系，成为个人金融综合服务平台的账户基础。商业银行各种金融服务业务都依托于该账户体系。
以个人综合帐户为基础，再结合不同年龄段以及同一年龄段由于职业或收入水平不同而产生的金融需求差异这一特点，个性化金融服务产品即体现在金融服务的不同组合形式上。挑选不同的金融服务并加以优化，这就是综合服务平台产品化的过程。
三、个人 金融 综合服务平台的产品化
所谓产品化服务，就是形成一套成型的程序和模式，提供标准化的服务。服务产品化后，服务就可以复制，当成模式进行推广。服务的标准化和流程化，一方面提高了商业银行工作人员的工作效率，节约银行的服务成本，另一方面还有利于扩大商业银行的品牌影响力。目前，国内银行业的服务已经从单纯的功能服务转变成管理服务，银行不仅仅作为一个提供资金流动服务的机构，它更承担了个人资金管理者的角色。这一转变也体现了中资银行进一步向国际化方向迈进、与国际先进的银行管理水平靠拢的趋势。
不同年龄、职业和收入水平的客户可构成无限多的金融需求组合。无限多不同类型的客户要用有限多产品来满足。个人金融业务如上所述可以划分为保管、结算、融资、投资四大类，不同类型客户其服务品种都只是在这四大类中选择和组合。因此，有很多的选择都是重复或者类似的，这就为我们预先设计各种个人金融服务产品套餐提供了依据。
在套餐设计中我们采取“两头限定中间补充”的办法。即先设定一个“全功能”套餐和一个“最基本”套餐。全功能套餐包含所有个人金融服务的产品，而最基本套餐则是功能最简单的个人金融服务产品。在个人金融业务中，基础套餐由结算和保管两部分组成，相对应需要用到的账户是基本账户，其余两个账户可以暂时不开通，视以后需要再进行使用。而全功能套餐需要包含的金融服务有结算、保管、融资和投资，相对应用到的账户是基本账户、贷款账户和投资账户。确定了两头后，中间套餐就是在基础套餐上添加各种金融服务组成新的套餐，而套餐中要用到的账户也随之增加。根据账户各种组合的不同可以分为四大类，分别用字母a、b、c、d表示。a表示只有一个基本账户套餐，b表示包含基本账户和投资账户的套餐，c表示包含基本账户和贷款账户的套餐，d表示包含基本账户、贷款账户和投资账户的套餐。由于各个账户下面还有二级子目或是三级子目，因此在b、c、d三大类下还可以分别有各自的具体套餐形式。
本文用甲、乙、丙分别表示不同级别的贷款授信额度，用a、b、c分别表示投资账户中安全性账户、流动性账户和收益性账户，用数字1、2、3分别表示贷款账户中的甲级授信额度贷款、乙级授信额度贷款和丙级授信额度贷款，用小写字母s表示短期贷款，t表示长期贷款。各类套餐形式如表1。
表1中是所有套餐的排列形式。如b(ab)套餐表示包含基本账户、安全性账户和流动性账户的套餐；c(2t)套餐是指包含基本账户和长期贷款账户，额度是乙级的套餐；而d(abcls)指的是包含基本账户、安全性账户、流动性账户、收益性账户、短期贷款账户并且额度为甲级的套餐。
a套餐最主要适用的人群是低收入人群，该类型客户由于所能运用的资金较少，一般没有足够的资金进行另外两个账户的金融服务；b套餐比较适合中等以上收入水平客户；d套餐较为适合事业、家庭都步入稳定期的中年人，他们一般收入稳定而且较高，因此，这部分的客户对储蓄、投资和贷款的需求都会比较大。d套餐中的d(ablt)、d(ab2t)、d(ab3t)比较适合处于青壮年期的客户，他们面临结婚、买房、买车等人生重大支出，因此贷款需求较其他需求更为突出，在投资方面也以定期储蓄、买卖国债和货币市场基金等为主。而d(abel s)、d(abe2s)、d(abe3s)、d(abelt)、d(abe2t)、d(abe3t)的适用人群是事业比较成功的高收入人群。该类型客户由于占有资金较多，在各种金融服务品种当中都能分配到一定的资金。由于存在其他类型的投资以及二级子目内还可增加三级细目，如在流动性账户里面还可以增加货币市场基金账户和国债账户，客户在选择具体的金融服务品种时将具有自主权，可以自行选择或者调换服务品种，这是客户个性化的体现。
从成本理论上讲，套餐中包含的账户越多，银行的经营成本就越大，因此出于成本回收等的考虑，银行可以根据账户数目和种类 计算 年费。理论上来说，当账户数目达到一定量后，成本会开始下降，这是规模效应在账户体系中的一种体现。因此，在定价中虽然每个账户都有其自身年费，但是总的年费不是各个账户年费的加总，而是各个账户年费加总后再乘以一个百分比的值。这个百分比则由各个银行根据其具体的经营成本来决定。
四、个人金融综合服务平台产品化的物质载体
银行卡是作为个人金融综合服务平台的最好载体，这是由银行卡本身的优点决定的。首先，银行卡体积小，携带方便。其次，银行卡功能齐全，使用方便，可随时提现和刷卡消费，分布密集的atm机、pot机使旅行和消费更加便利。再者，银行卡的密码设置能最大限度保证客户现金财产的安全。此外，还能充分利用银行卡的特性来实现其他非资金流动性功能。银行卡还可以充当各种社会非金融机构服务凭证的功能，如会员卡(优惠卡、贵宾卡)功能、社会服务功能(电话卡、公交卡、公园年卡、医疗卡等)、单位凭证功能(出入证、考勤卡、工作证等)，集众多功能于一卡。
[ 参考 文献 ]
[1]肖北溟．国内商业银行个人金融产品若干问题研究[j]．金融 论坛 ，2008，(1)．
[2]戴国强．商业银行经营管 理学 [m]．北京：高等 教育 出版社，1999．
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