广西农村金融服务供给与需求的分析

　　一、农村金融服务的概述

　　一般意义上的农村金融服务指的是从事农村金融业务的金融机构向农村金融需求主体提供包括投资、融资、汇兑、储蓄、信贷、结算、支付、保险、证券买卖以及金融信息咨询等方面的服务。广西农村地区金融服务方面一直都普遍存在着贷款满足率低、信用评级缺失、信用担保机制缺乏、农业保险滞后等这样的问题，除此以外，农业天然存在的弱质性，十分依赖政府政策的支持。

　　二、广西农村发展现状分析

　　（一）广西农业产业发展现状

　　在中共中央发布的扶农、惠农、强农、富农“中央一号文件”以及全区农村工作会议精神的号召下，全区各级党委政府部门多年来一直围绕着让农民增产增收的目标，推进农业产业化结构的调整，使广西农村农业产业化发展得到进一步改善，增强了广西农村农业经济的综合实力。

　　据广西统计信息网数据发布显示，2017年前三季度广西全区农林渔牧业增加值1590.76亿元，同比增长3.9%，其中，牧业增加值413.75亿元，增长1.4%；渔业增加值205.60亿元，增长4.5%；林业增加值136.69亿元，增长7.5%；农业增加值771.53亿元，增长4.2%，增速同比回落1.4个百分点；农林渔牧服务业增加63.18亿元，增长10.2%。从这些数据可以知道，农村经济每年都稳步增长。

　　（二）农业生产发展缺乏高素质劳动力

　　广西农村地区劳动力的整体文化水平十分落后，九年义务教育的普及基本解决了上学难的问题，但还是有很多人小学、初中念完就不继续上学，甚至是小学、初中没念完就辍学在家务农或者外出打工，解决家里的生计需要、补贴家用，在农村家庭这是非常普遍存在的现象。现如今农村大部分青壮年都选择外出务工，而农村的主要劳动力外出务工，就会造成农业生产活动缺乏劳动力。农村经济的发展需要大量农业技术专业人才和高素质农民作为支撑，没有了劳动力或缺乏较高素质的劳动力就会严重制约农村经济的发展。

　　三、农村的金融需求分析

　　目前广西农村地区对金融服务有需求的主体有从事农业生产经营的农户、农村企业、龙头生产企业、农村基础设施建设，农村合作经营组织、外出务工农民、出租土地农民、农业生产培训建设等。

　　农村金融需求大致可以分为三类，一是生活方面的需求，包括建房购车、子女教育、婚丧嫁娶、医疗卫生及养老保险、个人消费、理财咨询等日常、临时、大项的消费需求。二是农业生产需求，农机具的购买、农产品的生产、加工制作、后期销售、运输等一系列的农业生产需求。三是农村基础设施建设需求，包括农村饮用水建设、电路维护、宽带网络建设、道路硬化、医疗服务、文化体育等生活基础设施建设，现代化农业生产基地建设、现代化农业灌溉工程建设、气象设施建设等生产基础设施

　　建设。

　　（一）对农业保险的需求

　　金融改革试验区的“田东”，2016年全年的各项存款余额113.4亿元，各项贷款余额98.53亿元，涉农贷款余额占全县各项贷款总量的70%以上。政策性农业保险保费收入1231.90万元，理赔270.68万元。农村小额人身保险、留守儿童意外伤害保险、农村独生子女家庭爱心保险、残疾人保险保费收入228.19万元，理赔171.56万元。

　　随着农村经济的发展，保险意识的普及，农民开始逐渐提高风险防范意识，农民懂得了购买保险的重要性，也想要购买像养老、人身意外等其他方面的保险。田东模式下的金融改革也说明了广西现在的农村地区发展除了需要银行的信贷支持，也十分迫切的需要人身保险、农业保险等风险转移机制来降低损失。

　　（二）对农村高素质劳动力教育金的需求

　　在农业生产方面，农业科技成果的推广，不能仅靠农民自己摸索生产技术。农民缺少生产资金，在没有资金支持的情况下，农民一般是靠自己慢慢摸索出生产经验，需要消耗大量时间、精力去探索，如果这些方面没有资金投入，也缺少种植技术，一项科技成果的推广一般需要用到2到3年的时间。

