影响银行卡助农取款服务发展成因探析

摘　要：作为一项金融创新业务，银行卡助农取款业务受到了地方政府和农村居民的热烈欢迎。本文分析了影响该业务发展的制度依据不充分、取款成本偏高、服务功能有限等五大因素，建议加大制度、政策和机制支持，降低取款费用、加强安全宣传与培训等，促进银行卡助农取款业务的良性发展。

关键词：

    银行卡助农取款服务是人民银行为满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融服务需求而开展的一项金融业务创新。这一业务的开通，受到了地方政府和农村居民的热烈欢迎，显示出其巨大的市场需求和良好的发展潜力，但也存在一些问题亟待解决。
一、影响“银行卡助农取款业务”开展的主要因素
    （一）制度依据不充分。 POS小额取现业务最初是在2008年四川汶川地震特殊时期，人民银行为尽快恢复灾区金融服务、及时解决了灾区取现难而开展的一项金融服务创新。但与试点不同，若在全国范围内推广银行卡POS小额取现业务，存在一定的制度障碍，比如我国现有法律法规规定POS机不能提取现金；《商业银行法》禁止非银行金融机构经营银行业务；特约商户将收取的现金货款支付给客户违反了《现金管理暂行条例》中不得坐支现金的规定。此外，特约商户从事POS取现业务超出其经营范围，也违反了有关工商行政管理相关法律法规。
　  （二）取款成本偏高。对商户而言，每刷卡一次，电信部门就要按照0.22元（限3分钟之内）的网话收费标准收取刷卡交易通讯费，超过3分钟每分钟0.11元。在多笔少量取款和余额频繁查询时，商户要承担较高的通讯费用。对于年人均收入不足2000元的贫困地区农民来说，取现金额的0.8%、最低1元、最高8元封顶（以单卡每日取现限额1000元计算）的手续费标准仍显偏高。
　 （三）取款额度有限。随着农民生活水平的改善和提高，农民对现金的需求量也迅速增加。根据中国人民银行日前发布的《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，每卡每日最高取款限额1000元的额度过低，不能满足他们的实际需要，尤其在春节期间更加明显。
    （四）服务功能有限。在当前情况下，银行卡助农取款服务点仅能方便老百姓小额取现、余额查询等简单需求，而存、贷款和转账以及电费缴存等常见业务仍需要到金融网点办理，因此，该服务在促进城乡公共金融服务均等化、提升农村经济发展水平上作用有限。此外，目前允许取现的卡种仅限于已加入银联网络的借记卡，信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）不能取现，一定程度上影响了助农取款服务的效果。
    （五）准入、退出和监管机制不完善。一是在市场准入上，只要银联商务、收单银行和特约商户协商同意，仅需向属地人民银行报备即可开通助农取款服务，程序简便，但助农取款服务点安全措施、日常经营规范程度、信用状况等情况未纳入准备条件，过于宽松。此外，开展该业务是否需要取得工商行政管理部门经营许可也值得商榷。二是在市场退出上，相应的制约、惩罚和退出机制匮乏。三是在运行监管上，客户争议的处理、职责的划分、监管的主体及标准确定以及如何防止助农取款服务点非法吸储、放高利贷和假币欺诈等方面有待进一步明确。
二、几点建议
    （一）出台相关制度。人民银行要会同银监、工商、税务等部门制定出台支持该业务发展的相关规章制度，对农村地区开办借记卡POS小额取现业务涉及到的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理等内容做出明确规定，让该业务自开办伊始就合法合规、有章可循。
    （二）降低取款费用。建议承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策。电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。各服务点应在营业场所醒目位置公示助农取款服务的主要内容和举报电话等，接受社会监督，严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。
    （三）逐步完善服务功能。在防范风险的前提下，建议逐步完善服务功能，如开通各种代缴费业务，适时解决农村居民“缴费难”问题。随着农村信用环境的改善和风险监控体系的健全，适时开放信用卡助农取款服务功能。合理调整取款额度，根据不同地区经济发展状况，实行助农取款额度浮动制度，以单卡单笔2000元、单日5000元为取款上限，具体取款额度由银联商务、承办银行和特约商户在上限范围内协商确定。
    （四）健全配套支持机制。推广助农取款服务是改善农村金融服务环境、支持新农村建设的重要举措，地方政府和金融部门责无旁贷。建议地方政府给予一定的财力倾斜，安排专门的“银行卡助农取款服务”专项资金，用于对特约商户和承办银行布放POS机具、购买保险箱、验钞机的补贴和奖励。承办银行应根据农村居民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，在提供技术指导、保证现金供应的基础上，为支持特约商户发展提供一定额度的信贷支持，并给予利率优惠，从而调动商户参与积极性。
    （五）切实加强风险防范。一是加强营业环境建设，每个助农取款服务点都必须配备验钞机、保险柜等硬件设施，有条件的服务点还可安装监控设备，既可保证取现业务安全，又防范因泄露银行卡信息和密码带来的损失纠纷。二是加强对助农取款服务点的日常监控，严防不法分子以开办助农取款服务为名，借机从事高利贷和非法集资活动等严重扰乱金融秩序的违法活动。三是加强对前来办理助农取款业务的持卡人的身份确认，杜绝冒用他人银行卡取现情况的发生。四是要求每个服务点建立助农取款台账，办理助农取款业务时，逐笔记录取现日期、取款人姓名、身份证件号码、取款金额等内容（代理取款的，应同时记录代理人和被代理人的姓名、身份证号码），并经取款人签字（或按指印）确认。
    （六）加强安全宣传与培训。要大力宣传该业务的优点、办理方法、注意事项等内容，并通过举办授牌仪式、联合宣传、优秀助农取款服务点评选等活动，不断扩大该业务的认知度，增强农村居民对特约商户的信任。承办银行要定期对服务点的人员进行业务培训，使其熟练掌握银行卡知识、POS操作流程、识假反假能力等。

 

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