互联网金融时代商业银行业务转型策略研究

　　互联网已经成为引导社会变革的重要力量，互联网技术发展改变了我国社会的生活生产方式。互联网金融与传统的商业银行相比，具有交易成本较低、资金配置率较高、支付便捷等众多优势，打破了时间和空间上的束缚，给人们带来前所未有的便捷体验。互联网金融快速发展的过程中，也在一定程度上冲击了传统商业银行的经营，弱化了银行的职能，挤压银行的盈利空间。所以，商业银行必须从技术及组织架构上进行创新与改革，正视自己的优势与不足，加强技术创新、信息管理及财务风险控制，增强用户的体验等，实现转型升级，紧跟互联网金融的发展步伐。

　　二、互联网金融简介

　　随着互联网技术的快速发展，逐渐出现云计算、社交网络、移动支付等新型技术，冲击着传统商业银行的金融模式。互联网金融模式是新型的融资模式，具有平等、开放、协作、分享的精神，优化了传统金融行业的资源配置及支付方式。在现代信息技术的推动下，新型的金融交易方式已经产生，已经取代了直接面对面式的交易，交易类型是完全透明的，并且成本较低、方便快捷，交易价格与时间由交易双方决定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。

　　三、互联网金融对传统商业银行产生的影响

　　由于互联网金融操作简单，方便快捷，成本较低，配置效率较高，能够推出新型模式与产品，这对传统的商业银行产生了一定的冲击。而互联网金融已经出现逐渐取代传统商业银行的发展势头，如在2012年的“双十一”活动中，淘宝在这一天的交易额高达200亿元。这样高额的交易额只能出现在互联网中。再加上互联网金融企业门槛较低，能够承担风险保证收益，也严重冲击着传统商业银行的地位。

　　互联网金融平台推出的信贷业务也十分安全便捷，如蚂蚁花呗、人人贷、宜信等推出的信用贷款业务也对商业银行产生了较大的冲击，这类互联网金融贷款可以实现小额贷款，能够满足人们的小型资金需求，缩短了贷款时间，简化了贷款流程。可以看出，传统商业银行的金融地位被挑战，互联网金融已经逐步取代传统商业银行的发展位置。在部分社交网络中，网络与信息借贷平台合作，实现信息对称问题，满足了人们的短期资金需求。由于互联网金融融资成本较低，呈现快速发展的趋势，已经严重冲击传统商业银行的贷款模式。互联网平台主张平等、开放、合作式的交易，通过信息交流与技术探讨提供多元化、灵活化的金融产品供人们选择，也是传统商业银行难以做到的。

　　四、在互联网金融发展背景下商业银行的转型对策

　　（一）明确转型方向

　　传统商业银行应当建立互联网思维，在发展过程中以用户体验为主，转型更新。由于银行的核心就是用户体验，所以传统商业银行应当根据互联网金融的发展核心来改善自己的营销模式和营销渠道，以客户体验为中心，转变发展方式，开拓互联网精神，保持平等、开放、合作式的发展原则。在互联网金融的发展基础上，融入多元、创新的发展思维，利用原有的客户基础及自身的品牌信誉，通过网络渠道及先进的技术手段来增强自己的发展优势，构建新型的营销模式，利用互联网平台拓展营销范围，根据用户需求创新产品，为用户的体验着想，推出超出用户想象的产品及服务，在发展过程中追寻互联网金融的发展思维，确定发展方向，实现创新型发展。

　　（二）以创新作为发展的驱动力

　　商业银行在发展过程中，以创新为银行转型升级的驱动力，根据未来的发展趋势将重点集中在IT技术与业务流程方面，推动业务的盈利发展。根据大数据、云计算及互联网技术核心来优化产品，将传统金融行业与互联网信息技术相结合，寻求新的发展方式。在发展过程中根据原有客户的行为习惯来完善商业银行的智能化与网络化建设，加强与客户间的交流沟通，使商业银行的发展模式更加便捷、人性化，进而增强客户体验，降低银行转型风险。商业银行应当借助互联网思维构建业务平台，将闲散的银行用户集中起来，紧密结合用户的生活与财富需求，打造第三方支付平台或是借贷平台。以互联网创新思维为发展重点，活跃互联网金融平台，增强品牌黏度。并用云计算和大数据分析用户的风险及投资偏好，进一步细分市场，保证投出的资金与宣传都能够落实到实处，进一步增强营销效果，保证金融投资的透明化与一体化，实现金融资源分享的最大化。

　　（三）将大数据管理作为转型升级的重点

　　传统商业银行实现转型升级，必须利用大数据技术分析客户信息及交易数据，同时应增强对数据的分析及挖掘能力，利用互联网手段对信息技术进行分类与整合，实现商业银行的精细化管理。由此可以看出，商业银行的管理层必须重视大数据技术的重要性，通过建立大数据资源分析库来充分掌握数据资源，以大数据提供的信息作为商业银行转型的重要驱动力，整合银行内外的发展数据，构建数据平台，实现数据结构化管理。建立分析平台必须整合银行内部的数据情况，结合银行外部的市场发展情况，深度挖掘用户信息，实现统一的数据化管理。通过分析客户的行为及投资偏好来规划用户的价值曲线，进一步满足用户在金融产品和投资、信贷等方面的需求。利用大数据能够分析商业银行客户流失的重要原因，能够帮助银行及时正确地加以改正，从而促进银行的长远发展。

　　（四）将风险管理作为转型升级的重要支撑

　　在商业银行转型升级的过程中，信息的不对称等问题严重影响着银行的转型升级，因此要将风险管理作为转型升级中的重要支撑。分析银行的金融风险及运营模式，将传统的管理模式与互联网金融平台相联系，探寻新型的管理模式，利用大数据分析商业银行的财务风险，保证风险精细化管理，也能细化分析客户的动态需求及行为，从而保证银行的财务风险成本，降低风险，保障资金的使用效率最大化。同时在线金融监督能够加强银行的监管体系，保障银行投资与金融管理，实现透明化、统一化管理，管理机制进一步监管银行的资金流向，使银行的每一分资金投入与产出都有所考究。

　　五、结语

　　互联网金融冲击了传统商业银行，传统商业银行必须跟紧时代发展的步伐，借助互联网创新思维进行升级，对用户进行精细化管理，最大限度地降低银行的财务风险，大大提高银行的资金效率。通过改善传统落后的管理模式，借助互联网金融平台实现资源共享，方便快捷的支付方式也能够为商业银行带来更多的用户，应当借助大数据及云计算等技术进行信息数据管理，通过数据分析明确发展方向，促进商业银行的发展。

　　（作者单位为江苏建湖农村商业银行股份有限公司）