　　农村的问题还是要农民来解决，为了提高劳动力的能力，提高土地质量、利用率和产出率，政府应重视高素质农民在农村建设中起到的作用，大力发展农村职业教育，培养实用的农业技术人才，开设有针对性地职业教育和技术培训，扩展新型农民科技培训课程和开展农业生产技能培训，促进低素质劳动力再培训、再就业，推进整个农村人才队伍的建设。

　　四、农村的金融供给分析

　　广西农村的融资渠道主要分为两类，正规金融机构和非正规金融组织。考虑到农民一般会优先选择距离近、熟悉的金融机构贷款，广西农村正规金融机构目前主要有农村信用合作社、邮政储蓄银行及一些人寿保险公司，像中国农业银行、中国农业发展银行在县级以下基本不设置网点。非正规金融组织有私人钱庄、典当行、小额贷款公司、P2P平台等，除此之外，还有低息、无息及民间高利贷等私人借贷。一般在正规金融机构不能获得贷款或足额贷款的个体、企业、组织，都会选择通过非正规金融组织、私人借贷来获得所需贷款。

　　五、存在的问题

　　（一）农村企业融资难

　　一般传统企业的融资方式有股权和债权融资这两种方式，这两种融资方式并不适用于农村企业。农村企业投资一般利润薄，比如种植蔬菜，前期投入包括选种、培育、种植等，以及一个从发芽到成熟出品的周期过程，需要肥料、人力、仓库、土地、厂房、设备等大量?Y源，这些投入成本的回收是一个漫长的过程。市场上蔬菜种类繁多，意味着可替代品也多，蔬菜的价格制定要符合市场需求，价格过高会致使产品无人问津，来自同行的竞争压力很容易将个别农业生产户挤出市场。如果当年有同类蔬菜产品大量涌入市场，即农户信息不对称，产品供过于求，或者遭遇自然灾害影响蔬菜的产出量，都会导致种植户血本无归，对于这些种种原因的考量就会使投资者或者投资机构望而却步。 　　再者，农村信用体系、评估机制和担保机制不健全也是影响农村企业融资的重要因素，虽然农村信用体系建设较以往有很大进展，但相较于城市成熟的征信体系仍显不足。农村地区对信贷有需求的农村企业，其抵押贷款物品就是农产品，金融机构缺乏相关的评估参考标准，往往很难评估农产品的价值，并且金融机构对农产品这类抵押物难处置和获得补偿，在处置农产品过程中还要投入一定的人力、物力资源，无疑是加大金融机构的成本，金融机构出于对收益性需求的考虑就会减少甚至不会对农村企业给予融资。

　　（二）松散的农村金融服务体系

　　政策性银行一是在经营管理上存在较大问题，分支机构少，仅在大中型城市、大型城镇才设立有分支机构，支农项目的推广难以惠及农村地区，也难以惠及到小型农户的生产活动。二是支农项目的宣传力度不够，农村农民大多数情况下是通过电视媒体报道获取农业生产活动信息，除了这一方面的信息，支农项目信息就缺少相关的了解渠道。三是政策性银行的功能较为单一，通常都是按照政府政策指定项目进行相关支农服务，缺乏灵活性，不能根据农户的多样化、层次化需求调整贷款额度，金融服务的创新度非常受限制。

　　商业性银行一是在经营上为了保证其盈利性原则、安全性原则，即防范金融风险，农业贷款一般具有较高的违约风险，因而大规模的撤销和兼并县级以下运营成本高、盈利差的营业网点。仅剩下的农村信用社、邮政储蓄银行就成了农村金融领域的一枝独秀，但农村信用社也属于商业性银行，普遍存在金融服务创新低，服务内容单一的特点，金融服务多数仅提供存、贷、汇业务，且邮政储蓄银行一般只存不贷，银行信贷申请程序又繁琐、耗时长，信贷投放门槛高、范围窄，农村农户很难达到金融机构的放贷标准，无法满足农村经济“范围广、额度小”的资金需求。二是响应“三农”号召的商业性银行金融服务创新较为保守，多数的金融创新服务仅面向特定人群，如经济发展较好的农村地区和一些农业生产龙头企业。

　　（三）农村保险机制不健全

　　从上文提到的田东试验区保险的多样性可以看出另一个问题，农民不仅需要养老、人生意外伤害等一些传统的保险品种，还需要能根据农业生产发展的需求及农民自身的需求来设计、开发的新保险品种。目前广西农村地区仅有为数不多的几家保险公司开展农村保险服务，如中国人寿保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司等，其他具有一定规模的保险公司则几乎不涉及农村保险业务，而市场上能提供保险服务的保险公司也只是把城市保险服务移植或者说粘贴复制到农村市场，没有做到立足于农村保险市场来研发保险产品，传统意义上的保险没有切实贴合农民的利益需求，对于农村的适用性不强，由此可以看出真正适合农村市场的保险服务并不多。这在一定程度上也会抑制农村资金的投入，尤其是对于一些农业生产龙头企业、小型加工企业，他们缺少农业保险等风险分担机制，企业生产不稳定因素过大，不利于农村企业的发展。

　　六、解决问题的建议

　　（一）完善农村金融组织体系

　　农户在信贷需求、信贷能力和承贷机制上具有细致化及多样性的特征，不同层次的需求应该有不同的金融机构或者作为金融机构里不同的业务分类来办理，这方面可以参考一下美国目前的金融机构分工状态。

　　我们可以利用广西农村现在的金融机构分布状况，以农业发展银行为主导、农村信用社为基础，引进其他金融机构的参与，设立专项贷款金融机构，形成政策金融机构、商业金融机构、合作金融机构合理的分工体系，避免过度交叉，在满足农村大、中额度贷款的同时，推广农村小额贷款，强化政策性金融支农，鼓励其他的大型金融机构开展涉农金融业务，延伸金融服务业务范围和服务对象。

　　扩大农村地区的金融服务网点规模与数量的建设，着力进行金融服务的创新，完善金融机构体系，提升整个金融体系的服务水平和效率。完善广西农村地区征信体系的建设，尤其推进贫困户的评级授信，加强广西农村地区的政策引导，为银行及其他金融机构发展创造良好信贷环境。

　　（二）加快信用体系建设

　　利用互联网技术优势，建立农村个人、企业的信用征信系统，通过技术手段收集信息，加强对个人信用、企业信用、守法情况、完税情况等各方面信息的完整记录，尤其是要帮助低收入人群建立信用记录，然后整个信用征信体系能提供信息查询服务，让每个人都能看到自己的信用情况，能增强人们心里的紧迫感，不敢随意透支自己的信用额度，就像信用卡一样，一旦超支就会有记录，超值严重的人将不能享受到信用贷款等信用服务。

　　除此之外还要加快信用立法和规范，强化违约责任，提高失信成本，我国目前都还没有明确的“信用”方面的立法；加强“信用”方面宣传，让每个人能意识到“信用”的重要性。

　　（三）推进金融服务创新

　　广西农村企业发展参差不齐，大致可以分为三类，一是小规模种养业的个体户，二是初具规模的经营合作组织，三是实现产业化经营的龙头企业。小规模种养业更多需要的是临时性的生产资金，满足季节性生产的短期需求；一定规模的生产业需要的是周转性的生产资金，满足其流动性需求；龙头企业需要的是大额、长期的资金，可以根据这些不同阶段的金融需求制定额度不一、时长不一、利率不一的贷款，现下时兴的众筹也可以引入农村金融领域。

　　针对农民和农村中小企业贷款缺乏信用担保机制，可以创新担保方式，首先地方政府要发挥其影响力，一方面可以引进商业性担保机构，另一方面可以设立政府与银行、保险公司等金融机构合作的担保公司。其次可以由各个农村合作经济组织入股成立的担保公司，借鉴城市中小企业担保公司的经验，根据农村市场及农户信用评级开辟多种抵押担保办法，提高担保公司对农户和乡镇企业借贷的支持能力。

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